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車險是產險公司的基本盤，也是社會關注的重點，行業所有人都希望市場秩序更好，有良性的競爭。但是行業自律一直不成功，幾乎每年都有幾次反復，好像進入了治亂的死局。

這究竟是什么原因？作為一個獨立的自媒體，希望從一線角度為大家提供一些個人思考。

如果關注行業內的輿論，會發現最近的自律受到很多業內人的譏諷，如果一件事情，沒有得到行業內大多數人的發自內心的認同和支持，是很難獲得成功的。

目前很多地區行業主要的動作都落在非營業客車舊車身上。客觀地說，非營業客車領域是產險領域進步最大的，從單均保費下降，從產品供給的差異化，從責任的擴展上以及客戶服務質量的提升上來說都比單一的主體時有長足的進步。

但同時又是市場化最激烈的地方，這就引發了市場不同主體之間的不同維度的明爭暗斗，費用攀升，返傭現象屢禁不止。

這是一個需要重視的問題，同時擺在行業目前的還有幾個問題，比如統籌發展迅猛，新能源車的承保能力不足，頻繁上熱搜的電銷擾民等問題。

這幾個問題相互交織在一起，錯綜復雜。但是行業目前關注的重心一直都是車險秩序的問題，而市場秩序問題主要集中在非營業客車舊車的市場爭奪上，這需要認真分析。

舉個例子，新車的買保險送保養的違規行為路人皆知，但從全國范圍來看，這個問題并沒有得到有效遏制，這部分市場主要集中在大公司。

也就是說有中小公司充分競爭的非營業客車舊車市場是目前最關注的。那我們先從車險市場格局說起。

車險行業三大家占比一般在70%以上，前四家75%左右，2023年公開在媒體發布自律倡議書的幾家加起來估計在85%以上（各地區數據有差異，下同）。

舉一個例子，在部分地區，一家頭部公司一年的車險增長量可以占到整個市場的1.2%以上，這個比例已經超過了當地三分之二以上數量的車險公司的市場份額。細化到三四線城市，這個比例更高，可見車險市場極度不平均。

可以毫不夸張地說，非營業客車舊車業務量大，賠付穩定，附加的駕乘險利潤高，是市場的“最后一塊銅板”，也是中小公司最后的避難所。

近幾年大公司“騰籠換鳥”，放棄一些劣質業務，大量進入非營業客車舊車市場，造成市場踩踏，加速了內卷。中小公司現在又很難馬上轉型，高度依賴這類業務，不得不做著最后的抵抗。

只有行業對外發表數據的時候，中小公司才有貢獻，那就是抬高了行業的綜合成本率。

另外，我們調研了全國公開可查的行業自律新聞，很多是以大公司為主導或組織的。就像實力懸殊的對手扛著槍進來，對瑟瑟發抖的弱者說：

“來，坐一下，我們一起來維護好秩序。”

甚至個別地區，中小公司只要涉及到與大公司沖突的非營業客車業務，馬上會被“定點檢查”。

沒有對錯，只有立場，所以目前的很多規則中小公司內心不接受是可以理解的，他們認為大公司主導的規則都是有利于大公司的。

在他們眼里，大公司作為行業標桿，應該在科技投入、員工福利、內部管理和提升形象等方面引領行業，帶領行業做大蛋糕，而不是一味拼搶“最后一個銅板”。

中小公司人士直言，部分地區中小公司頻繁“主動停業”，是不是表示當地的大公司沒有問題？

在他們看來，所謂的合規的差異，很多時候只是技術問題，大公司直銷電銷業務的鏈條短，隱蔽性強，中小公司還是市場業務居多，中介的鏈條長，信息傳達不到，一抓一個準（當然，各地市場不一樣，具體以客觀事實為準）。

即便是按規則來，這個規則和過程是否是公正和透明的，也是公說公的理，婆說婆的理……

如果進一步分析，中小公司的非營業客車的業務量占比已經極小，最近幾年大公司的非營業客車市場份額在逐步提升，據不完全統計，在部分車險市場，這部分業務的占比在65%左右，但是頭部公司的這部分業務在本公司車險業務占比均遠高于這個比例，個別公司接近了85%。

剩下的幾十家小公司的非營業客車舊車的業務量是極小的，對市場影響微乎其微。

但是現在全行業用一切辦法去解決這個問題，值得深思。即便解決了這個問題，剩下的幾十家小公司全部退出非營業客車舊車市場，對市場并沒有多大的影響。

有時可能只剩下震懾效應。但是震懾完了又怎樣呢？非營業客車舊車市場全部集中在大公司手上，就可以解決市場秩序問題嗎？

大公司之間真的一團和氣嗎？如果是的話，為什么在新車這個“大公司俱樂部”業務版塊，競爭還是那么激烈呢？

大公司機構之間和上下級之間就真的統一步調了嗎？不要忘了，競爭是企業的天性，逐利是人的天性。

所以，大公司的本身的自律對市場起著決定性作用，這也是上層文件要求大公司要率先做好車險自律表率的根本原因。

否則以下幾個原因讓中小公司對動機產生懷疑：一是大公司自己沒有徹底執行；二是大公司對這塊市場虎視耽耽；三是這部分市場已經絕大部分被大公司占領了；四是大公司對行業的影響力足夠大；五是選擇性對有中小公司參與的業務進行針對性管控。

在部分北方地區，行業直接劃定額度，直接限制自主系數，以至于中小公司報怨，這樣的管理不如直接行業統保，按份額劃給我們就好了，大家都省事。

中國古代的戰爭都必須師出有名，比如戰國時期出兵是為了“周禮”，三國時期是為了“匡扶漢室”，有了政治上的優勢，就可以轉化為軍事上的優勢。

同理，在這樣的情況下，大公司主導區域行業自律，讓很多中小公司的基層的內心本能地畏懼和抵觸，他們會認為這會異化為市場爭奪的手段。

他們很多人已經躺平了，天天在圍繞這個事情上做工作，根本沒有精力推進其他工作，反正看天吃飯，憑運氣工作。

所以，在大公司強勢進入的市場，由大公司來主導管理，大公司本身的自律又存疑，小公司的擔憂是真實的。

直接造成的結果是市場沒有活力，中小公司大量裁員，行業形象不振，基層從業人員沒有歸屬感，沒有信念感，中介市場崩塌，民眾沒有選擇權，保險成本上升。

一個有偏見的看法是中小公司推高了費用，并且把行業自律打破的。行業資深人士透露了一個細節，中小公司的分支機構費用權極少，甚至很多小保險公司的上層審批費用政策的依據是大公司當地的政策截圖。

中小公司人士回顧一下自律失敗的過程：通常先是一波大行情，然后開始自律，然后是小范圍的大公司的機構突破，再引發行業行情上漲，然后又開始下一輪自律……

有人會問大公司是有意為之嗎？不是，根本的原因在于這個行業的通病，就是險企的內部管理問題，也就是在考核面前，在錯綜復雜的利益面前，上級公司和機構之間有時就是捉迷藏一樣的，這個有從業經驗的懂得都懂。

也就是說在部分區域，大公司內部一部分人去主導當地的行業政策，另一部分人在突擊業務，相互不隸屬或者沒辦法制約，責任與權力分離，語言與動作不一致。

2024年的行業市場秩序比任何時候都要緊迫，加上環境的各類因素，使得行業上上下下都非常焦慮，也都想處理好市場秩序問題。

但對于很多中小公司來說，現在已經面臨生存問題。

所以，當下的大小公司的矛盾還需要更高的立意去解決。

最近有一個地區的行業在管理秩序時提出了一個理念：“大公司不過敏，小公司不過份”，可以看出當地管理者對車險市場格局的思考。

有些問題積重難返，任何運動式的做法都不能立刻解決，需要立體的長期的細致的推動，甚至是“和解”。

傳統的智慧在于“度”，比如燒菜的時候憑手感，鹽幾許，糖幾許，咸了加水，淡了加鹽……如果不控制欲望，打破了平衡，就會破壞原本脆弱的生態。

中小公司自己呢？要不斷加強內部管理，優化kpi規則，引導機構穩定發展，防止不合理地突擊發展業務；堅守償付能力底線；要堅持市場化的道路，堅定下沉市場，和客戶距離更近；要依法合規地展業；要減少內部損耗，管控運營成本；要提高人均坪效，不斷提升定價水平，堅持差異化策略……

在市場秩序面前不能僥幸，更不能像投機者一樣，自己違章時希望交警不出面，道路被堵了又希望交警出來維持秩序。

綜上，車險行業自律總是失敗的原因是大公司沒有起到定海神針的作用，中小公司對于大公司組織的自律不認同、不服氣和不配合。最關鍵的問題是無論大公司還是小公司，公司管理與市場要求和監管要求都有相當的距離。

要系統解決車險行業秩序，防范金融風險，又要滿足人民群眾的保險需求，實現為人民監管的初衷，行業應該按照上層文件，要求大公司帶頭維護好市場秩序，逐漸提升險企車險自主定價權力。

在操作層面上，要落實“查處、通報、掛鉤”三大機制，建立公平透明的監督機制，尊重市場實際，科學制定規則，落實報行合一要求，明折明扣，杜絕車險返傭，促進險企提升內部管理水平和經營水平。同時，以風險減量為目標，提升行業風險管理水平，提高整體承保能力，避免單一的篩選業務帶來的價格競爭。