国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

保契銳評

解決問題，最直接的方式當然是快刀斬亂麻，簡單直接干脆。

但有效地解決問題，卻需要抽絲剝繭，由表及里地厘清問題根源。

近日，“睡眠保單”作為行業痛點，被中國消費者協會（下稱：中消協）發布《中國消費者權益保護狀況年度報告（2023）》（下稱：《報告》）點名。

的確，“睡眠保單”確實是保險業多年未解的難題，但其亦有著復雜的成因。從消費者角度看，更多的是對自我權益的放任，從保險公司角度看，則更多是難以觸及的領域。

消費者是否可選擇放逐自身權益

平等民事主體間講究的是你情我愿。

消費者和產品提供者之間則是現實生活中最典型的平等民事主體。

中消協《報告》稱，價值數億“睡眠保單”待喚醒，保單檢視服務待優化，健全保險行業“睡眠保單”定期清理工作機制迫在眉睫。

關于這個問題，《報告》是放在產品維度來講的。

也就是說，“睡眠保單”首先是一款產品，盡管其僅用一紙合同來呈現，但不可否認的是，其本質上仍與普通商品或者說銀行存款等其他金融產品并無不同。

從這個視角看，“睡眠保單”是否處于“睡眠”狀態，或者說最終導致產品處于“睡眠”的情形，其根源還是消費者的注意程度。

比如，銀行存單歷經多年后被主人發現的新聞早已屢見不鮮，而與銀行存單這類準現金資產相比，提供終身保障、覆蓋一個人全生命周期的保險產品被遺忘實無被詬病的必要。

從消費常識看，心愛之物入手后尚存在過不了多久便會被束之高閣的情形，如果要求產品提供方隨時提醒消費者要珍視其已購買的商品，是否涉嫌強行加重產品提供方的義務？

畢竟，法理即情理，當一個社會大眾都無法接受的理念卻硬性強加于一方時，其本質上顯然是有違公平交易的基本法律邏輯的。

保險公司是否可喚醒“睡眠保單”

保險產品確實有其特殊性。

比如，現實中父母作為投/被保險人、子女作為受益人的情形非常多，大多因循著“父母愛子則為之計深遠”的投保，且又為了避免“子女揮霍”“爭產”等負面影響，不少人投保后并不會向受益人進行明確提示，一旦父母離世，子女可能會忽略掉這類保單，而保險產品的理賠卻需利益相關方（投保人、被保險人、受益人等）主動申請才可啟動理賠程序。

從這個視角看，“睡眠保單”的喚醒服務確有其必要性。

但現實生活中，此類喚醒服務卻備受詬病。

在行業高速發展期，盲打電話推銷保險曾被多部委聯合整治，原因在于其嚴重“擾民”，在此之后，為了改善行業口碑，提升行業形象，監管和行業各主體均有所行動。

今天，提示保單續保、滿期金領取等續期保全等服務多采取短信或郵件方式進行，以期最大程度上降低保險推銷的負面影響。

當然，除保單服務外，對“孤兒單”“睡眠保單”的喚醒服務亦是近年來保險公司對保險客戶二開（原有客戶的第二次開發銷售）的重大客戶信息供給渠道，但對此行為多數公司基本采取較為隱蔽的方式開展。

原因有二：

一是擔心負面影響。于消費者而言，接聽保險公司的電話會有天然的排斥感，進而可能損害公司形象；于保險公司而言，個險渠道客戶的再次“喚醒”，通常問題不大，因客戶前期通過代理人完成保單投保，代理人離職后有新的代理人跟進溝通，天然的反感和壓力相對較小，但對保險公司而言，大部分保單來源于銀保和經代渠道，如其直接溝通客戶去喚醒保單，則可能會承受來自銀行和經代渠道的壓力，也正是基于此，保險公司大張旗鼓地搞保單檢視服務，確有難度。

二是擔心違法。自個人信息保護法正式施行后，個人信息的適用更加嚴格，對于保單“喚醒”而言，如果是單純地提示客戶有已生效保單，從法律角度自然沒有問題，但如前所述，保險公司有天然的展業沖動，一旦啟動“睡眠保單”喚醒服務，則大概率會出現二開的行為，但在行業粗放發展階段，客戶給保險公司的授權，通常并不包含“推薦保險產品”，也就是說在現有法律體系下，保險公司大規模開展“睡眠保單”喚醒服務存在較高的法律風險。

第三方的監督，重要性不言而喻，但具體到改善執行，則需各方共同發力，抽絲剝繭，條分縷析，共同維護好相關利益方的利益，最大程度上避免道德式的綁架。