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被保險人家中洗澡摔倒，家屬發現后送至醫院搶救，最終搶救無效死亡。

而保險公司以家屬無法證實被保險人死于意外事故而拒賠，

法院會支持嗎？

2018年11月27日,袁華（化名）與保險公司簽訂《保險合同》，向保險公司投保意外險。

2019年2月4日傍晚，袁華在家中衛生間洗澡過程中摔倒，被家人發現時面部朝下浸在裝有水的臉盆中，呼之不應，處于無呼吸、心跳狀態，后于20時52分送至市衛生院搶救，22時30分袁華死亡。

同日，市衛生院出具《診斷證明書》診斷為：“1、多功能器官衰竭；2、肺水腫？3、腦水腫？4、一氧化碳中毒？5、額部、頸部皮膚挫裂傷；6、腦血管意外？7、急性心肌梗死？”

2019年2年25日，市衛生院出具《居民死亡醫學證明（推斷）書》載明袁華的死亡原因為“多器官功能衰竭”。公安機關根據市衛生院出具的居民死亡醫學證明（推斷）書，出具死亡戶口注銷單，記載死亡原因為“其他非正常死亡”。

袁華死亡后，保險公司依據《保險條款》給付袁華的身故保險金1536.08元，退還多交的保險費706.06元。袁立國（化名）等要求保險公司依據《保險條款》給付保險金11萬元，保險公司以袁立國等無法證實袁華系死于意外事故為由拒絕給付。

另查明，袁立國、鄧飛（化名）系袁華之父母，張蘭（化名）系袁華之妻，袁大（化名）、袁小（化名）系袁華之子。

保險公司認為袁立國等對袁華死于煤氣中毒或跌倒后頭部浸在有水的臉盤中因浸泡溺亡等可能的主張，不僅沒有提供充足的證據，而且與其提供的現場圖片所呈現出來的事實完全不符。

袁立國等在報案電話中陳述，事故發生前袁華有吃中藥的情況，因此，保險公司認為袁華的死因應屬于猝死。

根據合同約定，“猝死”屬于《保險條款》中約定的責任免除范圍，因此保險公司在本案中不應承擔給付保險金的責任。

一審法院認為：

1、雖然袁華的家屬沒有直接目擊死者袁華摔倒，但從事故現場情況判斷，可以認定袁華因摔倒而被送至醫院的事實，故本案存在袁華摔倒這一外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件。

2、根據《居民死亡醫學證明（推斷）書》以及袁華病史記載，現從醫學角度僅能確定袁華死亡的原因為“多器官功能衰竭”，而導致多器官功能衰竭的原因未及查明，在此情況下，綜合考慮到袁華在摔倒后兩個小時內即死亡，以及袁華洗澡所用的煤氣熱水器裝在衛生間內，其摔倒后，面部浸在有水的洗臉盆中等因素，袁華因摔倒而導致死亡已具有高度蓋然性，且袁立國、鄧飛、張蘭、袁大、袁小亦難以就袁華并不患有可能導致其死亡之疾病這一消極事實進行舉證，故袁立國、鄧飛、張蘭、袁大、袁小已完成證明本案事故系意外傷害事故之舉證責任。若保險公司認為袁華系由疾病導致死亡，應承擔相應的舉證責任。

3、雖然尸檢是明確袁華死亡原因的最直接的方式，但系爭保險合同未約定被保險人身故時，相關民事主體有進行尸檢的義務，且尸檢亦非獲知死亡原因的唯一方式，保險公司可通過了解袁華相關病史情況等其他方式對袁華系因疾病導致死亡進行舉證，但保險公司未能舉證，應承擔不利后果。

故袁華在保險期間內發生保險事故，保險公司應當按約給付保險金。判決保險公司給付袁立國、鄧飛、張蘭、袁大、袁小一般身故保險金11萬元。

二審法院予以維持，具體理由詳如一審判決所述，不再贅述。

跌倒的意外險賠付，審核被保險人病史及其與事故的關聯性至關重要。

陳諾老師“理賠焦點"相關課程中提到：“高血壓導致腦出血死亡，往往伴隨跌倒的表現行為。因此，判斷被保險人腦溢血的原因是理賠人員審核的重點。”