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有人說，新能源車險是車險的終極之戰(zhàn)，有人說，現(xiàn)階段的新能源車險還是一塊燙手的山芋。

無論如何，新能源車代表著未來，車險服務(wù)緊緊跟上勢在必行。誰能化解新能源車險的種種經(jīng)營痛點，誰就可能在很長一段時間立于不敗之地。

面對這一時代發(fā)展趨勢，造車新勢力、傳統(tǒng)車企、傳統(tǒng)險企等“玩家”紛紛下場，開啟了新一輪的競爭。

這其中，比亞迪作為造車新勢力的重要代表，強勢挺進新能源車險市場，并通過拿下一張保險牌照，延展新能源車險的產(chǎn)業(yè)鏈條。

而今，作為新能源車險市場的代表，開出了自己的首單。

5月15日，有消息稱，比亞迪財險首份車險保單已開出，保費為3900元，其中，商業(yè)險2950元，交強險950元。

3900元，在新能源車險領(lǐng)域，這一數(shù)額相比曾經(jīng)曝出的6000—7000元，乃至高達1萬多元的保費，算是價格實惠。與同等價位的燃油車相比，這一保費則屬于“中上游”水平。

未來，這家背靠車企的財險公司又將如何鋪設(shè)自己的新能源車險業(yè)務(wù)，并在激烈的市場競爭中扎根？

01

首單免費送

未來定價仍未知

有資料顯示，比亞迪財險這次承保的車輛，是來自比亞迪旗下的24款海豚榮耀版420km自由版。據(jù)悉，該車型于今年2月23日上市，指導(dǎo)價為 11.28 萬元。

從保單內(nèi)容看，950元的交強險中包含六大責(zé)任，即死亡傷殘賠償限額180000元，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額18000元，醫(yī)療費用賠償限額18000元，無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額1800元，財產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額100元。

2950元的商業(yè)險中包含8項內(nèi)容，即新能源汽車損失保險，保險金額為112800元；新能源汽車第三者責(zé)任保險，保險金額2000000元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險（司機），保險金額10000元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險（乘客），保險金額為4座×10000元；道路救援服務(wù)特約條款（新能源汽車）2次；車輛安全檢測特約條款（新能源車險）1次；代為駕駛服務(wù)特約條款（新能源車險）1次；代為送檢服務(wù)特約條款（新能源車險）1次。

值得一提的是，這份保險是比亞迪財險免費贈送給海豚新車主的，這標(biāo)志著比亞迪財險正式下場經(jīng)營車險。

“買車送保險”，比亞迪入局保險業(yè)時，曾有人這樣預(yù)測過，如今來看，也變成了現(xiàn)實。

不過，“免費贈送”似乎是為了打一個好頭。據(jù)消息稱，目前，比亞迪財險暫時只對海豚車型開放，暫時限在山東銷售，在山東某4S店試點，后期等廠家開放其他車型的權(quán)限。另外，后續(xù)各車型的保單定價最終還是要以比亞迪財險官方公布的收費方式為準(zhǔn)。

02

加速布局

4S店成拓客突破口

談及比亞迪財險，其實自成立以來就頗被市場關(guān)注，原因除了前身是一家被接管的風(fēng)險性公司外，更重要的是比亞迪的入局打開了人們對新能源車險市場更大的想象空間。

作為一家新能源車企，入局保險市場的目的很明顯，新能源車險是必爭之地。尤其在由易安財險更名為比亞迪財險，意圖更為明顯。

不過，如何入局、怎么扎根，也是行業(yè)一直所關(guān)心的。畢竟，從比亞迪財險的前身看，是一家互聯(lián)網(wǎng)財險公司，并無車險經(jīng)營經(jīng)驗，也沒有線下分支機構(gòu)。

直到監(jiān)管批準(zhǔn)了比亞迪財險車險經(jīng)營資質(zhì)，比亞迪財險的車險經(jīng)營之路，才慢慢變得清晰。

2023年11月8日，國家金融監(jiān)管總局批復(fù)同意比亞迪財險變更業(yè)務(wù)范圍，新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險”，這意味著，比亞迪正式獲得了經(jīng)營車險的資質(zhì)。

今年5月3日，比亞迪財險已在官方App中設(shè)立保險服務(wù)入口，并提供交強險和商業(yè)險等15種細分產(chǎn)品，明確針對新能源汽車市場。這一舉動或意味著，未來比亞迪財險將不僅服務(wù)于比亞迪旗下的新能源汽車，還將面向其他品牌的車主。

5月6日，比亞迪財險獲批在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西、深圳8個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)保險費率和相應(yīng)的費率浮動系數(shù)，這意味著比亞迪財險車險業(yè)務(wù)即將啟航。

就在大家對比亞迪財險未來的新能源商業(yè)車險如何定價頗為關(guān)注時，第一張車險保單悄然落地。很明顯，比亞迪財險先從“自家”入手試點，逐步打開新能源車險市場的大門。

需要注意的是，此次比亞迪財險試點車險業(yè)務(wù)，是在4S店開始，這也意味著比亞迪財險的新能源車險經(jīng)營還是主要依賴線下渠道。而作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的比亞迪財險，未來是否會拓展線下分支機構(gòu)，或是其增強車險競爭力的關(guān)鍵。

03

擴大定價權(quán)

痛點依舊在

都說新能源車險將是財險公司車險經(jīng)營扭轉(zhuǎn)乾坤的重要力量，但從現(xiàn)實來看，新能源車險這塊蛋糕，“搶食”并不容易。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤曾在中國人保2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車險的綜合成本率代表著現(xiàn)在新能源車險中最焦點的問題，一方面整個車險的增長來自新能源車的增速，再一個是新能源車險的整體綜合成本率高。

就人保財險來看，其新能源車險整體的商業(yè)險部分綜合成本率高于整體大概7個百分點左右。另據(jù)于澤判斷，整個行業(yè)的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。

太保產(chǎn)險董事長顧越在中國太保2023年業(yè)績發(fā)布會上也表示，從太保產(chǎn)險的出險率來看，新能源車的出險率比燃油車的出險率高出一倍。

對于新能源車險成本高的原因，顧越分析有四個方面：一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進行私車營運，即當(dāng)作營運車使用。

如上述險企高管所言，出險率、賠付率較高是經(jīng)營新能源車險的核心痛點，而保費高企亦是車主抱怨之所在。如此情況下，如何解題，從監(jiān)管層面看，也開始為新能源車險“開方”。

今年年初，國家金融監(jiān)管總局財險監(jiān)管司緊急下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得對特定車型“一刀切”。

近日，監(jiān)管又下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，從三方面提出新能源車險發(fā)展思路，包括優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平、統(tǒng)籌推進各項重點工作等。

尤其是對于新能源車險未來合理定價的探索方面，監(jiān)管也給出了“誠意”，將新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍由原來的[0.65—1.35]，調(diào)整為[0.5—1.5]，提升了費率浮動的空間。

擴大定價自主權(quán)，給予險企更大的自由度，讓新能源車險發(fā)展有了更大可能。不過，需要警惕的是，在放權(quán)的同時，也需要防范非理性的價格競爭。

比亞迪財險，正在成為新能源車險經(jīng)營的試金石。