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按行業規范制定的重疾險條款被法院判無效？一壽險公司敗訴要賠20萬！

2024年05月31日
14:18
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近日，中國判決文書網發布了一則判決，認定中國人壽根據行業規范制定的重疾險條款違反保險法無效，需要賠付投保人20萬。判決詳情如下：

2017年，王某某妻子為王某莫投保了國壽祥瑞終身壽險、國壽附加祥瑞提前給付重大疾病保險以及國壽附加終身疾病保險，每年支付保費8680元，保額均為20萬元。

2023年，王某某被診斷患上良性腦腫瘤（顱咽管瘤），醫院采用的是“內鏡經鼻入路手術”，對腫瘤全部切除。

王某某手術后，在申請理賠時被中國人壽浙江分公司拒絕。

中國人壽浙江分公司認為王某莫雖然得了良性腦腫瘤，但是沒有按照保險合同約定的“開顱手術”或者“放射治療”兩種方法之一治療，所以不符合理賠條件。

雙方爭議焦點有兩個：

一、內鏡經鼻入路手術算不算開顱手術；

二、重大疾病限定治療方式是否有效。

內鏡經鼻入路手術算不算開顱手術

中國人壽：

治療顱咽管瘤的手術方式有兩種，包括開顱手術和內窺鏡下經鼻入路。根據王某莫病歷記載，手術采用內鏡下經鼻入路雙鼻孔，因此不屬于開顱手術。

王某某：

隨著醫療科技水平的進步，治療手段的提高，采取經鼻鞍區占位切除術治療手段可以達到治愈的效果，未必要采取傳統的開顱手術治療。

根據神經外科學“通常將組成腦顱骨腔的骨骼稱為顱骨，顱骨是由額骨、枕骨、蝶骨、篩骨各一塊和頂骨、顳骨各一對相互連結而成”。

內鏡經鼻入路手術通道經過蝶骨，切除顱內腫瘤，也屬開顱手術。

二審法院：

手術采用內鏡下經鼻入路雙鼻孔，通過“用顯微磨鉆磨除鞍底、鞍結節和蝶骨平臺骨質，切開鞍底和前顱底硬膜”等程序切除顱咽管腫瘤。

而蝶骨等系顱骨組成部分，故案涉“內鏡下顱底病損切除術，內鏡下腦脊液鼻漏修補術”亦應屬于廣義上的開顱手術。

重大疾病限定治療方式是否有效

中國人壽：

中國保險行業協會2007年下發的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中有關于良性腦腫瘤的定義，與案涉條款關于良性腦腫瘤應滿足開顱手術的條件一致。良性腦腫瘤的定義不屬于自己公司單方制作的格式條款。

而且《使用規范》也明確了需要滿足開顱或者放射治療兩個條件之一。

中國人壽認為，保險產品是基于病種發生的概率來計算保費，如果將此兩個條件去除，等于擴大了保險公司責任，不符合合同對價要求。

本案良性腦腫瘤的內鏡經鼻入路手術發生率沒有統計在內，保險公司沒有收取內鏡經鼻入路手術的保費。

因為不應該承擔責任。

王某某：

雖然案涉保險條款約定了需至少滿足兩項條件之一，但自己所投保的是重大疾病保險，而非重大疾病治療方式保險，中國人壽對保險條款的設置明顯限制了被保險人接受合理醫療救治的權利。

而且，中國人壽提到的對重大疾病的定義規范是保險行業自己制定的，該規范不能對抗保險法。

因此中國人壽以治療方法等限制重大疾病范圍，缺乏合理理由。

二審法院：

《健康保險管理辦法》第二十二條規定：

“保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件”。

案涉保險為重大疾病保險，而非重大疾病治療方式的保險。

保險條款中將“開顱手術”或“放射治療”作為良性腦腫瘤列入保險責任范圍的條件，是保險公司通過限定治療方式排除了被保險人對疾病合理治療方法的選擇權，免除自己的保險責任。

根據《中華人民共和國保險法》第十九條規定認定該部分條款無效。

最終二審法院維持了一審法院判決（中國人壽浙江分公司向王某莫支付保險金20萬元）。

相關法律補充

《中華人民共和國保險法》第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

文章來源：中國判決文書網、百度百科，圈中人整理編輯

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