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農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本，強(qiáng)國(guó)之基。近幾年，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、糧食安全戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

在財(cái)政補(bǔ)貼力度加大，農(nóng)險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的大趨勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)保持高速增長(zhǎng)。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020—2023年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)增速分別達(dá)21.28%、19.75%、24.9%和17.31%。

與此同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)的保障力度也在增強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，2023年農(nóng)險(xiǎn)賠付1124億元，同比增長(zhǎng)25.4%，農(nóng)險(xiǎn)賠付率達(dá)到80%；今年1—4月，農(nóng)險(xiǎn)賠付294億元，同比增長(zhǎng)8%，惠及農(nóng)戶813萬(wàn)戶。

當(dāng)前，我國(guó)已是全球第一大農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，然而農(nóng)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、高質(zhì)量發(fā)展，還有諸多短板待補(bǔ)齊。如在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，需要扭轉(zhuǎn)地方挪用、截留的亂象，解決險(xiǎn)企“應(yīng)收保費(fèi)”痛點(diǎn)；在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、準(zhǔn)入退出層面，需要監(jiān)管進(jìn)一步的整頓與規(guī)范；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，需要險(xiǎn)企強(qiáng)化創(chuàng)新性、專業(yè)性；而在理賠服務(wù)上，也需要通過(guò)各種手段提升精準(zhǔn)理賠的服務(wù)能力。

農(nóng)險(xiǎn)探求高質(zhì)量發(fā)展之際，近期，國(guó)新辦舉行的一場(chǎng)國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)傳遞出了幾點(diǎn)信號(hào)值得關(guān)注：將進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政資金管理；提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效；研究制定綜合性指導(dǎo)意見(jiàn)等等。金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲也透露，擬就推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保、理賠等工作出臺(tái)政策文件，規(guī)范承保理賠業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在財(cái)政補(bǔ)貼的吸引下，近幾年農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，經(jīng)營(yíng)主體已有30余家，但服務(wù)質(zhì)量、承保能力卻參差不齊，地方也存在對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼拖延、截留等情況。而此次吹風(fēng)會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人直面并談到了這些問(wèn)題，或預(yù)示著農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)將受到進(jìn)一步的強(qiáng)監(jiān)管，相關(guān)經(jīng)營(yíng)亂象也將得以約束。

PART 01

政策性農(nóng)險(xiǎn)迎里程碑式突破

兩大險(xiǎn)種覆蓋全國(guó)

在落實(shí)糧食安全戰(zhàn)略的影響下，2024年，政策性農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展迎來(lái)突破性進(jìn)展，今年1月1日起，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)從產(chǎn)糧大縣擴(kuò)展至全國(guó)范圍。5月11日，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)主持召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，這有利于進(jìn)一步穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益，提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。

不可否認(rèn)的是，自2007年我國(guó)實(shí)施中央財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展取得了不俗成績(jī)。在5月31日，國(guó)新辦舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷就總結(jié)了三大糧食作物從保物化成本，到保完全成本，再到覆蓋種植收入保障的歷程。

廖岷談到，從全國(guó)平均來(lái)看，物化成本保險(xiǎn)保障水平大約是每畝525元，2007年開(kāi)始實(shí)施，用了六年時(shí)間，2012年推廣至全國(guó)范圍。然而，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)保障的需求也越來(lái)越高，最基本的物化成本保險(xiǎn)也越來(lái)越不夠解渴，難以滿足廣大種糧農(nóng)民的需要。

基于此，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)有了保完全成本的保險(xiǎn)。完全成本保險(xiǎn)保障的水平大約是每畝1125元，2018—2020年在部分產(chǎn)糧大縣做了試點(diǎn)，2021—2023年逐步推廣到了所有的產(chǎn)糧大縣。直到這一次全國(guó)全面覆蓋，前后也經(jīng)歷了大約六年時(shí)間。“在觸發(fā)賠付方面，與物化成本保險(xiǎn)相同，完全成本保險(xiǎn)也是遇到自然災(zāi)害后，根據(jù)損失程度賠償，但這個(gè)賠款翻了一番。”廖岷進(jìn)一步指出。

而種植收入保險(xiǎn)的保障水平與完全成本保險(xiǎn)大體相當(dāng)，但賠付機(jī)制卻不完全一樣，保障內(nèi)容是當(dāng)糧食沒(méi)有賣出一個(gè)好價(jià)錢，或者沒(méi)有一個(gè)好收成，最后導(dǎo)致種糧收入達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)時(shí)，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠給予農(nóng)民相應(yīng)的保障和賠償。

談及三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)的深遠(yuǎn)意義，廖岷指出，其一這是農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的標(biāo)志性舉措，兩個(gè)更高保障水平的保險(xiǎn)在全國(guó)全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)了真正意義的“普惠”和“雨露均沾”；其二是農(nóng)民收入真正實(shí)現(xiàn)“旱澇保收”，解決種糧的后顧之憂；其三是糧食安全更有保障。

如此不難看出，三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)從試點(diǎn)覆蓋至全國(guó)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一大里程碑式的突破。

PART 02

農(nóng)險(xiǎn)亟需由大變強(qiáng)

諸多短板有待補(bǔ)齊

當(dāng)然，肯定發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，我們還需清醒地看到，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)尚處在初級(jí)發(fā)展階段，從農(nóng)險(xiǎn)大國(guó)邁向農(nóng)險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)還有諸多短板有待補(bǔ)齊。

圍繞農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的痛點(diǎn)，近年探討聲較多的話題之一，便是險(xiǎn)企應(yīng)收保費(fèi)壓力較大。熟悉農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人都知道，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)較為依賴保費(fèi)補(bǔ)貼能否及時(shí)到位，然而在實(shí)際操作中，保費(fèi)補(bǔ)貼往往會(huì)遭遇地方挪用、截留等問(wèn)題，由此也造成了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)常年存在“應(yīng)收保費(fèi)”的頑疾。

以5家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司為例，各家險(xiǎn)企均存在不同程度的應(yīng)收賬款。根據(jù)2024年第一季度償付能力報(bào)告的認(rèn)可資產(chǎn)表顯示，報(bào)告期末，安華農(nóng)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、太平洋安信農(nóng)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)和中原農(nóng)險(xiǎn)的應(yīng)收保費(fèi)賬面價(jià)值分別為16.79億元、31.27億元、5.73億元、10.64億元、27.49億元。少則上億、多則超30億的應(yīng)收保費(fèi)無(wú)疑會(huì)給險(xiǎn)企的償付能力和現(xiàn)金流帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。

針對(duì)應(yīng)收保費(fèi)難題，安華農(nóng)險(xiǎn)趙樂(lè)、朱蕾撰寫的《關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干政策建議》一文中曾指出，從目前應(yīng)收保費(fèi)形成的原因來(lái)看，財(cái)政補(bǔ)貼資金結(jié)算的層級(jí)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的影響比較大。各省補(bǔ)貼資金結(jié)算的層級(jí)主要由省級(jí)結(jié)算、市級(jí)結(jié)算和縣級(jí)結(jié)算，但絕大多數(shù)省份是由縣級(jí)進(jìn)行結(jié)算，即中央、省級(jí)、市級(jí)補(bǔ)貼資金撥付到縣級(jí)財(cái)政，由縣級(jí)財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。這種結(jié)算方式降低了資金撥付效率，也在一定程度上增加了應(yīng)收保費(fèi)的清收難度。

以某保險(xiǎn)公司2022年種植險(xiǎn)新保業(yè)務(wù)應(yīng)收保費(fèi)為例，在由省級(jí)結(jié)算的省份，應(yīng)收率為8.6%；在由市級(jí)結(jié)算的省份，應(yīng)收率為32%；其他由縣級(jí)結(jié)算的省份，應(yīng)收率均在50%以上；縣級(jí)結(jié)算相較省級(jí)結(jié)算應(yīng)收率提高了41.6個(gè)百分點(diǎn)。

除了應(yīng)收保費(fèi)頑疾外，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)定價(jià)、理賠能力也有待提升。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱曾分析，從一些地方的農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，諸多非正常的賠付方式降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的精準(zhǔn)性、真實(shí)性，典型的粗放式賠付方式有：平均賠付、協(xié)議賠付、協(xié)商賠付等。

然而，上述賠付方式很容易脫離受災(zāi)實(shí)際情況，無(wú)法反映農(nóng)戶真實(shí)損失，保險(xiǎn)公司在賠付環(huán)節(jié)中，很多是迫于農(nóng)戶“不患寡而患不均”“保了就得賠”或者地方部門對(duì)賠付率干預(yù)過(guò)度。此外，還有專業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前險(xiǎn)企對(duì)農(nóng)險(xiǎn)科技運(yùn)用或投入不足，也是造成難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)理賠的原因之一。

另外，除了精準(zhǔn)理賠外，農(nóng)險(xiǎn)的專業(yè)化定價(jià)能力也不足。今年5月，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《探索建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)之路》報(bào)告就指出，各省主糧作物保險(xiǎn)大多采用“單一費(fèi)率”的粗放型定價(jià)模式，沒(méi)有做到完全根據(jù)各縣域農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況進(jìn)行費(fèi)率的精準(zhǔn)測(cè)算。

另有市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體直言，隨著農(nóng)險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，保障力度不斷加強(qiáng)，部分險(xiǎn)種賠付比例也明顯提高，但部分保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、起賠點(diǎn)逐步降低，一些地區(qū)費(fèi)率水平與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平嚴(yán)重不匹配，使得農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。

PART 03

規(guī)范承保理賠、強(qiáng)化資金管理

農(nóng)險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管“在路上”

其實(shí)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的問(wèn)題和頑疾，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部以及金融監(jiān)管部門也沒(méi)有回避，這一點(diǎn)從上述國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上即可看出。

“在各方共同努力下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用十幾年時(shí)間，走過(guò)了其他國(guó)家?guī)资甑穆罚粩嗵崴偕?jí)、提質(zhì)增效。但總體來(lái)看，還是起步較晚，存在的問(wèn)題主要還是發(fā)展中的問(wèn)題，也是我們要改進(jìn)的地方和下一步要做好的目標(biāo)。”財(cái)政部金融司負(fù)責(zé)人董德剛?cè)缡侵赋觥?

董德剛就農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題總結(jié)了以下四點(diǎn)，分別是：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地域發(fā)展還不夠平衡；承保理賠環(huán)節(jié)還有爭(zhēng)議；數(shù)據(jù)支撐還比較薄弱；大災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制還有待健全。顯然，這些內(nèi)容也基本與市場(chǎng)人士反映的現(xiàn)狀相一致。

基于此，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，董德剛透露，下一步將推動(dòng)研究制定綜合性的指導(dǎo)意見(jiàn)；提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效，堅(jiān)持“防賠一體”“防重于賠”；加強(qiáng)數(shù)據(jù)科技賦能，支撐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、費(fèi)率厘定等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以解決虛假承保、虛假理賠、應(yīng)收保費(fèi)等問(wèn)題；優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及加強(qiáng)財(cái)政資金管理。

尤為值得關(guān)注的是，在加強(qiáng)財(cái)政資金管理方面，董德剛強(qiáng)調(diào)中央財(cái)政每年兩次撥付保費(fèi)補(bǔ)貼，中央、省級(jí)財(cái)政都是足額撥付，但也確實(shí)存在基層補(bǔ)貼資金到位慢的現(xiàn)象。對(duì)此，財(cái)政部正在指導(dǎo)地方優(yōu)化資金的撥付方式，強(qiáng)化資金監(jiān)管，防止截留、拖欠、挪用，確保農(nóng)險(xiǎn)政策實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌。顯然，對(duì)于險(xiǎn)企多年存在的應(yīng)收保費(fèi)難題，國(guó)家正試圖從制度層面進(jìn)行完善。

尹江鰲也進(jìn)一步表示，在保費(fèi)結(jié)算方式上，金融監(jiān)管總局正在與財(cái)政部門加強(qiáng)溝通，鼓勵(lì)優(yōu)化資金撥付和結(jié)算方式，可能考慮推廣農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的中央和省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼資金直接與保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司結(jié)算機(jī)制，希望能夠壓降應(yīng)收保費(fèi)。

不得不提的是，在政策吹風(fēng)會(huì)上，還有一個(gè)信號(hào)傳遞出來(lái)，那就是農(nóng)險(xiǎn)的嚴(yán)監(jiān)管勢(shì)頭正在加強(qiáng)。

首先是在規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠方面，尹江鰲提到，作為監(jiān)管主責(zé)主業(yè)，金融監(jiān)管總局正在與財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家林草局溝通協(xié)調(diào)，擬就如何推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)投保理賠等工作出臺(tái)政策文件，進(jìn)一步規(guī)范承保理賠業(yè)務(wù)，提升農(nóng)險(xiǎn)合規(guī)和服務(wù)水平。

值得關(guān)注的是，前不久，在財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于在全國(guó)全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策的通知》中也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要監(jiān)督承保機(jī)構(gòu)重合同、守信用，及時(shí)足額進(jìn)行定損理賠，不得平均賠付、協(xié)議賠付。可見(jiàn)，為了提升農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)理賠能力，監(jiān)管正在設(shè)立禁區(qū)、壓實(shí)責(zé)任。

具體操作上，據(jù)尹江鰲介紹，在真實(shí)性方面，將主要是推動(dòng)制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的定損方法，推動(dòng)地方建立損失核定委員會(huì)，統(tǒng)籌災(zāi)后查勘定損工作，協(xié)調(diào)查勘定損爭(zhēng)議；將著力推動(dòng)“服務(wù)效率提升”，總體原則就是應(yīng)賠盡賠、早賠快賠、合理預(yù)賠；在查勘定損方面，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機(jī)構(gòu)參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創(chuàng)造條件對(duì)接社保卡的“一卡通”，同時(shí)鼓勵(lì)提高預(yù)賠付比例。

其次是在治理亂象方面，尹江鰲特別提及，近期監(jiān)管已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專項(xiàng)整治的通知》，這主要是從保險(xiǎn)公司的自查和監(jiān)管督查檢查著手，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打擊虛假承保理賠，維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，力求把農(nóng)險(xiǎn)這么一個(gè)好事辦好。

『A智慧保』也統(tǒng)計(jì)梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，部分財(cái)險(xiǎn)公司也因農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。如1月17日，金融監(jiān)管總局荊州監(jiān)管分局披露了對(duì)國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)洪湖支公司的行政處罰，主要違法違規(guī)事實(shí)為：“農(nóng)險(xiǎn)理賠檔案不真實(shí)”，處以罰款10萬(wàn)元。

3月25日，吉林監(jiān)管局行政處罰信息顯示，中華財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)春中心支公司存在未嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假理賠資料的違法違規(guī)事實(shí)。此外，中華財(cái)險(xiǎn)吉林分公司也因未嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算被處罰。前者總計(jì)罰款71萬(wàn)元，后者被罰21萬(wàn)元。

可以預(yù)見(jiàn)，隨著政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治的開(kāi)展，更多險(xiǎn)企的違規(guī)問(wèn)題將被曝光、整改。

除了強(qiáng)化后端整頓外，監(jiān)管還將完善農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入退出機(jī)制。尹江鰲就表示，接下來(lái)將加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的評(píng)估。現(xiàn)在做農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司大概有37家，監(jiān)管會(huì)對(duì)險(xiǎn)企的服務(wù)質(zhì)量水平與風(fēng)險(xiǎn)防控能力等進(jìn)行評(píng)估，不符合要求的機(jī)構(gòu)將被踢出農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)名單，實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有退”。

另外，在產(chǎn)品層面，監(jiān)管還將進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品備案情況典型問(wèn)題通報(bào)，從供給端提升農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。

如上不難看出，在農(nóng)險(xiǎn)邁向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，后續(xù)監(jiān)管會(huì)愈加強(qiáng)調(diào)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、專業(yè)性，險(xiǎn)企粗放式理賠、虛假理賠，乃至無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等亂象將得到進(jìn)一步遏制。