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在網上看到個貼子。

有人在網上控訴保險，說某年某月某日在某公司買了某公司重疾險，繳了幾年因為經濟原因繳不起了，退保時才發現不能退還全部本金。又是投訴、又是交涉，想了很多辦法也沒能解決。

于是她恨恨的說：保險就是個智商稅，我這輩子再也不會買了。

我很認同這句話——的后半句。一年3000多塊的重疾險，交了4年就繳不起了，哪怕今后她又想買，同樣的保額，保費的增長也會讓她更買不起。所以推斷她這輩子，真的是大概率不會買保險了。

要我說，保險并不是智商稅，但它卻收認知稅。

什么叫智商稅？它指的是由于購物時缺乏判斷能力，買了根本不需要且用不到的商品，花了冤枉錢，這筆錢就被認定為是「交了智商稅」。

發貼這位女士買了重疾險，在繳費期間并未經歷過理賠，所以她就認為這筆錢白花了，交了智商稅，堅持要把所繳費保費全部退回來。

很多消費者都信奉「錢要花在刀刃上」的觀點，認為買的商品派不上用場，錢就白花了。所以，買了保險沒出現風險，就覺得很虧。

那么我們換個場景，假設她罹患了重疾，保險公司會賠她錢嗎？肯定會。而且賠的不是幾千塊保費，而是比這多得多的保額，十萬或更多。

所以，不是保險沒有用，是這位女士沒用上。保險到底是不是智商稅，這取決于每個人的認知。你覺得它是，它就是。你覺得它不是，它就不是。

保險是不是智商稅，我說了不算，以后關于這個問題還會持續有爭議。但我敢肯定的是，保險是收「認知稅」的。收多收少，也是根據認知來的。

什么是認知稅？就是由于個人認知局限導致的非理性決策，從而付出的額度成本。這種額外成本可以是時間或金錢。我給大家舉個例子就明白了。

10年前我剛做保險的時候，一位遠房親戚家里剛添了位男丁。我給她家孩子設計了一份少兒重疾險，20年交，22萬重疾保額，3500多塊錢。

當時她很痛快投保了。可是交了2年左右，她突然覺得這份保險沒什么用，想要退掉。我勸了好多回，她還是堅持，沒辦法只能退掉了。

前段時間她又主動找到我，說是想把孩子的重疾險給辦上。我又做了一份少兒重疾險，10歲男孩，18年交，22萬保額，4862元。

她很詫異為什么保費漲了這么多，10年前每年才3500露頭，今年再買就快5000了，同樣的保額，相當于每年多交了1362塊錢。況且一年前她家孩子還得了場病，住院一個多月，保險公司核保大概率還會免責。

專業的你看到這里，肯定明白這是因為年齡增長導致的風險提升，所以保險公司要根據定價表收取更高費用，來控制風險的保障成本。

我們也可以理解為：這部分每年多交的錢，和被免除掉的責任，這就是保險公司收取的認知稅。你對規劃保險這事認知得越晚，所付出的代價自然也越高。

保險好不好，真的就取決于你的認知。認為保險重要的，很早就開始投保了，也受益了。哪怕中途保費繳不上了，他總有辦法湊出保費，就像抽煙的人再窮也有買煙的錢。

但認為保險不重要的，要么在拖延，要么買了沒幾年就退了，所以她就沒有受益的機會，就更加認為保險不怎么重要，根本就用不著，從而陷入一個越沒有越需要的惡性循環。

保險好不好？有時候領悟這個真相的時候，已經太晚了。如果不想向這個世界繳納認知稅，提升自己的認知，及早買保險是個很好的選擇。

也希望所有人明白到保險的好，時機不算太晚。