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高檔的食材往往只需要最樸素的烹飪方式，大道理也只需要通俗的語言表達。

一個骰子有六個面，分別是一二三四五六，拋十次、二十次或者一百次，每個面朝上的次數(shù)不一樣，如果拋幾百萬次幾千萬次，那每個面朝上的次數(shù)基本上是一樣的，都接近六分之一的概率。

這就是大數(shù)法則，它是保險行業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎。

舉例說，一個保險分支機構(gòu)承保了十個客戶的意外傷害險，保額是五萬元，保費是30元，如果一個客戶出險，那保險公司就虧慘了。如果承保的是十萬人甚至更多，那出險的概率就會無限地接近真實的或者說是精算的水平。

除了這個原因外，保費規(guī)模還能發(fā)揮運營成本的杠桿作用。所以，保費規(guī)模是保險公司血液里的沖動，這是行業(yè)經(jīng)營特性決定的。

目前行業(yè)和公司內(nèi)部的很多怪相都緣于偏離了這個行業(yè)基本規(guī)律。

很多專家說大家不要有保費沖動，要做差異化的經(jīng)營，要遠離紅海，要做“小而美”的企業(yè)，事實上，從產(chǎn)險行業(yè)來看，我們產(chǎn)生了“小而美”的企業(yè)嗎？

恰恰這些專家的聲音對行業(yè)的負面影響極其深遠，甚至會抹殺行業(yè)的競爭機制和創(chuàng)新機制。

一個表現(xiàn)就是行業(yè)的短期性越來越明顯。比如部分區(qū)域直接劃定各公司的市場份額，大家集中搶占傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)業(yè)務，大量的傳統(tǒng)劣質(zhì)業(yè)務被拒保，據(jù)“商業(yè)車專業(yè)委員會”數(shù)據(jù)，2023年全國雖有2987萬輛商用車購買了交強險，但僅有2051萬輛商業(yè)車購買了商業(yè)險，這意味著有近800至900萬輛商用車的商業(yè)險市場尚待開發(fā)。如果考慮到新能源車、網(wǎng)約車和非營業(yè)小貨車的承保現(xiàn)狀，那數(shù)據(jù)更為夸張。

有一些中小公司只能囿于極小的市場份額中，大案的風險抵抗力差。沒有大的承保數(shù)的支撐，經(jīng)營基本上是看天吃飯。很多人又說了，那中小公司就不要做車險呀，去發(fā)展自己的優(yōu)勢的非車險，試問，在天賦異稟的大公司在用盡一切辦法提高私家車份額的情況下，你讓中小公司全部去嘗試沒有基礎的風險更為集中的非車業(yè)務？

這是不是有點“何不食肉糜”的味道了？

中小公司的轉(zhuǎn)型難也難在大數(shù)法則上，因為沒有風險需求就沒有保險業(yè)務，有保險業(yè)務必然受制于出險概率，沒有大量的承保標的的支撐，常常是一創(chuàng)新就出身未捷身先死。

大數(shù)法則不只是保費規(guī)模的，也體現(xiàn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，即不同險種，不同車型各有側(cè)重，即有利潤貢獻的，有規(guī)模貢獻的，有布局未來的多種產(chǎn)品線的組合，而不是單一的產(chǎn)品的獲取費用的管控。

“規(guī)模陷阱”真正的本質(zhì)在于行業(yè)管理和內(nèi)部管理失控，造成了償付能力不足等一系列的問題。堅守合規(guī)底線，賦予各保險主體空間，讓市場優(yōu)勝劣汰，激活市場活力，才能形成多層次的保險產(chǎn)品供給體系。

短期思維常常也會影響到保險主體。

一些小公司動則以向非車險轉(zhuǎn)型為榮，拼命做減法，但是總量并沒有上去。集中做一二個產(chǎn)品，在前期的一二年，險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并且可能釋放或者超額提取了未決準備金，機構(gòu)盈利情況還好，但是四五年時間一到就現(xiàn)出了原形，但是前面的決策者已經(jīng)光榮換崗了，后一批決策者又如法炮制……

還有一些公司，和渠道合作車險的時候，精挑細選，合作一兩個月就開始考核賠付率，一旦超了就停止合作，只有運氣極好的渠道能夠僥幸逃過這種考核，這樣就造成保險公司不斷更換渠道，直到離開車險市場。

從機構(gòu)角度來看，好多小公司的基層機構(gòu)年保費只有幾百萬，抗風險能力極低，一旦綜合成本率超標就會被淘汰，從而陷入了惡性循環(huán)：業(yè)務量少——裁員——賠付率不可控——業(yè)務員少——裁員……

不同的機構(gòu)也是大數(shù)法則的一個方面，不同的機構(gòu)有不同的戰(zhàn)略意義，在機構(gòu)數(shù)越來越少的情況下，讓機構(gòu)都變成綜合成本率低的小而美的機構(gòu)確實也只能看運氣了。

這些都是大數(shù)法則沒有發(fā)揮作用，行業(yè)和主體追求短期利益的表現(xiàn)。

與其勸誡說不要陷入規(guī)模陷阱，不如尊重行業(yè)規(guī)律，提出科學的管理建議，從市場一線來看，簡單粗暴的管理方法看似解決了秩序問題，實則犧牲了行業(yè)的未來。不斷裁員做減法，以單一的綜合成本率來考核機構(gòu)顯然也是傷害了公司的長期利益。

保險行業(yè)并不復雜，復雜的是人心和利益。