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一邊是投保無門，一邊是賠付率高企，這是目前很多高風(fēng)險車輛保險的困境。在這兩難的情況下，是否有新思路來破局，值得行業(yè)思考。

兩會期間，全國政協(xié)委員、首經(jīng)貿(mào)大學(xué)的鄭潔教授提出“相互車險”的概念和提案。

對此，我們結(jié)合了一些業(yè)界專家的思考，整理此文，試圖用“相互車險”（持證經(jīng)營）解決這一難題的思路，供同行參考。

一、當前的形勢和目標市場

（一）當前市場上的保險機制

中國雖然有傳統(tǒng)公司制保險公司，如人保、平安；也有相互制保險公司，如眾美相互、匯友建工相互保險公司等；但國內(nèi)目前的相互制公司仍然是參照傳統(tǒng)保險公司來經(jīng)營的，也是收取保費和支付賠款。并不是真正意義上的基于“損失共擔(dān)”原則的損失分配相互。

（二）高損車輛的保險困局

當前中國保險市場，保險服務(wù)供給并沒有覆蓋全部需求。還有高損車輛，行業(yè)是“怠于承保”的。這些需求主要包括：

1、租賃車：如巡游出租車、網(wǎng)約車、租賃車；

2、高損營運車：如評分較低的高損營運貨車、二手車、工程車等；

3、高端車：如市場保有量較少的高端車等；

4、新能源車，尤其是新能源營運車；

5、其他高風(fēng)險車型。

對于這些車輛，保險需求是剛性的，但市場卻怠于供給，怠于承保。原因很簡單，就是賠付率高，承保虧損。營運車輛風(fēng)險評分機制的引入，讓車輛的風(fēng)險程度進一步數(shù)字化，可視化，風(fēng)險區(qū)分和定位更加準確，便得評分差的業(yè)務(wù)更加難以獲得保險保障。

這就出現(xiàn)了矛盾，有需求無供給，市場出現(xiàn)了痛點。因此，解決當下的問題，可能需要大破大立的徹底的革新。

（三）相互車險的目標市場

相互車險的初始目標市場就是上述的傳統(tǒng)保險市場的剩余市場或痛點，就是高損車輛的車損險。

二、相互車險

（一）相互車險模型

這里所述的相互車險，是基于“互助共濟、損失共擔(dān)”原則的平臺，而不是收取保費支付賠款的保險公司，它不收取保費，只是在會員之間定期分攤損失。

它是核算平臺，是基于互聯(lián)網(wǎng)的損失核算平臺，就如滴滴、美團。是全程線上運營和全數(shù)字化的管理模式。

它要建立的是損失核算和分攤的市場生態(tài)，彌補車險剩余市場，是全流程的實物（修復(fù)）賠付優(yōu)先代替現(xiàn)金賠付，能不用現(xiàn)金就不用現(xiàn)金。

它的平臺將車損維修需求者（車主）和配件及服務(wù)供給者（修理廠）達成交易，平臺也參與核損，供給者要接受平臺和消費者的公開評價。

平臺按照損失的一定比例收取傭金，作為公司的收入，用以支付平臺維護、雇傭核損服務(wù)的支出。

它是一種全新的公司組織模式和商業(yè)模式，值得一試。相互車險經(jīng)營的是平臺，如淘寶、美團、滴滴等，平臺只提供供需交易和賠款分配的平臺，不直接收保費付賠款。相互車險的需方（付款人）是車主，供方是修理廠（勞務(wù)供給方），配件供給方是報價平臺。就如美團，是要接受消費者評價的。

簡單地說，相互車險模式是去中心化的，不以承保盈利為目標的。

（二）相互車險組織模式

相互車險是一個平臺：相互車險+UBI定價+“相互寶傭金”模式（傭金按賠款的比例收取）。

相互車險是“互助共濟、損失共擔(dān)”的損失核算和分攤平臺。它是車輛事故維修的交易平臺。其組織形式是會員制。

UBI定價模式是指不同車型和司機分為不同的組，會員按時（每天或每周）分灘賠款（相互會員制）；風(fēng)險高的會員，其基礎(chǔ)會費和分灘比例就高；會員風(fēng)險高，分灘賠款和會員初始會費就高，會員怨憤也就少了。同時也在激勵者會員主動謀求調(diào)整駕駛行為和風(fēng)險水平，正向激勵。

相互寶擁金模式是指依據(jù)賠款金額按一定比例收取管理費。這樣，平臺就沒有傳統(tǒng)保險經(jīng)營的虧損一說，只有本身傭金收入和涵蓋雇員支出的成本核算；

如此，將推動：一是被保險人全程主動風(fēng)險管理和風(fēng)險減量；二是行業(yè)無虧損之憂；

（三）相互車險誰來推動

相互車險是純市場化運行。可行的目標資方可以是傳統(tǒng)保險企業(yè)、運輸企業(yè)、商用車企和數(shù)科公司。

我們認為，該項目可能的具體動力大致如下：

A、傳統(tǒng)保險公司：機會成本太高，錯過這班車，下班車可能不再有，也可能成本太高；其優(yōu)勢是掌握的查勘、核損、核算人力充足，合作修理廠資源也充足；

B、營運車輛車廠：機會成本同樣高；掌握數(shù)據(jù)、維修、配件。配件分為標準件和非標準件，車廠對非標準件具有技術(shù)壟斷能力，對標準件和勞務(wù)無技術(shù)壟斷能力。標準件仍是開放和完全競爭的市場。

C、大型運輸企業(yè)：需方資本，值得一試。

D、運輸數(shù)據(jù)科技：傳統(tǒng)數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，長期參與消費者評分定級，是相互車險UBI定價的重要力量。

E、互聯(lián)網(wǎng)平臺：他們有成熟的平臺建設(shè)、維護、運營技術(shù)和經(jīng)驗，能短時內(nèi)復(fù)刻一個平臺。如，將美團和相互寶團隊整合打造相互車險。

以上，是我們個人對于當前高風(fēng)險車輛投保難困局的理解和破局的思路，拋磚引玉，希望給行業(yè)一個思考，你認為這事可行嗎？