国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

日前，國家金融監管總局下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，其中明確新能源商業車險自主定價系數范圍按照0.5—1.5執行，提升保險公司的自主定價能力，使得保費定價更加精細化和市場化。無論政策何時實施，關于新能源車險的探討再一次熱烈起來。

稍早前，隨著小米汽車的上市，新能源車保費高企的話題重新被打撈起來。要么貴，要么拒保，一方面，國內新能源車攻城略地，另一方面，新能源車險的掣肘也愈發明顯。

更早前，太保產險董事長顧越指出新能源車險成本高的四大因素，包括新能源車智能化集成度高、新能源車身結構有不同、新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，以及很多新能源車進行網絡私車營運。因此，即使太保產險2023年新能源車險同比增長約54.7%，但與此同時，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。這并非個例，成為行業共同面臨的現實難題。

打開新能源車險的瓶頸，主要是靠市場自身的發展，供求關系會調節要素創新。對監管而言，在宏觀審慎的基礎上，放手讓市場發揮自身的決定性作用，讓市場主體有更多的話語權和定價權，在不斷豐富的供給側中，市場量變會產生質變。

01

新能源車險比傳統車險更復雜，新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特征和事故原因也必然呈現出特殊性。

新鮮事物在肇起之時，往往價高者得之。隨著市場的不斷擴張和供給的不斷增加，價格隨著規模化效應而逐步走低，從而形成新的更為大眾接受的價格均衡水平。新能源車險在超大規模市場需求的刺激下，在無形之手的指揮下，會有企業去努力解決創新，降低成本，找到盈利之道。

價格作為市場信號，高還是低，都是供求關系的反映。新能源車出險率高，保費水漲船高，在市場早期階段，無可厚非。重要的是這個價格能不能降下來。新能源車險價格的下降，需要市場主體能夠進行充分的競爭，而充分的競爭，則必須讓企業有充分的定價權。

因此，此次意見稿，賦予險企更大的自主定價權，讓企業決定是“打價格戰”，還是提供更多溢價的定制化產品，增加市場的豐富程度和靈敏度。賦予企業充分的定價權，是我們改革開放的一個清晰邏輯。金融市場自有其特殊性，但大的市場邏輯，還是同頻共振的。

市場不是一蹴而就的，我們總是期望形成一個高質量發展的市場，但在高質量發展時期，市場一定會經歷大規模同質化競爭的階段，才能形成有競爭力的頭部公司。同質化競爭不是洪水猛獸和重復浪費，是量變引發質變的硬幣另一面，但同質化競爭不能長期存在，否則就異化為內卷和內耗，形成“中等收入陷阱”。

02

讓險企擁有更充分的定價權，是市場活力的一個來源。這是基于市場的共性而言的。對于新能源車和新能源車險市場來說，數據是一個關鍵的變量，未來脫穎而出的，一定是將數據價值發揮到極致的企業。

在以前，傳統車險的精算和理賠，經過了一個世紀的數據沉淀和實際操作，有章可循，心里不慌。而新能源車險則打破了這一定勢，因為新能源車的發展日新月異，技術快速迭代，在短時間內積累起足夠多的車企和車型，但同樣是短時間內，與保險定價息息相關的數據既不充分，又分散在強調互聯網閉環思維的新能源車企手里。

保險是個數據密集型的行業，保險產品的定價，一定是在大數據的基礎上精算而來。在算力時代，數據的重要性愈發明顯，數據也成為企業資本市場估值的重要權重。因此，與保險理賠關系緊密的新能源車的運行數據和出險數據，傳統險企如何獲得，如何形成合作，是個需要商業智慧的問題。

新能源車險的主動權掌握在誰的手里，是傳統險企，還是車企親自下場成立的經紀公司或保險公司，市場自會給出答案，一邊倒還是抱團融合，是市場力量的博弈。但在背后，把數據運用得最好的模式，無論是閉環還是合作，一定是那個能在市場上共贏的模式。