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成也車險，敗也車險，車險是很多財險業(yè)務員的第一口奶，也有可能是很多財險業(yè)務員的最后一罐氧氣。車險究竟是如何“毀掉”一個保險業(yè)務員的，我們細細分析：

首先是車險的“剛需性”

和其他保險需要相比，車子使用頻度高，有及時性的特質(zhì)，需求較為直接，客戶教育較充分。舉例來說有些消費者在惡評保險的時候會加一句：保險都是騙人的，除了車險其它保險我都不買……

于是，財險業(yè)務員里會創(chuàng)造性地把保險區(qū)分成剛需和改善，車險自然是剛需了，不是買這家就是買那家而已。這會扭曲財險業(yè)務員對保險的認識，造成對于其他以外的保險，他們羞于推薦，怯于轉型，甚至會主動澄清“我是保險公司的，但不是壽險的，我不賣保險。”

事實上，我們看家用車的出險頻度是百分之十幾，壽險的出險頻度是百分之百，醫(yī)療險和重疾險的出險頻度也極高，各種教育費支出，養(yǎng)老需求，流動性風險等也無時不吸刻地困擾著消費者。只是這類需要較深層，非迫切性，所以銷售難度較高而已，并不是“改善”型保險需求。

這個問題的影響是比較大的，比如財險業(yè)務員的保險意識較為淡漠。

我們有一個關于駕乘險和座位險的區(qū)別的科普視頻，有一個顯眼包評論說：駕乘險就是誤導消費者的，買駕乘不如直接買三者300萬，駕乘險沒用……更令人無語的是這人是一個產(chǎn)險業(yè)務員。

還有，他們不會主動去提高銷售技巧，對保險銷售這個學科嗤之以鼻。周六早七點半，壽險的銷售課程學習直播間已經(jīng)涌進幾千個壽險業(yè)務員了，而很多產(chǎn)險業(yè)務員還在補覺中；周末的晚上十點鐘，壽險業(yè)務員的直播間一萬多場觀，大家如火如荼地學習，可是產(chǎn)險業(yè)務員在推杯換盞中……

其次是車險的量大

車險的銷售體量大，單均利潤不高，但一旦有了規(guī)模，利潤驚人，也就是做車險銷售的政策利潤遠大于銷售利潤。

比如三千萬的業(yè)務，一個月加一個點的政策就會增加三十萬的純利潤，再加上車險的審批權是在上級的，所以不斷“向上管理”，走“仕途”的誘惑是極大的。

即便不是走仕途，有不錯的關系也是能變現(xiàn)的。試想朋友圈有一個豪車的保險加費9萬元承保成功，這豐厚了多少人的荷包呢。

這種短期利益，行業(yè)的導向非常明確，那就是盡量向上晉升，通過車險的政策賺錢，所以很多業(yè)務員的日常就是找資源找關系，做好同行之間的資源交換，這根本上偏離了保險銷售的本質(zhì)。

這個問題的另外一面，是車險單均利潤太低，加上對于高毛利的保險的產(chǎn)品沒有想法，甚至排斥，就造成了業(yè)務員對于保險銷售的精進沒有動力，心里想賣保險橫豎就是那幾個錢，不如收收單，弄好關系就行了；

最后是車險的同質(zhì)化

所有公司的車險的條款是一樣的，甚至很長時間內(nèi)大部分車子的保費是一樣的，無論是放開費率改革和傭金管控，本質(zhì)上就是價格戰(zhàn)，沒有什么可以創(chuàng)新的空間。

在服務上也大同小異，并且業(yè)務員基本上在理賠服務上不太能介入太多，所以業(yè)務員的服務屬性在大大下降，也就是服務的附加值不高，從而又回到了價格戰(zhàn)的邏輯里。

我們一直在講大家不要低估了車險綜改帶來的影響，目前的市場上大家都感覺車險越來越難做了，但是理智上又沒有做好向深層次努力的準備，一時各種問題積壓。

我們看近些年車險市場的變化，對業(yè)務員的傳統(tǒng)的車險生計造成了影響。

比如各公司都放棄了規(guī)模誘惑，不太會出現(xiàn)量大的規(guī)模收益；比如車險的渠道越來越分散，通過簡單的收單來實現(xiàn)政策紅利的機會也大大變低；比如車險的審批權限在上收，更多的是定價和整體銷售策略的競爭，底層業(yè)務員的獲利空間變小。

甚至，按照目前大公司的c端戰(zhàn)略的方式以及互聯(lián)網(wǎng)工具的使用，不久的將來傳統(tǒng)的單純以車險直銷散單為主的業(yè)務員將對車險業(yè)務毫無置喙的余地……

所以，放棄對車險的高度依賴，對于大部分的基層業(yè)務員來說，絕不是危言聳聽，而是燃眉之急。

回歸保險銷售的本質(zhì)，正確認識保險，了解客戶需求，提高銷售技能，探索各種非車險的銷售場景和實踐，適應行業(yè)縱深方面發(fā)展的趨勢，是迫切的，也是大有可為的。