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人生大事，除了溫飽就是健康。健康，才是人生最大的財富。

隨著“健康中國”戰略持續推進，國民的健康保障意識不斷提升，這也推動著我國商業健康險迎來階段性爆發式增長。數據顯示，2013—2023年這十年間，我國商業健康險保費規模從1123億元增長至9035億元，翻了7倍多。

但不容忽視的是，近兩年的商業健康險增速開始放緩，尤其是在競爭白熱化、產品同質化、需求多元化等影響下，商業健康險如何破解發展難題，以及在普惠理念下，如何做到惠及廣大普通民眾，是當下商業健康險需要思考的問題。

雖然“惠民?！背蔀樯虡I健康險普惠路上的一大創新，但同質化嚴重、參保率不足、賠付率不穩定等問題的出現，讓惠民保帶來“死亡螺旋”的擔憂，可持續發展仍存很大變數。

如此背景下，如何讓“惠民?！备栈荩咳绾瓮ㄟ^商業健康險真正解決人們關心的醫療保障問題？如何推動商業健康險向著高質量發展，如何可持續發展？

近日，國務院辦公廳印發《深化醫藥衛生體制改革2024年重點工作任務》（簡稱《工作任務》）的通知中再次涉及到商業健康險的發展。

《工作任務》明確提出要促進完善多層次醫療保障體系，其中就包括發展商業健康保險，如，制定關于規范城市定制型商業醫療保險的指導性文件；推動商業健康保險產品擴大創新藥支付范圍；選擇部分地區開展試點，探索推進商業健康保險就醫費用線上快速結算。

01

滿足多層次

健康險仍大有可為

醫療保障制度是保障人民健康的一項基本制度，是減輕群眾就醫負擔，增進民生福祉，維護社會和諧穩定的重大制度安排。

不可否認，一直以來，醫療衛生問題始終是社會的主要問題，這不僅關乎老百姓的健康生活，更涉及到社會穩定發展。為此，從國家層面看，對于醫療保障問題始終予以高度重視。

“健康中國2030”規劃綱要和“十四五”全民醫療保障規劃明確提出建立多層次醫療保障體系的制度方向；《深化醫療保障制度改革》中也指出，建立基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系等。

多份重磅文件的下發，均是為構建多層次醫療保障體系做鋪墊。而作為布局多層次醫療保障體系的重要一環，商業健康險也被高度重視起來。

今年1月份，國家醫保局在線集中答復全國人大代表關于醫保的內容提案時表示，“商業保險是社會保障體系的重要組成部分，側重滿足多層次、多樣化和個性化的健康保障需求”。

多年來保險業也在積極參與國家構建多層次醫療保障體系，踐行“健康中國”戰略?；虺修k大病保險，或積極開啟長期護理保險試點，或啟動稅優健康險試點，或推出專屬重疾險產品等。

可以說，商業健康險的保障功能日益凸顯，在滿足人民群眾多樣化、多層次的健康保障需求方面發揮了積極作用，同時也為高壓下的醫保減輕了壓力。

但就目前來看，與發達國家相比，我國商業健康險仍然有一些需要完善的地方。例如，在產品的匹配方面尚有提升空間；在專業化經營方面有待進一步加強；在頂層設計方面有待進一步細化等。

另外，無論是在保險密度還是保險深度上，我國商業健康險都與國際相對成熟的保險市場差之甚遠。有數據顯示，2021年我國健康險保險密度達623.22元/人，2022年為613.06元/人，但德國等保險市場成熟的國家，其保險密度在2018年已達3000—4000元/(人/年)。

原銀保監會等13部門發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中提出，力爭到2025年，商業健康保險市場規模將超過2萬億元，而目前，我國商業健康險規模還不到萬億，可見商業健康險未來市場之廣。

02

惠民保成普惠主力

產品動能仍不足

為了進一步激活商業健康險在構建多層次醫療保障體系中的功能，各方在商業健康險的普惠性上正在下功夫。

2021年12月，醫療保障局曾下發《關于規范普惠型健康保險發展完善多層次醫療保障體系的指導意見》，鼓勵支持保險機構開發、設計以基本醫保參保者為對象的普惠型健康保險產品；產品設計要體現保大病、保重病原則，重點保障基本醫保政策范圍內個人自付較高的費用及政策范圍外的費用，逐步提升保障水平等。

而惠民保恰恰是在各鼓勵下，迅速成長為現象級爆款。

作為一款低價格、寬門檻、高保額，以及有著政府背書的商業健康險產品，城市定制型商業醫療保險（俗稱“惠民保”），最主要的“靈魂”就在于“惠”，而這一點，恰好與當下監管提倡發展的普惠金融不謀而合。

據悉，6月6日，國家金融監管總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（簡稱《指導意見》），其中指出要大力發展普惠保險。

怎么普惠？《指導意見》給出了三個方面，就是要堅持廣泛覆蓋，提升保險服務的可及性；堅持惠民利民，提升保險服務的可負擔性；堅持公平誠信，提升保險產品的保障屬性；堅持穩健運行，提升保險經營的可持續性。

從惠民保來看，其以“保費低、保額高、投保門檻低”等特色迅速打開市場，單就這三點優勢，就契合了廣大普通家庭、中低收入人群的需要，足以吸引大眾參與其中?；诖?，自2020年興起后，惠民保在短短的三年時間內迅速“出圈”，收獲了一大批粉絲。

據復旦大學發布的《2023年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區、直轄市共推出284款惠民保產品，總參保人數達3億人次。

“低價格”的特點，恰好滿足了人民群眾“買得起”的需求，單從這一點來看，相比其他健康險來說，惠民保確實做到了更普惠。除此之外，在投保門檻方面，大部分惠民保產品能夠保障帶病人群，這一點則補充了原有健康險產品保障人群的局限性。

然而，就在惠民保邁向新發展階段時，行業圍繞該類產品可持續發展的爭議卻不斷增多，主要問題涉及：產品形態同質化嚴重、項目參保率不足、賠付率不穩、客戶獲得感低等，這也是近年全國兩會期間，社會保障與商業保險界代表委員們多次提及的痛點。

例如，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔就曾指出，惠民保存在產品定位及同質化、參保和賠付等諸多方面的問題等。這些問題的解決，不僅關系到惠民保的發展，對于構建多層次醫療保障體系也至關重要。

03

查缺補漏促發展

多元支付重中之重

6月6日，國家金融監管總局人身保險監管司司長羅艷君帶隊訪問對外經濟貿易大學保險學院，就“關于推動惠民保健康可持續發展的提案”進行走訪調研。

其實，在以往全國兩會期間，孫潔曾就惠民保存在的問題提出過相關建議。例如，就增加惠民保的參保率、續保率，解決惠民?？沙掷m發展的痛點方面，孫潔曾建議可按病組支付，建議采用基于醫保DRG/DIP按病組支付的新型惠民保產品形態，更重要的是不設免賠額，這樣可靈活設定賠付，產生對年輕群體的吸引力，改善參保人群的結構。另外，還可降低過度醫療風險，減少非必要的藥物使用。

從政策層面看，孫潔建議，完善惠民保相關制度機制，增強制度建設協同化，加強頂層設計，建設惠民保頂層設計與基層實踐相互推進融合的發展道路。探索優化基本醫保政策與惠民保政策之間的銜接，加強惠民保作為多層次醫療保障體系中間層的重要作用，確?；菝癖ｉL期可持續發展。

數據信息方面，孫潔建議構建數據信息共享平臺，推動醫保與商保數據共享，為惠民保的精準定價提供數據支持。同時，在平臺上構建基于按病組支付模式的產品設計場景，共享必要的統計數據，從而使數據共享成為現實，有效避免產品設計過程中個人數據的泄露。

不難看出，惠民保提升的空間還很大，但最重要的還是如何真正地體現“普惠”特性。對于政府和險企來說，如何向參保人正確展示惠民保的“普惠”，做到充分的保障責任說明和預期管理，是目前亟需解決的另一個問題。

另外，透過惠民?？瓷虡I健康險如何更好地參與到多層次醫療保障體系的建設中來，或可以在支付環節創造價值。

孫潔在今年的兩會期間曾建議，要打通醫院、醫保、商業健康險的數據共享，打造更精準、實用的商業健康險產品；明確商業健康險在多元支付體系中的位置，建立更加完善的藥品準入機制；分層分類分級構建多層次的商業健康險產品體系，提升對創新藥的多元覆蓋程度；探索帶病投保的創新支付模式，擴大針對弱勢群體的保險產品供給。

或許，未來多元支付將發揮實踐價值進一步推動多層次醫療保障體系的構建，完善醫藥產業與商業健康險的更好銜接，協同推進產業高質量發展。