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保契銳評

遍地金黃的麥穗帶給人的是發自內心的安全感。

糧食安全大于天的背后一定離不開農險的支撐。

昨日，農險領域再次迎來重大利好。

2024年5月21日，財政部、農業農村部、金融監管總局聯合印發《關于在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的財政補貼將從今年正式施行，無疑將為農險保費的提升再添動能。

稍早之前，2024年5月11日，國務院常務會議部署在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，會議強調“強化部門協同，及時足額撥付保費補貼、加強資金監管，防止拖欠、截留、挪用補貼”。

種植險是核心，財政支持是關鍵

對于護佑國家牢牢端穩自己飯碗的市場化機制，農業保險的社會價值毋庸置疑，但對于涵蓋了種植險、養殖險（畜牧和水產）以及林業保險的農業保險而言，不論是保費收入還是國家重視程度，種植險都是當之無愧的老大哥。

具體到種植險領域，稻谷、小麥、玉米則是國家認定的三大主糧作物，畢竟，這是國人能不能吃飽的關鍵。

從農業保險試點至今已經近20年，從最開始的成本保險到近幾年開始試點的收入保險，種植險的發展速度越來越快。

這背后離不開保險公司的賽道選擇后的重金投入，但最核心的關鍵還是財政補貼。

以2020年為例，當年我國成為世界上農業保險保費規模最大的國家，農險保費收入達814.93億元，但當年度我國中央及地方政府農業保險補貼金額合計達603.5億元，財政補貼占當年度保費收入的74.06%。

值得關注的是，當年度的財政補貼增速近20%。

之所以可以保持如此增速，原因倒也簡單，畢竟，面對復雜的全球政經形勢波動，國家對糧食安全的重視程度越來越高，財政補貼的覆蓋度亦越來越寬，此次三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的全國落地實施無疑就是最好的佐證。

在財政補貼的加持下，農業保險的發展卻稍顯荒蠻。

專業化經營是管好用好的基礎

財政補貼的初衷是為了護航糧食安全。

從最開始的人保財險獨家經營到后期的中華聯合以及四家專業農險公司（現為3家），農業保險經營多年卻始終不溫不火，競爭不夠充分，但也基本保證了依法合規經營，保本微利發展的既定方向。

但隨著車險費率市場化改革以及意健險信用保證保險等相關險種的風險暴露，加之農險財政補貼力度的持續加大，多家財險公司強勢推進，平安、陽光、國壽財險等憑借著機構布局、集團支持等優勢，快速成長為農險領域的大V。

但也正是由于農險主要保費來源于財政資金的特性，導致各公司在爭相入局、強勢推進的過程中，不可避免地出現殊途同歸的違規行為。

一如此次通知再次強調“農業保險綜合費用率不高于20%”的要求，在農險經營過程中，費用的整體騰挪空間不大，但理賠卻可以成為獲取業務或利益的利器。

眾所周知，農業災害的周期是基本固定的，比如，“三年一小災，十年一大災，三十年一特大災害”等等。為了保證保本微利的平穩發展，保險公司在農業保險領域的承保利潤就需要不斷累積，累計三年、五年、十年，甚至三十年，只為應對潛在的自然災害，換言之，農險的風險平滑機制要體現在至少30年的周期里。

基于這個邏輯，農業保險的經營就更需要足夠的耐性。

但這份耐性首先需要穩定的市場環境和穩定的政策支持。

從歐美市場看，除德國等少數國家采取純市場化的模式外，美國、意大利、法國、西班牙等國家幾乎都是國家財政補貼為主的模式，根源自然也是要保證可以端牢自己的飯碗。

但進一步觀察則會發現，歐美的農險經營通常呈現高度集中的態勢，通常主要由某幾家保險公司承保，而且以專業公司為主。

畢竟，對于關乎國家糧食安全的領域，充分的市場競爭往往會導致不可控的結局。

但反觀我國農險市場，除外資及個別中小公司外，財險公司幾乎已全面入局。畢竟，財政補貼的背后是實打實的保費。

在此背景下，市場化的競爭手段便層出不窮，比如，無災年份的保費按比例返還，比如，多地農委持續落馬的官員，等等。

短期看，短期內斬獲越多保費的保險公司雖獲取了不錯的保費收入，且在非大災年份還可實現不錯的收益，但拉長時間周期看，一旦遇見30年一遇的大災，農險的賠付必將明顯承壓。盡管會有強制分保，可在一定程度上平滑大災風險，但自留風險卻與利潤相關聯。

基于此，從護航國家糧食安全的角度看，引導公司專業化經營應是未來農險的不二選擇。