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閩金發〔2024〕92號

各監管分局、各直屬監管支局；興業銀行，各政策性銀行福建省分行，各大型銀行福建省分行，福建省農信聯社，各股份制銀行福州分行，民生、平安、招商銀行泉州分行，招商銀行漳州分行，浦發銀行龍巖分行，各城商行（福州分行），廈門銀行、廈門國際銀行各一級分行，福建華通銀行，福州各村鎮銀行，興業消費金融公司，海西金融租賃公司；海峽金橋財險公司，各保險公司省級分公司；各省級銀行保險社團組織：

為深入貫徹落實金融監管總局關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見，圍繞發展新質生產力，切實做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，進一步提高金融服務實體經濟的質量和水平，現提出如下實施意見：

一、總體要求

（一）指導思想

堅持和加強黨的全面領導，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，完整、準確、全面貫徹新發展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，牢牢把握習近平總書記親自擘畫“機制活、產業優、百姓富、生態美”的新福建宏偉藍圖和“四個更大”重要要求，以服務社會民生、服務實體經濟、服務國家戰略為著力點，持續深化金融供給側結構性改革，促進加快發展新質生產力，做大總量、優化結構、提升服務，因地制宜做好金融“五篇大文章”，有效防范化解金融風險，統籌推進福建經濟和金融高質量發展。

（二）基本原則

在堅持問題導向、分類施策，市場主導、惠企利民，守正創新、風險可控，系統觀念、形成合力等原則的基礎上，同時注重：

因地制宜、精準發力。加強金融支持與行業政策的銜接，引導銀行保險機構結合自身定位和優勢，針對性優化金融“五篇大文章”發展戰略，開展專業化、差異化金融服務，提升融資可獲得性，提高金融服務覆蓋率，推動金融資源“精準滴灌”市場主體。

合規經營、機制長效。統籌發展與安全，強化問題導向、目標導向，在審慎監管前提下，依法依規推進金融創新，正確處理和平衡創新發展與風險防控的關系，杜絕偽創新、亂創新，嚴防脫實向虛。鼓勵因地制宜、先行先試，發揮示范效應，構建金融“五篇大文章”服務長效機制。

穩中求進、統籌兼顧。堅持穩中求進、以進促穩、先立后破，兼顧環境、社會和自身效益，經濟社會短期和中長期效益，防止一哄而上，不搞“一刀切”和“運動式”。加強監管與貨幣、財稅、產業、環保等政策協同聯動，充分調動政府、企業、市場等各主體積極性。推動形成各類金融手段相互補充、金融機構各司其職、“五篇大文章”融合發展的生動局面。

（三）工作目標

以穩中求進為工作總基調，以深化金融供給側結構性改革為主線，以提升金融服務實體經濟能力為宗旨，以深化金融改革創新為動力。未來5年，銀行業保險業多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續的“五篇大文章”服務體系基本形成，相關工作機制更加完善、產品更加豐富，服務可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動新質生產力發展。相關監管制度和配套機制進一步健全，評價體系更加健全有效，政策協同性不斷增強。

科技金融。立足福建高質量發展超越目標，積極引導金融資源向科技創新領域傾斜，各銀行保險機構建立起戰略目標清晰、服務體系健全、體制機制完備、特色產品突出的科技金融服務與管理體系，全生命周期服務能力顯著增強。科技型企業貸款余額、科技保險保額持續增長，業務品種持續豐富，覆蓋面不斷擴大，形成覆蓋科技企業研發、生產、銷售等各環節的保險保障體系。

綠色金融。綠色金融服務能力和水平全面提升，建立起多層次的金融組織體系、多元化的產品供給體系、多維度的服務保障體系。力爭綠色信貸增速高于各項貸款平均增速，綠色信貸質量保持在合理水平。綠色保險規模持續增長，綠色保險的種類和覆蓋面逐步擴大。

普惠金融。基本建成具有福建特色的高質量普惠金融體系。重點領域金融服務可得性實現新提升，普惠金融供給側結構性改革邁出新步伐，普惠金融基礎設施和發展環境得到新改善，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。進一步完善保量、穩價、優結構的普惠信貸服務體系，有效建立服務重點幫扶群體的特色化普惠保險服務體系，普惠金融高質量發展評價指標體系基本健全，重點領域信用信息共享平臺基本建成。

養老金融。全面建成多層次、廣覆蓋、寬領域、可持續的養老金融服務體系，有效覆蓋老、中、青等各類人群，較好滿足城鄉不同職業、各類業態、各類收入群體的養老保障需求，養老金融的可獲得性、可負擔性、可持續性全面提升。各類養老金融產品、養老金融服務、養老產業金融體系基本完善、發展模式逐步成熟、業務規模逐年提升。銀發經濟、健康和養老產業的多樣化融資需求得到更好滿足，一批創新試點、業務模式在全國形成品牌效應。

數字金融。銀行業保險業在數字化轉型應用取得明顯成效。基本建成穩健高效的數據治理體系，顯著增強數字化金融服務能力，助力數字經濟發展。轄區數字金融產品和服務方式廣泛普及，基于數據資產和數字化技術的金融創新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。形成監管數字化智能化統分集成的大融合工作格局，建成全面支撐“五大監管”的大應用智慧服務。

二、重點任務

（一）聚焦難點堵點，推動科技金融提質增效

1.加強全周期產品創新。聚焦高新技術企業、科技型中小企業、“專精特新”企業等科技型企業關鍵核心技術攻關、科技成果轉化和產業化，助力提升科技型企業技術創新能力。針對初創期企業，探索“貸款+外部直投”等業務模式，創新推廣“創新評分卡”“技術流評價”等信貸模式與“人才貸”“科技成果轉化貸款”等信貸產品，提升科技型企業首貸率。鼓勵保險機構開發科技型企業產品研發、成果轉化等風險類險種，有效滿足初創期科技型企業風險保障需求。針對成長期企業，積極拓寬抵質押擔保范圍，加快推進知識產權質押登記全流程無紙化辦理。支持保險機構開發科技成果運用推廣、知識產權等風險類險種。針對成熟期企業，提供并購融資、債券承銷、供應鏈金融等一攬子金融服務,合理滿足企業中長期研發資金需求。支持保險機構通過共保體、大型商業保險和統括保單等形式，提供綜合性保險解決方案。針對科技型企業集聚的產業園區、孵化器、創新聯盟等，探索集群化審批模式，實現規模化、集約化的金融服務供給。

2.深化全方位融資對接。各級監管部門要積極聯動科技、工信等政府部門，加強科技型企業名單共享與信息推送，助力提升融資對接效率。各銀行保險機構要加強與各相關數據管理機構的信息對接，突出科技人才、科研能力、研發投入、成果評價等創新要素，分層分類設立科技型企業信用評價模型。鼓勵各銀行保險機構結合科技型企業產業類型、成長階段及發展需要，配套創業孵化、創投服務、產業對接、輔導培訓等專業化服務，提供定制化服務方案。深化與福建“金服云”平臺合作，共同構建信息共享、企業評估、供需對接、業務協同等一體化科技金融服務平臺。深入推進“政會銀保企”對接機制，通過商會名錄建立常態化溝通交流機制，充分運用各類線上線下融資對接活動與平臺，為科技型企業提供優質金融服務。

3.落實全流程風險管理。各銀行業機構要嚴格落實風險管理主體責任，針對科技型企業個性化特征做好貸款“三查”，加強風險監測預警，強化資金用途監控，防范資金套取和挪用風險，避免多頭過度授信。銀行保險機構要建立穩健的業務審批流程，按照“實質重于形式”原則，對新產品、新業務、新模式的合規性進行審查，堅決防止監管套利。鼓勵探索建立科技型企業風險評價模型，強化對科技金融風險的監測、研判和預警。法人保險機構要提高償付能力風險管理水平，健全審慎穩健資金運作機制。

（二）聚焦“雙碳”目標，助力綠色金融提速發力

1.建立健全綠色金融治理框架，提升機構專業服務能力。各銀行保險機構要集中發揮資源與區位優勢，在資源配置、產品創新、審批權限、系統建設等方面給予政策傾斜。完善綠色金融審批專項通道，配置綠色融資專項規模，依法依規精簡流程，提高辦貸效率，降低辦貸成本。支持銀行機構探索將碳表現納入授信管理流程，綜合生態環境部門企業碳賬戶、項目碳評等情況，在定價和授信額度等方面給予適度傾斜，設置綠色信貸盡職免責機制。加大保險資金對綠色基礎設施、綠色項目的支持力度，提升對綠色經濟活動的風險保障能力。鼓勵銀行保險機構通過組建綠色金融專業部門或分支機構、設置專職專崗、打造專業團隊等方式，提升綠色金融服務質效。組織綠色金融專家服務團，向相關行業主管部門、企業宣傳綠色金融政策和產品，提升綠色金融政策的社會影響力，引導企業規范投融資行為。

2.豐富綠色金融產品和服務，提升重點領域服務質效。各銀行保險機構要加大綠色信貸和保險支持力度，積極支持重點行業和領域節能、減污、降碳、增綠、防災，促進清潔低碳能源體系建設和綠色技術推廣應用，研究制定綠色融資行業、企業和項目的準入標準，定期收集、主動跟進綠色項目信息，明確綠色金融的支持方向和重點領域，健全并動態調整綠色行業名單、綠色客戶名單、綠色項目名單等“綠色清單”，對清單內企業和項目優先給予支持。要積極開展綠色金融專項創新探索，充分利用好碳減排支持工具、煤炭清潔高效利用專項再貸款等政策工具，積極發展環境權益抵（質）押融資、碳資產業務等新型業務，加快研發綠色低碳技術領域保險產品。要遏制高耗能、高排放、低水平項目盲目發展，對存在重大環境、社會和治理風險的客戶實行名單制管理。要聚焦能源安全和產業鏈供應鏈安全，積極滿足傳統產業、企業發展的合理融資和風險保障需求。

3.挖掘綠色信貸增長點，提升福建綠色金融品牌效應。各級監管部門要用好綠色銀行評價、監管考核等工具，督促銀行保險機構挖掘增長點，在綠色建筑、節能、儲能等領域加大金融供給，積極開展創新經驗復制推廣，打造一批福建綠色金融創新品牌。各銀行業機構要順應國家設備更新改造政策導向，優化信貸管理機制，加大節能技改項目支持力度，推動提升能源利用效率。協調推進普惠金融與綠色金融融合發展，引導綠色金融資源精準滴灌普惠對象，發揮兩者相互支撐、相輔相成的協同效應。積極推廣運用企業環境信用評價，探索將企業環境信用評價嵌入銀行信貸全流程，提升各銀行業機構對企業環境信用風險的識別能力，并對環境信用評價優秀企業給予差異化信貸支持，引導企業綠色轉型。

（三）聚焦痛點難點，推進普惠金融紓困解憂

1.補短板，小微金融服務提質效。保持信貸支持力度，推動實現地方法人銀行普惠型小微企業貸款增速不低于各項貸款增速目標。優化信貸結構，加大小微企業法人貸款投放，加大首貸、信用貸、中長期貸款、無還本續貸投放力度，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務路徑。指導銀行業金融機構加強貸款定價管理，引導根據貸款市場報價利率（LPR）合理確定小微企業利率，維護公平有序的競爭秩序。指導機構規范與第三方的合作，引導降低收費水平，增強對小微企業法人服務能力。鼓勵積極開發小額信用貸款產品，推廣隨借隨還的循環貸模式、靈活滿足資金需求。突出支持小微企業專精特新、科技創新、綠色發展等重點領域，以及重點產業鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業，加大信貸供給保障。持續推進全省不動產抵押登記系統直連，逐步實現在線登記、查詢、智能審批、預警、帶押過戶等功能。大力推廣運用“閩商易融”貸款碼，加大個體工商戶政策支持，提升個體工商戶金融服務覆蓋面與體驗感。

2.強弱項，民營企業金融服務出實招。持續加大信貸資源投入，確保民營企業貸款余額穩步增長，實現相關監管考核目標。切實平等保護民營企業金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。開展服務民營經濟自評估，全面檢視內部制度流程。各銀行機構要健全信用風險管控機制，提高風險防控水平，加強對貸款資金流向監測，做好貸中貸后管理。持續推進政府性融資擔保體系建設，重點加大對民營中小微企業的融資增信服務力度。加大正面宣傳力度，帶動提升行業服務水平，提振民營企業發展信心。加大與省工信廳、省工商聯等協調聯動，建立健全民營企業商會金融助理制度，努力實現商會金融服務全覆蓋。

3.固底板，農村金融服務再發力。健全農村金融服務體系，加強對鄉村文化繁榮、城鄉融合、基礎設施建設等領域的金融支持，滿足農業農村多元化金融需求。支持牢牢端穩“中國飯碗”，推動普惠型涉農貸款持續增長。推動農業保險“擴面、增品、提質”。持續加大新型農業經營主體金融支持力度，力爭相關貸款余額保持較快增長、保險保障水平穩步提升。繼續加強地理標志產業金融服務，推廣優秀服務專案，探索創設專業服務機構，提升服務水平。要積極探索“金融+鄉村文旅”模式,提升文旅聚集區域、重點領域的金融服務能力，支持福建文旅經濟高質量發展。支持農戶經營性貸款在風險可控前提下參照小微企業續貸條件開展續貸。相關銀行要落實主責任銀行制度，確保后過渡期脫貧人口小額信貸穩存量、控風險。加快發展普惠保險，面向農民、新市民、低收入人群、殘疾人等群體，提供投保門檻低、責任適度、價格實惠、條款易懂的意外險、定期壽險和補充醫療保險產品，提高基礎性、普惠性、兜底性民生保障覆蓋面。

（四）聚焦現實需求，加快養老金融攻堅突圍

1.聚焦保障需求，抓牢養老保險業務規范發展。支持銀行保險機構積極開展各類養老金管理業務，助力第一支柱、第二支柱養老保險制度改革發展。規范發展第三支柱養老保險，大力推動個人養老金試點及商業養老金試點發展，開展專屬商業養老保險常態化經營，豐富具有養老屬性的儲蓄、理財、保險、信托、貴金屬、國債等金融產品供給。發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、領取形式多樣的養老保險產品。持續推動壽險責任與長期護理保險責任轉換試點工作，鼓勵銀行保險機構向客戶提供長期直至終身的養老金領取服務，銜接商業養老金融產品與養老、健康、長期照護等服務。加強養老保險業務監管，壓實銷售管理主體責任，健全管理制度體系，落實客戶適當性管理要求，規范保險銷售行為。

2.聚焦便捷需求，抓牢適老金融服務創新發展。銀行保險機構要堅持傳統金融服務與智能化服務創新“兩條腿”走路，優化應用系統和線上金融服務，對有條件的網點開展適老化、無障礙改造，為老年人提供更便捷、更高效的金融服務。探索按照“五專”標準（設施專門、敬老專員、服務專檔、產品專項、消保專人），建設敬老服務示范網點。推動銀行保險機構開展金融服務老年客戶專題宣傳活動，通過“機構+樂齡學堂”等方式，積極打造養老服務、養老消費等愛老助老信息宣傳和投資風險、防范詐騙等金融服務宣傳新陣地。完善“老年友好型”金融消費環境，提升老年人金融服務便利性和安全性。

3.聚焦產業需求，抓牢養老產業健康發展。整合金融產品與養老服務資源，豐富信貸支持養老金融的內涵，積極支持涉老服務產業鏈、康養項目建設，加大對養老機構、養老服務設施改造的信貸支持力度，推動福建文旅康養融合發展。在風險有效隔離基礎上，支持保險公司參與養老服務體系建設，探索長期護理、風險保障與機構養老、社區養老等服務有效銜接。加大對健康產業、養老產業、銀發經濟的金融支持，助力形成“福見康養”企業集群。支持銀行保險機構有序參與發展居家、社區和機構養老服務。

（五）聚焦效能和安全，促進數字金融創新賦能

1.深化數字化轉型體制機制改革。加強對銀行保險機構數字化轉型的督促引導，統籌推進工作機制的建立，改善組織架構和機制流程，引進和培養數字化人才。建立對機構數字化轉型差異化監管考核評價管理體系，做到監管有抓手、工作有重點。加強新技術在金融領域的應用，提升金融服務便利性和競爭力。大力推進個人金融服務、小微金融服務、產業金融服務數字化轉型，逐步建立針對細分客群的數據洞察能力和數字化服務能力，提升標桿產品設計能力，實現差異化競爭。積極落實數字人民幣試點，持續豐富場景應用。

2.強化數字化轉型風控體系建設。逐步完善數字化風控體系，提高技術自主可控能力。加大研發投入，努力提升自主掌控核心技術的能力，對影響關鍵業務的信息系統要形成自主開發能力，降低外包依賴，保障業務連續性。堅持底線思維，強化數字化轉型過程中新型風險防控。建立數字化轉型風險監測預警評價機制體系，將數字化轉型風險納入全面風險統一管理，以數據為中心，以網絡安全為重點，健全安全管理機制。強化隱私泄露、模型算法、科技倫理等風險防控。深入研判新技術的適用性和安全性，充分評估新技術和業務融合的潛在風險。

3.加快監管數字化轉型能力提升。健全適應數字化時代的金融監管體系，統籌集成人員、技術、數據，強化算力、治理、合作，提升數據挖掘、建模分析和智能工具使用能力。根據金融監管總局部署，積極推進關鍵監管流程數字化，強化智能工具建設，完成“3+N+1中心”整體轉型規劃，建成監管準入、稽查檢查、非現場監管“三位一體”監管系統與功能監管、區域監管應用集群，提升行為監管效能。積極探索智慧監管服務中心建設，構建監管數字化轉型核心數字載體，構建基于監管數據湖的數據分析平臺，增強監管穿透力，打造監管“千里眼”“順風耳”。

三、保障措施

（一）構建目標清晰的戰略發展體系。各銀行保險機構要加快建立金融“五篇大文章”領域的政策體系，結合福建新時代民營經濟強省戰略、數字福建戰略等重大部署，研究制定“五篇大文章”在福建落地的目標體系、指標體系、政策標準、可行路徑、推動舉措，將“五篇大文章”納入機構戰略規劃和年度重點任務。開發性、政策性銀行要切實發揮“當先導、補短板、逆周期”的作用，發揮中長期投融資優勢，為科技、綠色、農業、養老等領域基礎設施建設提供資金支持。大型商業銀行要發揮網絡渠道、業務功能協同等優勢，提升“五篇大文章”綜合金融服務能力。全國性股份制商業銀行要堅持差異化市場定位，圍繞“五篇大文章”探索創新，努力形成具有比較優勢的業務模式。城商行和民營銀行要注重利用管理半徑短、經營機制靈活等優勢，結合自身資源稟賦，針對性優化“五篇大文章”金融產品和服務。農村中小銀行要立足當地做好“小而美”的特色化經營，發揮普惠性、靈活性的優勢，深耕本地市場，服務中小微企業和地方經濟發展。保險機構要堅持保障本源，持續優化保險產品和服務，大力發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能。非銀行金融機構要聚焦主業、規范發展，發揮專業服務優勢。

（二）構建保障有力的組織管理體系。各銀行保險機構要建立健全專項領導協調機制，制定具體工作方案，加強對相關業務的統籌推動和組織保障。通過加大信貸資源投入、適當下放信貸審批權限、實施差異化內部資金轉移定價等措施，加大內部資源傾斜，促進“五篇大文章”相關業務協調、持續、穩健發展。建立健全科學合理的績效考核制度，適當提升相關業務在內部績效考核中的占比，落實盡職免責制度，進一步明確免責的認定標準和流程，促進各方履職盡責。鼓勵符合條件的機構結合自身實際設立專門部門或特色分支機構，提升專業化服務水平。銀行保險機構要嚴格按照風險可控、商業可持續原則開展業務，避免一哄而上、過度授信。加強對相關產品業務的合規性審查，防止以監管套利為目的的“偽創新”“亂創新”。

（三）構建前瞻可持續的監管引領體系。國家金融監督管理總局福建監管局將持續完善“五篇大文章”政策體系，建立工作協調聯動機制，制定相關措施，強化政策激勵，明確目標要求，建立健全統計制度。各級監管部門要加強督促指導，強化統計監測分析，及時開展評估檢查，對政策落實不到位、執行走偏等問題予以糾正。福建監管局將結合服務實體經濟質效評價、普惠信貸評價、綠色銀行評價、金融機構服務鄉村振興考核評估等，從信貸投放情況、體制機制建設情況、產品和服務情況、重點監管政策落實情況等維度，建立健全監管評價指標體系和評價機制，適時開展評價工作并進行專項通報，推動相關工作取得實效。

（四）構建高效協同的外部聯動體系。各級監管部門、各銀行保險機構要加強與發改、科技、工信、財政等地方政府相關部門的協同聯動，凝聚合力，推動共建常態化企業融資對接機制，統籌推進企業信息共享、擔保增信和風險分擔補償等外部生態體系建設，推動金融政策與科技政策、產業政策、財政政策等深度融合、同向發力，共同營造良好發展環境。支持地方政府建立完善融資信用服務平臺，有效整合各領域信息，與銀行保險機構充分共享，為優化“五篇大文章”金融服務創造有利條件。推動銀行保險機構持續優化資金異動監測模型，提高早防早治、精準處置能力。會同公安司法部門嚴厲打擊以“五篇大文章”相關概念名義開展的違法違規和金融犯罪活動，切實維護轄區金融秩序穩定。

（五）構建點面結合的政策宣傳體系。各級監管部門、銀行業協會、保險行業協會要加大金融政策、產品服務宣傳推介力度，組織開展金融“五篇大文章”經驗交流，研究相關業務與服務標準，編制相關業務產品服務手冊，積極運用各類渠道宣傳推廣好措施、好做法，形成以點帶面、比學趕超的示范效應。各銀行保險機構要加強溝通交流，及時總結工作進展、工作成效和典型經驗，相關工作情況將納入福建監管局創新經驗復制推廣工作方案。支持符合條件的地區結合自身經濟金融發展需要，針對性地開展金融“五篇大文章”試點示范。

國家金融監督管理總局福建監管局

2024年6月6日