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車險市場整頓旋風(fēng)持續(xù)。

4月15日，『A智慧保』從業(yè)內(nèi)獲悉，部分險企內(nèi)部發(fā)文要求，自4月15日起針對新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險執(zhí)行嚴格自律，包括家用車0貼費、家用車及駕乘0返現(xiàn)等，進一步向車險返傭亂象“開刀”。

實際上，從近年車險的一次、二次綜改，到去年“最嚴車險規(guī)定”450號文出臺，再到去年底頭部險企首發(fā)自律公約，車險業(yè)務(wù)發(fā)展理念已逐漸從“拼價格”向“拼質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。這背后既有監(jiān)管的引導(dǎo)約束，也有險企在車險賠付率上漲、保費與風(fēng)險不匹配壓力下取消返傭返現(xiàn)的“內(nèi)在動力”。

不過，車險行業(yè)馬太效應(yīng)也在加劇，擁有定價、數(shù)據(jù)、渠道等優(yōu)勢的大型險企，在充分市場化競爭環(huán)境中能更好的生存，而中小險企缺乏相應(yīng)能力，這也是市場上“拼價格”現(xiàn)象屢禁難止的癥結(jié)所在。

01

禁止返傭返現(xiàn)

違者頂格處罰

根據(jù)『A智慧保』獲得的通知，為落實“450號文”要求，主動維護市場秩序，規(guī)范銷售行為，協(xié)同行業(yè)打擊市場侵害消費者權(quán)益的亂象等，部分險企從2024年4月15日起針對新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險執(zhí)行嚴格自律。

其中，“家用車0貼費”方面，僅保留系統(tǒng)基礎(chǔ)手續(xù)費，包括燃油商業(yè)險15%、新能源商業(yè)險8%、交強險4%。駕乘政策區(qū)分續(xù)保及轉(zhuǎn)保。“家用車及駕乘0返現(xiàn)”方面，明確禁止代理人端以任何形式返現(xiàn)，包括基礎(chǔ)手續(xù)費不得返現(xiàn)，“如違反監(jiān)管自律，分公司主體處罰，對應(yīng)代理人及專員按基本法上限處罰”。

另一份面向代理和經(jīng)紀渠道的告知函也顯示，從2024年4月15日起，部分險企要求代理和經(jīng)紀公司落實車險費用管理嚴禁返現(xiàn)。

一是嚴格車險費用管理，禁止通過返還現(xiàn)金或者贈送有價證券和非條款類增值服務(wù)等方式給予或者承諾投保人、被保險人保險合同約定以外的利益；二是做好消費者權(quán)益保護宣傳工作，規(guī)范銷售行為，明確告知返傭?qū)儆谏嫦由虡I(yè)賄賂違法的行為，共同提升客戶服務(wù)品質(zhì)與維護客戶合法權(quán)益；三是行業(yè)定期對脫轉(zhuǎn)保客戶回訪，一經(jīng)核實存在返現(xiàn)或者違規(guī)贈送非條款類的服務(wù)行為，將立即暫停開展業(yè)務(wù)合作，并保留對相關(guān)人員的責任追究權(quán)利。

從條文可以看出，險企最新通知是向車險費用亂象進一步開刀。車險行業(yè)長期存在的一個現(xiàn)象是：每一年甚至同一年，不同公司對同一輛車的車險報價都不一樣，這除了取決于報銷費率及出險情況，還有一個重要的原因就是保險公司給的“優(yōu)惠”多寡。為了獲得更多客戶訂單，一些保險公司或人員會拿出一部分傭金返還給客戶，以此實現(xiàn)“薄利多銷”。

最新通知不只是明令禁止以任何形式返現(xiàn)，加之“上限處罰”威懾，而且只保留了基礎(chǔ)手續(xù)費，燃油商業(yè)險的15%、新能源商業(yè)險的8%等，限制了車險銷售人員可拿到的傭金比例上限，進而削薄了銷售人員可獲得的“薄利”，從獲利角度進一步削弱人員違規(guī)的動力。

02

改革步步緊逼

從“拼規(guī)模”到“拼質(zhì)量”

事實上，近年車險返傭返現(xiàn)現(xiàn)象在一定程度上得以遏制，背后既有監(jiān)管的持續(xù)引導(dǎo)約束，也有險企“內(nèi)在動力”的驅(qū)使。

從監(jiān)管層面看，2020年9月車險綜改實施，即明確了“降價、增保、提質(zhì)”階段性目標。去年以來，有關(guān)車險費用的政策更為密集。去年6月的車險“二次綜改”擴大了商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍；9月“最嚴車險規(guī)定”450號文發(fā)布，提出車險費用管理“九不得”；11月中保協(xié)下發(fā)通知，強調(diào)要扎實推動各項政策落地見效；今年1月，金融監(jiān)管總局財險司發(fā)布專欄文章，要求加大車險領(lǐng)域“報行合一”檢查處罰力度。

之所以要遏制“價格戰(zhàn)”，一部分原因是在“保費為王”的理念下，費用往往成為杠桿，不僅險企的經(jīng)營能力和售后水平得不到保障，還成為不法保險代理滋生的溫床。今年3月下旬，福建省保險行業(yè)協(xié)會就披露了一起車險詐騙案件，再次為廣大消費者敲響了警鐘。一位車主貪圖小利，陷入了不法分子設(shè)下的車險高額返傭騙局，最終落得財產(chǎn)損失的下場。

為行業(yè)糾偏的另一個重要原因，是不少險企的保費和風(fēng)險出現(xiàn)嚴重不匹配，進而影響賠付能力。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年，車險綜合成本率就超過了100%，意味著車險業(yè)務(wù)總體處于虧損狀態(tài)，2022年在出行減少的情況下，行業(yè)車險綜合成本率降回至100%以內(nèi)。但2023年隨著出行恢復(fù)、新能源車險快速發(fā)展等，大部分公司的車險業(yè)務(wù)呈“增收不增利”，甚至虧損。即便頭部上市險企也難跳過這一“坎”，從近期披露的年報看，財險“老三家”2023年車險承保利潤均出現(xiàn)下滑。

綜合成本率和賠付率上升，也令許多保險公司痛下決心取消返傭返現(xiàn)。在這次部分險企禁止新轉(zhuǎn)保家用車返傭之前，去年歲末，在績效考核并制定下一年考核指標的關(guān)鍵時期，8家頭部險企曾發(fā)布車險自律公約，被業(yè)內(nèi)視為從“拼規(guī)模”到“高質(zhì)量發(fā)展”的轉(zhuǎn)折點。

03

中小險企既愛又恨

擺脫困境需要“斷舍離”

在壓縮中介手續(xù)費的過程中，也出現(xiàn)了一些摩擦，較為突出的是保險公司和4S店的矛盾。有報道稱，在盈利壓力下，險企要將部分成本轉(zhuǎn)移出去，以“減損”為主基調(diào)來降低賠付，前端保費的傭金和后端理賠的事故車維修環(huán)節(jié)都成為切入點。修理廠的保險傭金比例從過去的4—5成下降到1成左右，這是降低賠付率的手段；另一方面，險企在盡量壓縮事故車維修的成本，例如縮減定損員，使用拆車件、再制造件等，修理廠的事故車維修業(yè)務(wù)由此遭遇了負面沖擊。

此外，還有新能源車險帶來的變量。新能源車險在快速發(fā)展的同時，高出險率也拖累著險企的盈利。近年來，新能源車險如何降成本成為行業(yè)一大焦點，許多險企采取了相應(yīng)措施，例如構(gòu)建新能源專屬定價、服務(wù)、理賠體系，全面布局融入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)，與車企建立扁平化協(xié)同合作機制等。

從上述舉措可以看出很多險企的決心，不過頭部險企風(fēng)控能力較強，且能通過拓展電銷、直銷等去中介的方式降低費用，中小險企則缺乏類似的能力，這也是市場上“拼價格”現(xiàn)象屢禁難止的癥結(jié)所在。

對于數(shù)據(jù)、模型相對基礎(chǔ)較弱的一些中小險企，業(yè)內(nèi)人士建議，或加強自身的合規(guī)管理和風(fēng)險管控，專注耕耘車險一些細分市場，開發(fā)銷售個性化強、具有針對性的車險產(chǎn)品，以滿足特定客戶的需求；或逐步放棄無法盈利的車險業(yè)務(wù)，向盈利空間更大的非車險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

從考核機制設(shè)定角度，業(yè)內(nèi)人士表示，財產(chǎn)險公司應(yīng)當進一步優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速的考核權(quán)重，減少對盲目拼費用、比價格等粗放式競爭模式的依賴，加快向提升服務(wù)質(zhì)效轉(zhuǎn)型。