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車險(xiǎn)市場(chǎng)整頓旋風(fēng)持續(xù)。

4月15日，『A智慧保』從業(yè)內(nèi)獲悉，部分險(xiǎn)企內(nèi)部發(fā)文要求，自4月15日起針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律，包括家用車0貼費(fèi)、家用車及駕乘0返現(xiàn)等，進(jìn)一步向車險(xiǎn)返傭亂象“開刀”。

實(shí)際上，從近年車險(xiǎn)的一次、二次綜改，到去年“最嚴(yán)車險(xiǎn)規(guī)定”450號(hào)文出臺(tái)，再到去年底頭部險(xiǎn)企首發(fā)自律公約，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展理念已逐漸從“拼價(jià)格”向“拼質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。這背后既有監(jiān)管的引導(dǎo)約束，也有險(xiǎn)企在車險(xiǎn)賠付率上漲、保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配壓力下取消返傭返現(xiàn)的“內(nèi)在動(dòng)力”。

不過(guò)，車險(xiǎn)行業(yè)馬太效應(yīng)也在加劇，擁有定價(jià)、數(shù)據(jù)、渠道等優(yōu)勢(shì)的大型險(xiǎn)企，在充分市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中能更好的生存，而中小險(xiǎn)企缺乏相應(yīng)能力，這也是市場(chǎng)上“拼價(jià)格”現(xiàn)象屢禁難止的癥結(jié)所在。

01

禁止返傭返現(xiàn)

違者頂格處罰

根據(jù)『A智慧保』獲得的通知，為落實(shí)“450號(hào)文”要求，主動(dòng)維護(hù)市場(chǎng)秩序，規(guī)范銷售行為，協(xié)同行業(yè)打擊市場(chǎng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象等，部分險(xiǎn)企從2024年4月15日起針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律。

其中，“家用車0貼費(fèi)”方面，僅保留系統(tǒng)基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)，包括燃油商業(yè)險(xiǎn)15%、新能源商業(yè)險(xiǎn)8%、交強(qiáng)險(xiǎn)4%。駕乘政策區(qū)分續(xù)保及轉(zhuǎn)保。“家用車及駕乘0返現(xiàn)”方面，明確禁止代理人端以任何形式返現(xiàn)，包括基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)不得返現(xiàn)，“如違反監(jiān)管自律，分公司主體處罰，對(duì)應(yīng)代理人及專員按基本法上限處罰”。

另一份面向代理和經(jīng)紀(jì)渠道的告知函也顯示，從2024年4月15日起，部分險(xiǎn)企要求代理和經(jīng)紀(jì)公司落實(shí)車險(xiǎn)費(fèi)用管理嚴(yán)禁返現(xiàn)。

一是嚴(yán)格車險(xiǎn)費(fèi)用管理，禁止通過(guò)返還現(xiàn)金或者贈(zèng)送有價(jià)證券和非條款類增值服務(wù)等方式給予或者承諾投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；二是做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳工作，規(guī)范銷售行為，明確告知返傭?qū)儆谏嫦由虡I(yè)賄賂違法的行為，共同提升客戶服務(wù)品質(zhì)與維護(hù)客戶合法權(quán)益；三是行業(yè)定期對(duì)脫轉(zhuǎn)保客戶回訪，一經(jīng)核實(shí)存在返現(xiàn)或者違規(guī)贈(zèng)送非條款類的服務(wù)行為，將立即暫停開展業(yè)務(wù)合作，并保留對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任追究權(quán)利。

從條文可以看出，險(xiǎn)企最新通知是向車險(xiǎn)費(fèi)用亂象進(jìn)一步開刀。車險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期存在的一個(gè)現(xiàn)象是：每一年甚至同一年，不同公司對(duì)同一輛車的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)都不一樣，這除了取決于報(bào)銷費(fèi)率及出險(xiǎn)情況，還有一個(gè)重要的原因就是保險(xiǎn)公司給的“優(yōu)惠”多寡。為了獲得更多客戶訂單，一些保險(xiǎn)公司或人員會(huì)拿出一部分傭金返還給客戶，以此實(shí)現(xiàn)“薄利多銷”。

最新通知不只是明令禁止以任何形式返現(xiàn)，加之“上限處罰”威懾，而且只保留了基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)，燃油商業(yè)險(xiǎn)的15%、新能源商業(yè)險(xiǎn)的8%等，限制了車險(xiǎn)銷售人員可拿到的傭金比例上限，進(jìn)而削薄了銷售人員可獲得的“薄利”，從獲利角度進(jìn)一步削弱人員違規(guī)的動(dòng)力。

02

改革步步緊逼

從“拼規(guī)模”到“拼質(zhì)量”

事實(shí)上，近年車險(xiǎn)返傭返現(xiàn)現(xiàn)象在一定程度上得以遏制，背后既有監(jiān)管的持續(xù)引導(dǎo)約束，也有險(xiǎn)企“內(nèi)在動(dòng)力”的驅(qū)使。

從監(jiān)管層面看，2020年9月車險(xiǎn)綜改實(shí)施，即明確了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)。去年以來(lái)，有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)用的政策更為密集。去年6月的車險(xiǎn)“二次綜改”擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍；9月“最嚴(yán)車險(xiǎn)規(guī)定”450號(hào)文發(fā)布，提出車險(xiǎn)費(fèi)用管理“九不得”；11月中保協(xié)下發(fā)通知，強(qiáng)調(diào)要扎實(shí)推動(dòng)各項(xiàng)政策落地見效；今年1月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司發(fā)布專欄文章，要求加大車險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”檢查處罰力度。

之所以要遏制“價(jià)格戰(zhàn)”，一部分原因是在“保費(fèi)為王”的理念下，費(fèi)用往往成為杠桿，不僅險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)能力和售后水平得不到保障，還成為不法保險(xiǎn)代理滋生的溫床。今年3月下旬，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就披露了一起車險(xiǎn)詐騙案件，再次為廣大消費(fèi)者敲響了警鐘。一位車主貪圖小利，陷入了不法分子設(shè)下的車險(xiǎn)高額返傭騙局，最終落得財(cái)產(chǎn)損失的下場(chǎng)。

為行業(yè)糾偏的另一個(gè)重要原因，是不少險(xiǎn)企的保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重不匹配，進(jìn)而影響賠付能力。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年，車險(xiǎn)綜合成本率就超過(guò)了100%，意味著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體處于虧損狀態(tài)，2022年在出行減少的情況下，行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率降回至100%以內(nèi)。但2023年隨著出行恢復(fù)、新能源車險(xiǎn)快速發(fā)展等，大部分公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈“增收不增利”，甚至虧損。即便頭部上市險(xiǎn)企也難跳過(guò)這一“坎”，從近期披露的年報(bào)看，財(cái)險(xiǎn)“老三家”2023年車險(xiǎn)承保利潤(rùn)均出現(xiàn)下滑。

綜合成本率和賠付率上升，也令許多保險(xiǎn)公司痛下決心取消返傭返現(xiàn)。在這次部分險(xiǎn)企禁止新轉(zhuǎn)保家用車返傭之前，去年歲末，在績(jī)效考核并制定下一年考核指標(biāo)的關(guān)鍵時(shí)期，8家頭部險(xiǎn)企曾發(fā)布車險(xiǎn)自律公約，被業(yè)內(nèi)視為從“拼規(guī)模”到“高質(zhì)量發(fā)展”的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

03

中小險(xiǎn)企既愛(ài)又恨

擺脫困境需要“斷舍離”

在壓縮中介手續(xù)費(fèi)的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些摩擦，較為突出的是保險(xiǎn)公司和4S店的矛盾。有報(bào)道稱，在盈利壓力下，險(xiǎn)企要將部分成本轉(zhuǎn)移出去，以“減損”為主基調(diào)來(lái)降低賠付，前端保費(fèi)的傭金和后端理賠的事故車維修環(huán)節(jié)都成為切入點(diǎn)。修理廠的保險(xiǎn)傭金比例從過(guò)去的4—5成下降到1成左右，這是降低賠付率的手段；另一方面，險(xiǎn)企在盡量壓縮事故車維修的成本，例如縮減定損員，使用拆車件、再制造件等，修理廠的事故車維修業(yè)務(wù)由此遭遇了負(fù)面沖擊。

此外，還有新能源車險(xiǎn)帶來(lái)的變量。新能源車險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，高出險(xiǎn)率也拖累著險(xiǎn)企的盈利。近年來(lái)，新能源車險(xiǎn)如何降成本成為行業(yè)一大焦點(diǎn)，許多險(xiǎn)企采取了相應(yīng)措施，例如構(gòu)建新能源專屬定價(jià)、服務(wù)、理賠體系，全面布局融入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)，與車企建立扁平化協(xié)同合作機(jī)制等。

從上述舉措可以看出很多險(xiǎn)企的決心，不過(guò)頭部險(xiǎn)企風(fēng)控能力較強(qiáng)，且能通過(guò)拓展電銷、直銷等去中介的方式降低費(fèi)用，中小險(xiǎn)企則缺乏類似的能力，這也是市場(chǎng)上“拼價(jià)格”現(xiàn)象屢禁難止的癥結(jié)所在。

對(duì)于數(shù)據(jù)、模型相對(duì)基礎(chǔ)較弱的一些中小險(xiǎn)企，業(yè)內(nèi)人士建議，或加強(qiáng)自身的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，專注耕耘車險(xiǎn)一些細(xì)分市場(chǎng)，開發(fā)銷售個(gè)性化強(qiáng)、具有針對(duì)性的車險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足特定客戶的需求；或逐步放棄無(wú)法盈利的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向盈利空間更大的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

從考核機(jī)制設(shè)定角度，業(yè)內(nèi)人士表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速的考核權(quán)重，減少對(duì)盲目拼費(fèi)用、比價(jià)格等粗放式競(jìng)爭(zhēng)模式的依賴，加快向提升服務(wù)質(zhì)效轉(zhuǎn)型。