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保契銳評(píng)

車險(xiǎn)的自律一波又一波。

近日，有媒體報(bào)道，中保協(xié)再次組織行業(yè)會(huì)議，部分公司再次啟動(dòng)行業(yè)自律，即部分保險(xiǎn)公司自4月15日0時(shí)起針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律。

其中，家用車0貼費(fèi)方面，僅保留系統(tǒng)基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)，即燃油商業(yè)險(xiǎn)15%、新能源商業(yè)險(xiǎn)8%、交強(qiáng)險(xiǎn)4%。駕乘政策區(qū)分續(xù)保及轉(zhuǎn)保。

家用車及駕乘0返現(xiàn)方面，應(yīng)嚴(yán)格車險(xiǎn)費(fèi)用管理，禁止任何形式給予或承諾投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定外利益。做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳工作，明確告知返傭違法，規(guī)范銷售行為。定期對(duì)脫轉(zhuǎn)保客戶進(jìn)行回訪，對(duì)違規(guī)返傭人員追究法律責(zé)任。

歸根結(jié)底，還是希望可以嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，切實(shí)壓降銷售成本，確保行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

但這已不是第一次行業(yè)自律。

稍早之前，2023年6月，原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行全方位管控。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)、大地財(cái)產(chǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等8家財(cái)險(xiǎn)公司共同簽署了《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)自律公約》。

公約首先明確嚴(yán)格執(zhí)行車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁對(duì)條款費(fèi)率報(bào)行不一。

綜合來(lái)看，行業(yè)自律的大背景始終都是，車險(xiǎn)賠付率上升。

但車險(xiǎn)或主動(dòng)或被動(dòng)的改革或自律已進(jìn)行了十余年，且從各方反饋看，改革成效顯著，公司的盈利能力正在逐步增強(qiáng)，到底是什么原因讓車險(xiǎn)的自律再次重頭來(lái)過(guò)？

真實(shí)的賠付率

觀察賠付率，至少需要區(qū)分兩個(gè)維度。

第一個(gè)維度，不同公司間的差異。據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)行業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率明顯上升，同比提高了約2.3個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到99%，而2024年前兩個(gè)月的綜合成本率進(jìn)一步攀升至 99.3%，愈發(fā)接近盈虧平衡點(diǎn)。

但有媒體統(tǒng)計(jì)，74家非上市財(cái)險(xiǎn)公司中有48家綜合成本率超過(guò)100%，其中更是有21家綜合成本率超過(guò)110%，而人太平3家險(xiǎn)企車險(xiǎn)綜合成本率分別為96.9%、96.6%、97.6%，兩極分化嚴(yán)重。

車險(xiǎn)作為典型的大數(shù)法則應(yīng)用場(chǎng)景，行業(yè)的集中度越高，車險(xiǎn)盈虧的區(qū)隔愈明顯。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2011年以來(lái)，盡管大型財(cái)險(xiǎn)公司快速發(fā)展的勢(shì)頭受到遏制，但目前仍然維持在65%-70%之間。2017-2021年，車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度(CR3)呈波動(dòng)上升趨勢(shì)，其中2019年出現(xiàn)小幅下滑，為67.15%，較2018年下降0.24個(gè)百分點(diǎn)。2020年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)CR3為68.58%，同比上升1.43個(gè)百分點(diǎn)。2021年，我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提高，CR3為69.5%，龍頭企業(yè)效應(yīng)凸顯。

作為靠量取勝，靠精細(xì)化運(yùn)營(yíng)盈利的車險(xiǎn)，在市場(chǎng)集中度如此之高的市場(chǎng)，大公司穩(wěn)賺不賠，小公司越做越賠。

第二個(gè)維度則要區(qū)分車型。僅就小客車市場(chǎng)而言，這三五年來(lái)，最受爭(zhēng)議的就是新能源車，尤其是運(yùn)營(yíng)類新能源車的成本率問(wèn)題。

從平臺(tái)數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)部交流數(shù)據(jù)看，新能源車險(xiǎn)的行業(yè)綜合成本率在120%左右，但行業(yè)車險(xiǎn)2023年的整體綜合成本率為99%。新能源車險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的業(yè)務(wù)占比為12%，所以燃油車的綜合成本率只有96%，效益非常好。

同時(shí)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，頭部三家公司燃油車的綜合成本率應(yīng)該低于95%。

如此數(shù)據(jù)，均指向一個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在燃油車和新能源車中拆東墻補(bǔ)西墻，即燃油車主在支付很高的保費(fèi)，大幅度地補(bǔ)貼新能源車。

車險(xiǎn)的趨勢(shì)

觀察趨勢(shì)亦有兩個(gè)維度。

一是如何平衡新能源車和燃油車的費(fèi)率。今年以來(lái)，很多公司激進(jìn)地調(diào)整了核保政策，比較統(tǒng)一的做法是，對(duì)于二十萬(wàn)以上的中高端燃油車進(jìn)一步提高了費(fèi)率系數(shù)，即使沒(méi)有出過(guò)事故，續(xù)保時(shí)，保費(fèi)也會(huì)顯著提高。

目的當(dāng)然是要重重地薅燃油車的羊毛，否則，在保險(xiǎn)公司的內(nèi)循環(huán)中，其已無(wú)法接受新能源車的虧損。

但不得不正視的一個(gè)問(wèn)題是，新能源車正在快速增長(zhǎng)，具體到保費(fèi)上，預(yù)計(jì)到2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)在整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比就會(huì)超過(guò)20%，如果按照目前120%的綜合成本率和20%的業(yè)務(wù)占比，要想要繼續(xù)補(bǔ)貼新能源車險(xiǎn)的虧損，燃油車的綜合成本率不能超過(guò)93.75%。

要想實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，燃油車車主的保費(fèi)就必須以更快的速度上升。

盡管業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種依靠強(qiáng)勢(shì)薅燃油車車主羊毛的交叉補(bǔ)貼方式很難持續(xù)，但在全面鼓勵(lì)新能源車的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，也只能犧牲更多燃油車主的利益。

但這一定不是監(jiān)管所樂(lè)見(jiàn)的，也正是基于此，我們看到，2023年監(jiān)管針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)頻發(fā)文件，典型的是，年初商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由0.65-1.35擴(kuò)大到0.5-1.5，旨在通過(guò)費(fèi)用激勵(lì)，進(jìn)一步鼓勵(lì)車主文明駕駛。

但市場(chǎng)終歸是市場(chǎng)，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，燃油車主或許只能做徹頭徹尾的韭菜，多年商車費(fèi)改所鼓勵(lì)和倡導(dǎo)的文明交通換來(lái)的低費(fèi)率，則或?qū)簳r(shí)告別歷史舞臺(tái)。

一句話，燃油車車主出險(xiǎn)沒(méi)出險(xiǎn)，費(fèi)率都可能面臨大幅度上升的囧境。

二是看中小公司車險(xiǎn)定位。假定此次自律可以落到實(shí)處，保險(xiǎn)公司切實(shí)執(zhí)行報(bào)行合一，也就是不再返點(diǎn)，所有保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)都回歸到正常的銷售路徑中來(lái)，那誰(shuí)最受傷？

答案肯定是中小公司。

如果說(shuō)行業(yè)野蠻生長(zhǎng)階段，中小公司還有彎道超車的機(jī)會(huì)，那今天，市場(chǎng)格局既定，品牌溢價(jià)難再異軍突起，險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)基本成熟，精細(xì)化經(jīng)營(yíng)快速壓降成本的空間已然不大。

在同樣沒(méi)有費(fèi)用的背景下，消費(fèi)者選擇車險(xiǎn)時(shí)，自然會(huì)傾向于大品牌。

概而言之，車險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度或?qū)⒃俅芜M(jìn)一步集中。

高集中度是好是壞有待市場(chǎng)的檢驗(yàn)，但對(duì)于中小公司而言，卻必須要直面這一問(wèn)題。

車險(xiǎn)變天，中小財(cái)險(xiǎn)公司的差異化經(jīng)營(yíng)就不再是主動(dòng)為之，沒(méi)有特色或者沒(méi)有差異化經(jīng)營(yíng)底蘊(yùn)的公司，或如中小壽險(xiǎn)公司一樣，終將走向被兼并重組的歸途。