近期,國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局陸續(xù)接到關(guān)于保險合同現(xiàn)金價值方面的投訴,保險消費(fèi)者較為集中反映未在投保階段充分了解現(xiàn)金價值相關(guān)事項,對保險合同中所附現(xiàn)金價值表不知情或不認(rèn)可,要求保險公司解除合同、退返保費(fèi)。國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局發(fā)布2024年第1期消費(fèi)風(fēng)險提示,提醒廣大保險消費(fèi)者,理性購買保險產(chǎn)品,避免出現(xiàn)提前退保損失。現(xiàn)金價值是根據(jù)保險精算原理計算的保單實(shí)際具有的價值,它是長期人身保險中的一個概念,又稱“解約退還金”或“退保價值”。通俗來講可以理解為,投保人持有的保險單在某個時間點(diǎn)所具有的價值,也就是投保人要求解除保險合同或退保時,保險公司應(yīng)當(dāng)退還的金額。然而,并不是每一個保險都具有現(xiàn)金價值,它是長期人身保險產(chǎn)品獨(dú)有的,例如兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、年金保險等。我們通常購買的短期意外險、短期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值。實(shí)踐中,一些消費(fèi)者提前退保,尤其是在投保初期退保時,會發(fā)現(xiàn)保險公司退還的金額少于前期所繳納的保費(fèi)總額。為什么會這樣呢?這是因為在長期人身保險存續(xù)期間,被保險人年輕時發(fā)生保險事故的概率相對較小,對應(yīng)需要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的保費(fèi)也較少,年老時概率相對較大,需要的保費(fèi)相應(yīng)就高。但實(shí)際上,投保人購買了長期人身保險并選擇了期繳方式繳納保費(fèi)的話,投保后所交的保費(fèi)不會隨著年齡的增大而逐年提高,保險公司會采用一個均衡固定的保費(fèi),將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險費(fèi)在整個繳費(fèi)期限內(nèi)平均分?jǐn)偅雇侗H嗣科诶U納的保險費(fèi)相同。這樣,投保人在年輕時交的保費(fèi)多于實(shí)際需要,多交的保費(fèi)保險公司會單獨(dú)提存起來,并按照一定的利率進(jìn)行積存生息,用于彌補(bǔ)客戶年老時的保費(fèi)。這部分多交的保費(fèi),連同其產(chǎn)生的利息,扣除合同成立后保險公司已發(fā)生的相應(yīng)成本,就是保險合同的現(xiàn)金價值。基于上述原理,在保單投保的前幾年,現(xiàn)金價值低于投保人所交保費(fèi),但隨著保單年度增加,現(xiàn)金價值也隨之增長。按照監(jiān)管部門的要求,保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中列明不同年度對應(yīng)的保單現(xiàn)金價值。消費(fèi)者可以通過查看保險條款和保險合同,了解自己的保單當(dāng)年的現(xiàn)金價值,謹(jǐn)慎評估持有和退保的需求,結(jié)合實(shí)際做出合理選擇。《保險法》第四十七條規(guī)定:“投保人解除合同的,保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”在此,我們也提醒廣大消費(fèi)者在購買保險時,應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需求、風(fēng)險情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的保險產(chǎn)品,避免沖動購買保險,后續(xù)退保出現(xiàn)損失。要仔細(xì)閱讀保險合同,重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任、保障范圍、現(xiàn)金價值等關(guān)鍵信息,這樣才能更加全面地享受保險提供的保障。同時,如果消費(fèi)者與保險公司之間發(fā)生糾紛時,應(yīng)當(dāng)理性維護(hù)自身的合法權(quán)益。通過12378金融消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等正規(guī)渠道反映訴求,切忌通過其他非法代理組織進(jìn)行維權(quán),避免信息泄露、財產(chǎn)損失甚至法律風(fēng)險。
文章來源:青海金融監(jiān)管局,圈中人整理編輯