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誰能想到，前些日子沙漠城市迪拜正忙著抗洪。阿聯(lián)酋國家氣象中心４月17日確認，該國過去24小時內(nèi)遭遇1949年有記錄以來最強降雨。迪拜一天下了一年半的雨，多個阿拉伯國家境內(nèi)也積水成災，造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。

有分析認為，全球變暖可能加劇了常規(guī)降雨的強度。也有觀點表示，“百年一遇”的極端天氣將越來越常見，強度也將上升。

視線回到國內(nèi)：4月18日以來，廣東省大部降暴雨到大暴雨，局地特大暴雨。受其影響，北江等多條河流發(fā)生超警洪水，山洪和地質(zhì)災害多發(fā)。

一切表明，全球面臨的巨災風險威脅日益增強，巨災風險管理成為全世界共同面對的一個非常緊迫和嚴峻的難題。在當前形勢下，作為世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一，中國完善巨災保險制度已是迫在眉睫、刻不容緩。

所謂巨災保險，是指政府運用保險機制，分散因地震、臺風、洪澇、泥石流等自然災害可能對本地區(qū)造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。

從災害發(fā)展趨勢看，我國巨災發(fā)生頻率有加快之勢。據(jù)聯(lián)合國有關(guān)統(tǒng)計資料，20世紀全世界54次最嚴重的自然災害中，發(fā)生在我國的就有8次，其中地震、洪水、臺風帶來的損失最為慘重。

上個世紀50年代，我國災害發(fā)生頻率為12.5%，60年代升至42.9%，80年代高達70%，而進入本世紀，幾乎年年會發(fā)生巨災事件。

過去的2023年，我國就因多起極端天氣和自然災害造成巨大生命財產(chǎn)損失，如臺風“杜蘇芮”、甘肅積石山地震、臺風“海葵”、京津冀暴雨洪澇等。

而據(jù)氣象部門預測，2024年全年登陸我國的臺風個數(shù)接近常年，總體強度偏強。今年地質(zhì)災害總體趨勢較近五年平均水平偏高或接近。

從因災損失和保險賠付情況看，高額損失和低額賠付形成鮮明對比。比如，2008年汶川大地震，直接經(jīng)濟損失是8451億元，保險只賠了20多億元，占比約0.2%。

又如，2013年菲特臺風侵襲寧波導致的特大洪澇災害，保險累計賠付額達35億元，是新中國成立以來寧波保險業(yè)積累利潤的3倍。盡管如此，賠付占經(jīng)濟損失的比例僅為10%左右。

從國際經(jīng)驗看，自然災害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災害直接經(jīng)濟損失的30%至40%。

應該看到，我國保險業(yè)在應對重大災害事故方面發(fā)揮了積極作用，但與中央要求和群眾期盼相比仍有較大差距。

《“十四五”國家綜合防災減災規(guī)劃》指出，“目前，我國自然災害保險在災害風險評估和災害防治中作用發(fā)揮有限，亟需開展系統(tǒng)的服務能力建設(shè)和引導，促進全社會不斷提高災害風險管理水平。”“建立健全巨災保險體系，推進完善農(nóng)業(yè)保險、居民住房災害保險、商業(yè)財產(chǎn)保險、火災公眾責任險等制度，充分發(fā)揮保險機制作用。”

我國從1999年開始醞釀建立巨災保險制度，近些年相繼在云南、深圳、寧波等地破冰巨災保險試點，并鼓勵各地方先行先試。但作為一項世界性難題，巨災保險整體發(fā)展水平仍滯后于現(xiàn)實需求。

前不久，國家金融監(jiān)督管理總局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，明確提出擴展巨災保險責任，增加臺風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害；提升基本保險金額，實現(xiàn)巨災保險基本保險金額翻倍；提供商業(yè)保險補充，充分滿足各地區(qū)差異化風險保障需求。

制度在向好的方向發(fā)展，效果仍有待觀察。完善巨災保險制度，關(guān)鍵是要突出差異性、普惠性、安全性，著力解決好運作模式、資金籌集、風險分擔等核心問題，充分發(fā)揮好保險在促進防災減災、有效分散災害風險、有力提供災后補償?shù)确矫妾氁粺o二的作用。

一是政府主導、市場化運作，因地制宜構(gòu)建多層次巨災保險保障體系。實踐證明，社會資源優(yōu)化配置需要“政府有形之手”和“市場無形之手”兩只手協(xié)調(diào)配合“彈好鋼琴”，在社會救災減災資源配置方面，應建立政府與市場、企業(yè)形成合力的資源配置新機制和融合方式。

我國幅員遼闊，不同地區(qū)、城鄉(xiāng)之間面臨的巨災風險不同，發(fā)展水平的差異也導致各地財政負擔能力和保障需求也不盡相同。

在多層次巨災保險保障體系建設(shè)中，基礎(chǔ)層應由政策性巨災保險為城鄉(xiāng)居民住宅提供基本的巨災保險保障，并鼓勵地方給予保費補貼；擴展層應由地方政府根據(jù)災害防治需求開展地方綜合巨災保險，鼓勵地方政府給予保費補貼；補充層應使保障個人財物和利益的險種商業(yè)化運營，消費者根據(jù)需求自主投保。

二是夯實“資金庫”，建立風險擊穿和兜底機制。現(xiàn)在很多保險機構(gòu)對自然災害不敢保、不愿保、不能保，一方面有大數(shù)據(jù)積累不足、承保能力不夠的原因，也和怕“賠穿”息息相關(guān)，擔心“辛辛苦苦十幾年，一次大災全賠光”。

實際上，社會的巨災保險屬于公共或準公共產(chǎn)品范疇，應當投入和配給一定的公共資源，比如資金和政策。財政方面應加強對巨災保險制度建設(shè)和完善的資金支持，建立巨災保險后備基金（或巨災保險基金），同時可考慮給予經(jīng)辦機構(gòu)稅收優(yōu)惠政策。

2014年國務院層面曾出臺促進保險業(yè)發(fā)展的“保險新國十條”，其中對巨災保險制度建立有明確要求：要“研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制”。旨在從頂層設(shè)計上解決巨災保險“錢從哪來”的問題。

在很多業(yè)內(nèi)人士看來，基金應是巨災風險分擔機制的主要載體，可先設(shè)一些子基金，如地震保險基金、洪水基金、農(nóng)業(yè)保險巨災基金等，并根據(jù)實際需求和成熟度逐步建立。

金融管理部門可以通過鼓勵發(fā)行巨災債券、發(fā)展再保險、提供緊急融資擔保、巨災風險證券化等給予支持。

多方合力方能推動建立政府和社會協(xié)同的災害風險分擔機制，解決承保意愿、能力和效果問題。

三是加強溝通協(xié)調(diào)，完善巨災風險模型。巨災保險不是單一的保險，風險轉(zhuǎn)移十分困難。除了風險基金，巨災風險模型的建立十分關(guān)鍵。我國雖然已經(jīng)建立了自己的臺風等巨災模型，但與全球先進水平還有較大差距，尤其是巨災數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較為薄弱。

2017年，原中國保監(jiān)會和中國地震局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，一項重要合作內(nèi)容就是：建設(shè)中國地震風險與保險實驗室，強化保險科技支撐，研發(fā)具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)、符合中國實際的地震巨災保險模型。同時，制定地震巨災風險管理數(shù)據(jù)標準與采集流程，建設(shè)地震風險與保險數(shù)據(jù)信息平臺。

這樣的合作不妨在其他巨災領(lǐng)域也多一些。有關(guān)部門可以加強與應急、氣象等部門的溝通協(xié)調(diào)，分析歷史災情數(shù)據(jù)，完善巨災風險模型，開發(fā)適合我國國情的巨災風險模型和風險數(shù)據(jù)庫等行業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)提升行業(yè)專業(yè)服務能力。

對保險機構(gòu)來說，要充分利用已有大數(shù)據(jù)和分析模型，積極協(xié)助投保人開展風險評估、教育培訓、隱患排查、應急演練、監(jiān)測預警等工作，不斷拓寬風險減量服務，從源頭端減少風險發(fā)生可能，緩解中后端壓力。

完善巨災保險制度是一個系統(tǒng)工程，需要群策群力，最終實現(xiàn)全社會共同參與、共同管理、共同分散。

任何一個國家和地區(qū)的巨災保險制度都是在發(fā)展中不斷完善，我國巨災保險制度的發(fā)展也不可能一蹴而就，但在嚴峻災害風險形勢下，完善進程亟需提速，眼下需要的可能是更多的重視和決心。