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一年一度的陸家嘴論壇拉開帷幕，2024年“以金融高質(zhì)量發(fā)展推動世界經(jīng)濟(jì)增長”為主題，匯聚金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)及行業(yè)大佬，論道中國金融服務(wù)中國式現(xiàn)代化，中國金融高質(zhì)量發(fā)展推動世界經(jīng)濟(jì)的增長。

在論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤演講論述了現(xiàn)代保險業(yè)與中國式現(xiàn)代化之間的邏輯關(guān)系。他認(rèn)為，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家進(jìn)程中，保險業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，并將發(fā)揮不可替代的作用，保險業(yè)在服務(wù)中國式現(xiàn)代化上也將大有可為。

作為全球第二大保險市場，我國保險業(yè)發(fā)展之快有目共睹，保險業(yè)也在充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生保障、助力共同富裕做出努力。

不過，相對于國際成熟保險市場來講，我國保險業(yè)仍有很大提升空間。正如李云澤所說，“保險業(yè)要在大有可為的時代大有作為，必須以時不我待的使命感和責(zé)任感，自覺融入中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局，回歸本源、專注主業(yè)，奮力寫好‘五篇大文章’的保險篇”。

那么，在實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，保險的機(jī)遇在哪里，挑戰(zhàn)在哪里，著力點有哪些？

01

筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)

需要保險高質(zhì)量

“保險資金久期長，具有跨周期屬性，壯大保險資金，有利于培育‘耐心資本’、熨平經(jīng)濟(jì)周期波動、推動‘資金—資本—資產(chǎn)’良性循環(huán)”，李云澤如是表示。

眾所周知，作為資本市場的“長錢”，險資自帶規(guī)模大、來源穩(wěn)、久期長的特性，是天然的長期資金。正因如此，保險業(yè)在提高經(jīng)濟(jì)韌性、增強(qiáng)市場活力、對沖周期影響等方面發(fā)揮著重要作用，而監(jiān)管也一直在鼓勵險資積極入市。

例如，今年1月22日召開的國常會強(qiáng)調(diào)加大中長期資金入市力度，增強(qiáng)市場內(nèi)在穩(wěn)定性；4月份，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動資本市場高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》強(qiáng)調(diào)，優(yōu)化保險資金權(quán)益投資政策環(huán)境，完善保險資金權(quán)益投資監(jiān)管制度等；6月7日，國務(wù)院總理李強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議上鼓勵保險資金、社?；鸬乳_展長期投資。

不過，從金融結(jié)構(gòu)來看，我國保險資產(chǎn)僅占我國金融業(yè)總資產(chǎn)的7%，而國際平均水平在20%左右?？梢姡覈ｋU業(yè)未來提升空間巨大。

在此次論壇上，李云澤再就險資投資方向給出建議，他表示新質(zhì)生產(chǎn)力的顯著特點是創(chuàng)新，他鼓勵加大保險資金對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施以及創(chuàng)業(yè)投資等支持力度。同時，要完善綠色金融評價機(jī)制，推動新能源車“愿保盡?！保膭畋ｋU機(jī)構(gòu)加強(qiáng)綠色產(chǎn)業(yè)、綠色消費等方面的風(fēng)險保障和資金支持。

針對上海地區(qū)，李云澤稱，將積極探索險資試點投資上海黃金交易所黃金合約及相關(guān)產(chǎn)品，放寬臨港新片區(qū)非居民并購貸款限制，鼓勵中保投資公司在滬更好發(fā)揮保險資金長期投資功能，支持更多外資金融機(jī)構(gòu)在滬落地。

另外，李云澤透露，未來將推動保險業(yè)圍繞實現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)，加快健全涵蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品體系；完善“首臺（套）、首批次”保險補(bǔ)償政策機(jī)制，更好發(fā)揮集成電路共保體作用。

02

筑牢社會保障網(wǎng)

需要保險高質(zhì)量

保險是多層次社會保障體系的重要組成部分，保險的存在，有利于補(bǔ)齊民生領(lǐng)域短板，增強(qiáng)社會保障的均衡性、穩(wěn)定性、可持續(xù)性。

數(shù)據(jù)顯示，目前，我國農(nóng)險為1.64億戶次農(nóng)戶提供了保險保障，大病保險覆蓋人群達(dá)到12億人，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金已超過6萬億元、長期健康保險責(zé)任準(zhǔn)備金超過2萬億元。

尤其是隨著健康中國和應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略推進(jìn)，人們對老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所扶的要求不斷提高，由此帶來的多元化保險保障需求也正在加快釋放。為此，在圍繞民生福祉方面，保險大有可為。

隨著我國人口老齡化速度加快，養(yǎng)老已成為一項社會性問題。做好養(yǎng)老準(zhǔn)備工作，不僅是一個家庭的事，更是涉及到社會穩(wěn)定的大事。為此，對于養(yǎng)老，國家給予了高度重視，并將積極應(yīng)對人口老齡化上升至國家戰(zhàn)略層面。

從我國養(yǎng)老保障體系看，我國已建立了三支柱養(yǎng)老保險制度。第一支柱，即基本養(yǎng)老保險，包括職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，已覆蓋超10億人；第二支柱，即職業(yè)養(yǎng)老金，包含企業(yè)年金與職業(yè)年金，覆蓋人數(shù)已超7000萬人；第三支柱，即個人養(yǎng)老金制度和其他個人商業(yè)金融養(yǎng)老服務(wù)。

與第一、二支柱相比，第三支柱仍處于起步階段。有數(shù)據(jù)顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)為6000萬。不難看出，第三支柱已成為我國養(yǎng)老保障體系亟待補(bǔ)齊的短板。

為此，在此次論壇上，李云澤表示未來將推動加快補(bǔ)齊第三支柱短板，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，更好滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財富管理需求。

與此同時，在注重養(yǎng)老問題的同時，做好健康管理同樣重要。李云澤坦言，未來也將積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，提高商業(yè)長期護(hù)理保險覆蓋面，推動健康保險與健康管理深度融合。

針對快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)等新市民群體和靈活就業(yè)人員，保險也在努力為這類人群提供專屬保障，為他們量身打造保險產(chǎn)品。

在農(nóng)險方面，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

03

筑牢災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)

需要保險高質(zhì)量

由于我國地域遼闊、自然環(huán)境復(fù)雜多樣，自然災(zāi)害也呈現(xiàn)分布范圍廣、災(zāi)害風(fēng)險高等特點。近年來，受氣候變化大的影響，自然災(zāi)害在我國造成的風(fēng)險影響范圍也在不斷擴(kuò)大。應(yīng)急管理部數(shù)據(jù)顯示，近12年我國自然災(zāi)害年均直接經(jīng)濟(jì)損失超3600億元。

不僅如此，我國巨災(zāi)風(fēng)險還具有“復(fù)雜、多發(fā)、集中”的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的地區(qū)。如東南沿海地區(qū)及部分內(nèi)陸省份經(jīng)常遭受臺風(fēng)侵襲，東北、西北、華北、西南、華南等地均不同程度面臨洪澇的威脅。

保險，作為抵御風(fēng)險的重要手段，通過分散風(fēng)險、及時理賠、推動預(yù)防，能夠有效減少人民群眾生命財產(chǎn)損失，提高全社會整體抗風(fēng)險能力。例如，在2023年京津冀等地特大洪澇災(zāi)害發(fā)生后，保險業(yè)早賠快賠、應(yīng)賠盡賠，全力幫助受災(zāi)群眾和經(jīng)營主體渡過難關(guān)，盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序。

不過，與全球平均水平相比，我國保險在參與重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中仍有很大提升空間。具體來看，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，但我國這一比例僅為10%左右。

可見，在完善國家應(yīng)急保障體系方面，保險仍大有可為。

李云澤坦言，未來將推動健全多方參與的巨災(zāi)保險保障體系，指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，做好事前防災(zāi)、事中減災(zāi)、事后救災(zāi)；加快發(fā)展環(huán)境污染、食品安全等領(lǐng)域的責(zé)任保險，強(qiáng)化安全生產(chǎn)責(zé)任保險的損失補(bǔ)償和事故預(yù)防功能，通過市場化機(jī)制解決社會問題，助力提升公共安全治理水平。

04

三方合力

開新局、啟新程

無論是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是民生保障，亦或安全應(yīng)急方面看，保險的重要性都不言而喻。那么，面對未來，保險該如何以更好的面貌服務(wù)中國式現(xiàn)代化？又如何開創(chuàng)新局面、邁上新臺階？或許，唯有深化改革，增強(qiáng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動力。

不可否認(rèn)，近年來保險一直在朝著高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)型前進(jìn)。

首先，從發(fā)展方式來看，我國保險業(yè)已逐漸擺脫過去那種粗放型發(fā)展模式，向內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細(xì)化管理方向轉(zhuǎn)變。當(dāng)下的保險業(yè)，不再是一味追求速度與規(guī)模，而是以價值和效益為中心。

監(jiān)管也在努力為高質(zhì)量轉(zhuǎn)型護(hù)航。例如，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，完善公司治理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營管理效率等；引導(dǎo)豐富產(chǎn)品供給，完善保障服務(wù)，推動供需更加適配。

值得一提的是，監(jiān)管正在下大力氣改革保險銷售體系，大力開展保險中介清虛提質(zhì)行動。尤其是 “報行合一”政策的推行，在一定程度上整頓了險企在費用管理方面的粗放，打擊了虛列費用、套取費用等違法違規(guī)行為。

下一步，李云澤表示將全面深化銀保合作，探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機(jī)構(gòu)保險代理試點，持續(xù)提升銷售服務(wù)的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。

其次，從發(fā)展規(guī)律來看，基于資本市場的不穩(wěn)定及利率持續(xù)下行等因素影響，監(jiān)管一直在引導(dǎo)調(diào)整保險產(chǎn)品預(yù)定利率，從3.5%到3%，近日又有消息稱，部分人身險公司將于6月底停售利率為“3%”的增額終身壽險，7月正式推出“2.75%”的產(chǎn)品。

預(yù)定利率的持續(xù)下調(diào)，是為了防范利差損風(fēng)險。與此同時，監(jiān)管也在持續(xù)優(yōu)化償付能力風(fēng)險因子，完善償付能力和準(zhǔn)備金規(guī)制，拓寬資本補(bǔ)充渠道；推動保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌聯(lián)動，鼓勵保險機(jī)構(gòu)長期投資、穩(wěn)健投資、價值投資，探索開展長周期考核。

另外，為了營造良好的市場發(fā)展環(huán)境，監(jiān)管將加快推動健全金融法治，完善政策支持體系，研究出臺推進(jìn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見。對于高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，也將加快改革化險。

從消費者權(quán)益保護(hù)角度看，則加強(qiáng)宣傳普及，提升全社會和人民群眾的保險意識；引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)精心呵護(hù)行業(yè)信譽(yù)，讓誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)成為保險從業(yè)者的行為準(zhǔn)則和自覺遵循，不斷提升人民群眾的滿意度和獲得感，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)良好形象。

正如李云澤所言，“我國保險業(yè)正處于爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰(zhàn)。但總體看，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，我們完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動保險業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺階”。