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近幾天，行業被比亞迪車險的消息刷屏了，好多汽車自媒體喜大普奔，認為比亞迪車險會顛覆新能源車險行業，但顯然，這類判斷情緒表達大于理性思考。

一是從時間來看來，具體落地還需要較長的時間。車險是屬地化管理的，仍然需要各地的行業準入，從過往互聯網保險公司的車險落地情況來看，這個過程并不短暫；

二是從整體規模來看，比亞迪保險對市場影響并不大。有媒體根據比亞迪新能源車累計銷量乘以單均保險得出比亞迪車險一年有200億的年保費規模，雖然這不現實，但即使這樣，這個規模還不到人保和平安單個公司車險總量的十分之一，整體市場占比也只有2%左右，對市場影響不大；

三是比亞迪的保險跨界是否能順利開局？

1、保險是一個特殊的行業，比亞迪車險是受單獨受到保險法規約束的，比如償付能力的監管要求等等。有一些汽車自媒體宣稱比亞迪自己開的車險必然會下降比亞迪車主的保險成本，大概以為比亞迪車險是比亞迪公司的一個保險部門了吧；

2、保險是經營風險的大數法則的一個行業，仍然是遵循低風險低定價、高風險高定價的規則，并不是所有的比亞迪車子的保險比亞迪保險都能承保，或者都會比其他保險公司便宜；

3、比亞迪車險的定價是今后市場最大的看點，但目前并沒有專屬的車險產品，如果比亞迪保險沒有通過技術提升，做好風險減量，比亞迪車險的經營在相當長的時間內和目前傳統的保險公司的經營并沒有區別；

4、比亞迪保險能否適應當下的監管環境，特別是各地迥異的市場增速的管理和車險促銷方案的管控，是值得懷疑的。

四是比亞迪車險和傳統車險公司競爭力幾何？

車險是產險行業最成熟的產品，與傳統保險公司相比，比亞迪的優勢在于銷售渠道、數據和技術，但傳統保險公司在車險上的優勢不容小覷，比如各地的當地管理團隊和服務網點以及多年積累的精算數據和定價策略等等。

甚至不夸張地說，如果沒有傳統燃油車的優質業務的支持，新能源車的保險情況會更糟糕，而這個優勢，恰恰是比亞迪車險不具備的。

車險一直被預言會被顛覆，但從來沒有真正被顛覆，車企辦保險公司比亞迪不是第一家，以互聯網保險牌照經營車險比亞迪也不是第一家，前鑒不遠；

五是比亞迪車險的成本能降低多少？

我們從保險公司的三項成本來分析：

從運營成本來看，盡管從人員和機構配置上比亞迪車險會比傳統公司有優勢，但是保險公司的基本配置投入不低，比如管理人員、理賠人員、系統投入等等，如果比亞迪前期沒有快速上量，運營成本的杠桿作用不能發揮，那比亞迪保險在這部分可能會有劣勢；

從獲取成本來看，不能簡單地認為直銷渠道成本一定比傳統的低，首先要看比亞迪汽車在汽車市場上的競爭力，這個決定了渠道成本的高低，其次在客戶端，獲客成本的高低仍然取決于比亞迪的定價能力以及當地市場的競爭力。從市場來看，傳統保險公司新能源車的獲取費用是遠低于燃油車的。所以在獲取成本上并不能簡單認為比亞迪車險一定比傳統保險公司低；

從理賠成本來看，目前并沒有行業數據來說明新能源車險的理賠成本結構，這個問題比較復雜，區域和品牌的差異較大，但是可以確定的是新能源車的本車損賠付率（也就是車企可以定價的部分）只是理賠成本的一部分，三者車損和人傷的賠付率占有很大的比重，車企自己做保險理賠成本一定低的說法并不能成立

……

雖然有以上諸多的疑問，但無疑比亞迪車險在新能源車險市場上極具想象力，也將會對車險經營帶來更多的可能性。對于新生的事物，“捧殺”和“棒殺”都是不可取的，只有客觀地分析，心懷敬畏，才會和諧共生。

簡單地說，比亞迪車險并不是車險行業的顛覆者，它是車險行業一直在探索一直在努力的一個方向。