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作為國內首款六年保證續保百萬醫療險，“好醫保”停售一事近期引發關注。

『A智慧保』4月30日從多方了解到，“好醫保”實際在2023年夏天就已停售，因首批產品近期陸續到期，很多投保人面臨續保時才發現不能續保。準確來說，是“舊版”產品停售，投保人可續保“新版”產品，所不同的是，客群各異，方案有別。

憑借著超低保費、百萬保額等產品亮點，百萬醫療險給足了投保人“安全感”，自2016年問世后迅速引爆市場。這也帶來激烈的角逐，基于投保人的需求，不少險企又陸續通過推出“0免賠”百萬醫療險、增設“保證續保”條款的長期醫療險產品等嘗試破局。

不過，長期化發展、取消免賠額設置等勢必對險企風險管控能力提出更高要求，疊加近年惠民保橫空出世對市場份額的擠占、老齡化加劇帶來的“死亡螺旋”挑戰及保險公司數據孤島問題等，百萬醫療險的可持續性引起廣泛討論。本次“好醫保”為百萬醫療險“保證續保”到期如何銜接打了個樣，后續同類產品的銜接政策仍值得關注。

01

“頂流”產品舊版停售引關注

“保障更長期，續保不擔心。”2018年5月，作為國內首款6年保證續保百萬醫療險，“好醫保”在推出時曾打出這樣的宣傳標語。6年之后，首批“好醫保”產品即將滿期，不過許多投保人發現“舊版”產品已停售，續保需要新選擇。

“舊版”產品停售不等于不可以續保“新版”產品。綜合客服介紹及公開信息，被保人年齡未超過70周歲，且保單沒有喪失保證續保權，仍可以繼續以續保方式，無等待期且無需重新填寫健康告知，轉投公司提供的新產品，續保人群也沒有曾經“是否理賠”的限制。

不過，續保政策并非“一視同仁”，“好醫保”對不同客群提供三種不同產品，包括好醫保24年續保版（原版微改）、好醫保（0免賠版）、好醫保（旗艦版），三者在保證續保期、期滿續保規則、免賠額、免責項等設置上有所區別。

公開資料顯示，例如保證續保期方面，前兩者都是6年保證續保，旗艦版屬于一般醫療20年保證續保，14種特疾終身保證續保；免賠額方面，24年續保版的免賠額為“6年共享1萬元，重疾0免賠，1萬以上100%”，0免賠版為“1萬以下30%、1萬以上100%，重疾0免賠”，旗艦版為“1萬以下30%、1萬以上100%，14種重疾0免賠”。

投保人年齡、是否有過理賠等，也是選擇范圍的決定因素。“沒理賠過，且年齡在55周歲以下”的投保人選擇范圍最大，可以自主選擇以上三種產品；“沒理賠過，但年齡在55周歲-60歲”的投保人，可升級至好醫保（0免賠版）；“理賠過，或者年齡大于60歲”的投保人，可以轉保原計劃產品。『A智慧保』注意到，24年續保版并不單獨銷售，后面兩款產品在支付寶上有單獨銷售的入口；續保版產品跟之前幾乎一樣，只是重疾定義隨2020年政策調整而有所更新。

客服人員表示，客戶可以轉保哪種產品，“具體以支付寶顯示頁面為準”。在產品期滿前30天，會看到續保入口。

從上述信息能看出，“好醫保”到期銜接政策基本可以給投保人一顆定心丸，不過圍繞更多投資人關心的問題，例如“預約了升級續保，就一定能成功嗎？”“理賠過，也想續到旗艦版，有無辦法？”等，由于首批產品最近“即將滿期”，目前市場信息中尚沒有“標準答案”。另外值得一提的是，根據公開信息，本次“好醫保”期滿續保無等待期無健康告知，不過24年續保版的描述中刪除了“無等待期且無需重新健告”，意味著下一次期滿續保時，有可能會要求重新健告。

02

百萬醫療險“狂飆”與創新

“好醫保”是我國百萬醫療險發展過程中的一個代表性產品，濃縮了保險公司的創新與融合，也倒映了行業發展的路線和策略變化。

與動輒上千、上萬元的商業醫療險不同，憑借著低保費、百萬保額、保障范圍涵蓋特需門診和醫保外目錄用藥等產品特性，百萬醫療險自2016年問世便迅速成為網紅級爆款。來自艾瑞咨詢的一份報告顯示，百萬醫療險的保費規模在2016年時還僅為10億元，2020年就增長至520億元，5年間增長了50多倍，遠超健康險整體增速，后者同期年均增速只有30%左右。

不過2020年，惠民保橫空出現，迅速成為“國民級”產品，擠占了百萬醫療險的市場份額。彼時有頭部健康險公司業務負責人直言“行業競爭加劇”，一方面是受儲蓄產品、惠民保擠壓，商業保障型健康險發展艱難；另一方面競爭主體增加，產壽健三類公司均將健康險作為重要的增量來源，投入資源發展健康險業務，市面上百萬醫療險產品同質化較為嚴重。

為突破重圍，行業開始“卷”向“0免賠”、長期化、多增值服務等方向。繼“好醫保”之后，多家險企也陸續推出了長期限、低免賠額的產品，從最初的6年保證續保，發展到后來最長可達20年保證續保，以期在存量市場中拓展新增量。

“保證續保”也是長期百萬醫療險的核心競爭力之一。根據我國相關法規，短期健康險不存在“保證續保”條款，金融監管部門也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險。在條款內承諾“保證續保”的長期百萬醫療險產品即是這一背景下的產物，應對了消費者對產品可持續性的顧慮。

“健康險產品將會經歷一個發展長期化、功能清晰化、定位重新錨定的過程。”有業內人士對媒體表示。

03

可持續性的挑戰仍待解

盡管百萬醫療險紅極一時，但是發展可持續性愈發受到關注。

理賠體驗決定著一款保險產品的口碑，而近年有關“百萬醫療險難獲賠”“保險公司在院外特藥理賠上設卡”等質疑聲不斷。此外，有市場人士指出，多家保險公司“保證續保”產品的續保規則都出現過“不明確”的情況或進行過調整，調整的重點同樣圍繞“理賠過是否有影響”“是否需要重新健康告知”等投保人關心的問題。

理賠環節頻現爭議的主因指向數據孤島下的險企核保能力。當前行業頭部公司普遍有海量數據支撐，并加大研發創新力度，但行業馬太效應也很突出，整體的數據孤島問題一直存在。例如客戶體檢、就醫、買藥等歷史健康數據高度分散，不少難以被保險公司獲取進而得出核保結論，多憑借客戶主觀填寫的健康告知問卷，信息不對稱加上理解不同等，進而導致理賠環節爆發問題。

而產品長期化發展、取消免賠額設置等，更加考驗險企的風險管控能力，也對險企數據支持提出更高要求。近年來，醫保商保信息共享的利好消息不斷，或能幫助商業保險公司更好地“施展拳腳”。

除了數據孤島待打破，當下保險公司還面臨產品的“死亡螺旋”。由于百萬醫療險和社保一樣采取“即收即付”的形式，當新進保費減少，存量客戶的理賠變多，即意味著“死亡螺旋”開始。

目前市場上沒有統一口徑的百萬醫療險賠付數據，一些公開信息曾提到產品賠付率走勢。據一則2021年的媒體報道，在早期粗放管理下，百萬醫療險產品發展4年間，賠付率增加了近20%。在此報道前，中再壽險發布的《2018至2019年度人身險產品研究報告》也指出，綜合各方面風險因素，預計百萬醫療產品的賠付成本將以每年15%—20%的速度惡化。該報告詳細闡述了彼時百萬醫療產品的賠付經驗，“非社保人群及50歲以上人群存在明顯的定價不充分，以至于出現年輕人群為高年齡人群融資、社保人群為非社保人群融資的現象。一旦承保人群的年齡結構、社保與非社保人群結構發生不利變化，會導致業務出現虧損風險”。

“當產品沒有新單進入后，為應對賠付率上升，保險公司要么采取漲保費的策略，要么選擇停售產品。”有業內人士談到應對賠付率上升的理論選擇。當然，不能將所有產品都“對號入座”，一款產品停售或漲保費還可能受其他因素影響，例如前述提到的金融監管部門嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險后，2021年市場上曾出現過一波短期健康險產品停售潮，其中就包括百萬醫療險。

同時可以看出，監管對健康險產品發展在持續加強規范。不只是“短險長做”被禁止，為防止保險公司對長期醫療險產品亂調價，2020年，原銀保監會發布關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知，明確了保費調節的觸發條件。因此，對保險公司而言，就長期醫療險產品任意上漲保費來實現產品可持續性這一條路不太可行。

這些都是險企面臨的挑戰，考驗著險企的駕馭能力。本次“好醫保”為百萬醫療險“保證續保”到期如何銜接打了個樣，后續同類產品的銜接政策仍值得關注。