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一年一度的陸家嘴論壇拉開帷幕，2024年“以金融高質量發展推動世界經濟增長”為主題，匯聚金融監管領導及行業大佬，論道中國金融服務中國式現代化，中國金融高質量發展推動世界經濟的增長。

在論壇上，國家金融監督管理總局黨委書記、局長李云澤演講論述了現代保險業與中國式現代化之間的邏輯關系。他認為，在全面建設社會主義現代化國家進程中，保險業正迎來高質量發展的歷史性機遇，并將發揮不可替代的作用，保險業在服務中國式現代化上也將大有可為。

作為全球第二大保險市場，我國保險業發展之快有目共睹，保險業也在充分發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”的功能，為促進經濟發展、改善民生保障、助力共同富裕做出努力。

不過，相對于國際成熟保險市場來講，我國保險業仍有很大提升空間。正如李云澤所說，“保險業要在大有可為的時代大有作為，必須以時不我待的使命感和責任感，自覺融入中國式現代化建設全局，回歸本源、專注主業，奮力寫好‘五篇大文章’的保險篇”。

那么，在實現中國式現代化的進程中，保險的機遇在哪里，挑戰在哪里，著力點有哪些？

01

筑牢經濟安全網

需要保險高質量

“保險資金久期長，具有跨周期屬性，壯大保險資金，有利于培育‘耐心資本’、熨平經濟周期波動、推動‘資金—資本—資產’良性循環”，李云澤如是表示。

眾所周知，作為資本市場的“長錢”，險資自帶規模大、來源穩、久期長的特性，是天然的長期資金。正因如此，保險業在提高經濟韌性、增強市場活力、對沖周期影響等方面發揮著重要作用，而監管也一直在鼓勵險資積極入市。

例如，今年1月22日召開的國常會強調加大中長期資金入市力度，增強市場內在穩定性；4月份，國務院印發《關于加強監管防范風險推動資本市場高質量發展的若干意見》強調，優化保險資金權益投資政策環境，完善保險資金權益投資監管制度等；6月7日，國務院總理李強主持召開國務院常務會議，會議上鼓勵保險資金、社保基金等開展長期投資。

不過，從金融結構來看，我國保險資產僅占我國金融業總資產的7%，而國際平均水平在20%左右?？梢?，我國保險業未來提升空間巨大。

在此次論壇上，李云澤再就險資投資方向給出建議，他表示新質生產力的顯著特點是創新，他鼓勵加大保險資金對戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施以及創業投資等支持力度。同時，要完善綠色金融評價機制，推動新能源車“愿保盡?！?，鼓勵保險機構加強綠色產業、綠色消費等方面的風險保障和資金支持。

針對上海地區，李云澤稱，將積極探索險資試點投資上海黃金交易所黃金合約及相關產品，放寬臨港新片區非居民并購貸款限制，鼓勵中保投資公司在滬更好發揮保險資金長期投資功能，支持更多外資金融機構在滬落地。

另外，李云澤透露，未來將推動保險業圍繞實現高水平科技自立自強，加快健全涵蓋科技企業全生命周期的保險產品體系；完善“首臺（套）、首批次”保險補償政策機制，更好發揮集成電路共保體作用。

02

筑牢社會保障網

需要保險高質量

保險是多層次社會保障體系的重要組成部分，保險的存在，有利于補齊民生領域短板，增強社會保障的均衡性、穩定性、可持續性。

數據顯示，目前，我國農險為1.64億戶次農戶提供了保險保障，大病保險覆蓋人群達到12億人，保險業積累的養老準備金已超過6萬億元、長期健康保險責任準備金超過2萬億元。

尤其是隨著健康中國和應對人口老齡化戰略推進，人們對老有所養、病有所醫、弱有所扶的要求不斷提高，由此帶來的多元化保險保障需求也正在加快釋放。為此，在圍繞民生福祉方面，保險大有可為。

隨著我國人口老齡化速度加快，養老已成為一項社會性問題。做好養老準備工作，不僅是一個家庭的事，更是涉及到社會穩定的大事。為此，對于養老，國家給予了高度重視，并將積極應對人口老齡化上升至國家戰略層面。

從我國養老保障體系看，我國已建立了三支柱養老保險制度。第一支柱，即基本養老保險，包括職工養老保險、城鄉居民養老保險，已覆蓋超10億人；第二支柱，即職業養老金，包含企業年金與職業年金，覆蓋人數已超7000萬人；第三支柱，即個人養老金制度和其他個人商業金融養老服務。

與第一、二支柱相比，第三支柱仍處于起步階段。有數據顯示，截至目前，個人養老金賬戶開戶數為6000萬。不難看出，第三支柱已成為我國養老保障體系亟待補齊的短板。

為此，在此次論壇上，李云澤表示未來將推動加快補齊第三支柱短板，大力發展商業保險年金，更好滿足人民群眾養老保障和財富管理需求。

與此同時，在注重養老問題的同時，做好健康管理同樣重要。李云澤坦言，未來也將積極發展商業醫療保險，提高商業長期護理保險覆蓋面，推動健康保險與健康管理深度融合。

針對快遞小哥、網約車司機等新市民群體和靈活就業人員，保險也在努力為這類人群提供專屬保障，為他們量身打造保險產品。

在農險方面，積極推進農業保險擴面、增品、提標，全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有效服務鄉村振興戰略。

03

筑牢災害防護網

需要保險高質量

由于我國地域遼闊、自然環境復雜多樣，自然災害也呈現分布范圍廣、災害風險高等特點。近年來，受氣候變化大的影響，自然災害在我國造成的風險影響范圍也在不斷擴大。應急管理部數據顯示，近12年我國自然災害年均直接經濟損失超3600億元。

不僅如此，我國巨災風險還具有“復雜、多發、集中”的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災害較為嚴重的地區。如東南沿海地區及部分內陸省份經常遭受臺風侵襲，東北、西北、華北、西南、華南等地均不同程度面臨洪澇的威脅。

保險，作為抵御風險的重要手段，通過分散風險、及時理賠、推動預防，能夠有效減少人民群眾生命財產損失，提高全社會整體抗風險能力。例如，在2023年京津冀等地特大洪澇災害發生后，保險業早賠快賠、應賠盡賠，全力幫助受災群眾和經營主體渡過難關，盡快恢復正常生產生活秩序。

不過，與全球平均水平相比，我國保險在參與重大災害事故的損失補償中仍有很大提升空間。具體來看，從全球平均水平看，重大災害事故的損失補償中，40%左右由保險業承擔，但我國這一比例僅為10%左右。

可見，在完善國家應急保障體系方面，保險仍大有可為。

李云澤坦言，未來將推動健全多方參與的巨災保險保障體系，指導保險機構發揮風險管理專業優勢，做好事前防災、事中減災、事后救災；加快發展環境污染、食品安全等領域的責任保險，強化安全生產責任保險的損失補償和事故預防功能，通過市場化機制解決社會問題，助力提升公共安全治理水平。

04

三方合力

開新局、啟新程

無論是從經濟發展，還是民生保障，亦或安全應急方面看，保險的重要性都不言而喻。那么，面對未來，保險該如何以更好的面貌服務中國式現代化？又如何開創新局面、邁上新臺階？或許，唯有深化改革，增強保險業高質量發展動力。

不可否認，近年來保險一直在朝著高質量發展方向轉型前進。

首先，從發展方式來看，我國保險業已逐漸擺脫過去那種粗放型發展模式，向內涵式發展、特色化經營和精細化管理方向轉變。當下的保險業，不再是一味追求速度與規模，而是以價值和效益為中心。

監管也在努力為高質量轉型護航。例如，引導保險機構樹立正確的經營觀、業績觀、風險觀，完善公司治理機制，加快數字化轉型，提升經營管理效率等；引導豐富產品供給，完善保障服務，推動供需更加適配。

值得一提的是，監管正在下大力氣改革保險銷售體系，大力開展保險中介清虛提質行動。尤其是 “報行合一”政策的推行，在一定程度上整頓了險企在費用管理方面的粗放，打擊了虛列費用、套取費用等違法違規行為。

下一步，李云澤表示將全面深化銀保合作，探索優質非銀金融機構保險代理試點，持續提升銷售服務的規范化、專業化、便利化水平。

其次，從發展規律來看，基于資本市場的不穩定及利率持續下行等因素影響，監管一直在引導調整保險產品預定利率，從3.5%到3%，近日又有消息稱，部分人身險公司將于6月底停售利率為“3%”的增額終身壽險，7月正式推出“2.75%”的產品。

預定利率的持續下調，是為了防范利差損風險。與此同時，監管也在持續優化償付能力風險因子，完善償付能力和準備金規制，拓寬資本補充渠道；推動保險機構強化資產負債統籌聯動，鼓勵保險機構長期投資、穩健投資、價值投資，探索開展長周期考核。

另外，為了營造良好的市場發展環境，監管將加快推動健全金融法治，完善政策支持體系，研究出臺推進保險業高質量發展的指導意見。對于高風險機構，也將加快改革化險。

從消費者權益保護角度看，則加強宣傳普及，提升全社會和人民群眾的保險意識；引導保險機構精心呵護行業信譽，讓誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規成為保險從業者的行為準則和自覺遵循，不斷提升人民群眾的滿意度和獲得感，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業良好形象。

正如李云澤所言，“我國保險業正處于爬坡過坎、轉型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰。但總體看，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，我們完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發展解難題，推動保險業開創新局面、邁上新臺階”。