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日前，國家金融監管總局起草了《反保險欺詐工作辦法（征求意見稿）》并向社會公開征求意見，顯示出監管部門將加大對保險欺詐的打擊力度，以期形成反欺詐的長效機制。

面對金融灰黑產，整治和整頓的步伐明顯加快。此前中國銀行業協會在1月向會員單位下發了兩份征求意見文件，分別是灰產識別標準和應對灰產工作指引，旨在打擊金融領域的灰產行為。

銀行首先行動，如今保險跟了上來。銀行目前是行業自律的階段，側重于灰產；而保險則是監管親自壓陣，點出保險欺詐這一典型的黑產。還是那句話，金融苦灰黑產久矣，何時整治都不會晚。

黑  產

從定義上看，保險欺詐，是指利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

這些行為，觸犯法律，是黑產無疑。事實上，近年來，保險欺詐團伙化、職業化、跨地區、跨機構案件漸趨增多，已經嚴重影響到保險市場的正常經營秩序。

而監管部門在談及上述意見稿的時候，也明確指出要涵蓋行刑銜接、案件移送與打擊、行政部門監管協作、央地協同、跨境合作等。金融監管總局及其派出機構建立健全反欺詐行政執法與刑事司法銜接機制，及時移送涉嫌犯罪案件線索，針對重點領域、新型以及重大欺詐案件，開展聯合打擊或督辦。

簡言之，這不是金融監管一家之事，而是相關職能部門齊頭并進，條條塊塊都重視和聯動起來，形成對保險欺詐的無死角圍剿之勢。

灰  產

相對于“黑產”，灰產同樣讓保險業飽受折磨，這其中退保灰產幾成痼疾，如影隨形，成為保險高質量發展的附骨之疽。

在各大短視頻平臺，活躍著大量的中介，他們以全額退保進行誘導，獲得客戶信息之后，隨即對保險公司“釣魚”獲取所謂的“證據”，實則是鉆法律和監管的空隙，利用保險公司對于投訴的忌憚，最終簽下“城下之盟”，而保險公司往往息事寧人，在輿論糾紛和破財消災之間選擇后者，到最后這已經無關對錯、無關契約，只跟“按鬧分配”相關。

這些高度組織化的中介，拿走了高昂的手續費，以及隨后再販賣客戶信息，形成退保灰產的“閉環”。這里面，保險公司自然深受其害，對消費者個人而言，付出的成本其實也不菲，一是退保的時間成本，二是個人信息洞開的成本，這些都是隱性成本，形成了個人信用的敞口風險。說得明白些，就是把自己賣了，還幫人數錢。

整個金融灰產的邏輯，大致相同。同樣活躍在短視頻平臺的所謂債務中介，也讓銀行飽受其苦，只不過對象換成了信用卡和消費金融。

而且，灰產還會進化為黑產，比如當消費者終止“代理退?！眳f議時，這些退?；液诋a人員還會采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費者，脅迫其“配合”向監管機構或保險公司進行纏訴。

灰產的問題成因很復雜，既然是“灰色”，就是游走在合規和合法的邊緣和縫隙，無法依靠司法力量雷霆萬鈞犁庭掃穴，否則沒法從市場化和法治化的大原則上解釋清楚。

決  心

因此，需要探尋治本之策。首先，無法一蹴而就，退?；耶a問題不是一日形成的，也不可能短期內解決，畢其功于一役。其次，監管的態度和容忍度很重要，甚至可以說是關鍵。退?；耶a無非是利用了金融是監管高度敏感的行業特點，保險公司面臨著投訴量的考核，不得不小事化了。進一步說，如果考核辦法不變，可能退?；耶a大概率春風吹又生。最后，保險公司也不能將一切歸咎于外因，自身可以做的很多，利用人工智能和大數據等底層技術的突飛猛進，精準識別和攔截，有底氣進行預防和應對。

進入4月，大多數上市銀行和保險公司已經發布年報，數據證實了全行業緊日子的到來，保險自不待說，銀行營收也在普降。在現實市場壓力面前，大個險之于保險，零售之于銀行，此前念茲在茲的轉型方向，都變成了需要再轉型的熱議和反思。這是近憂，而更重要的是遠慮，那就是在邁向高質量發展和賦能新質生產力的征程中，金融灰黑產已經從癬疥之疾漸成肘腋之患，不下大氣力進行整治和整頓，金融機構越來越薄的利潤，經不起這樣的虛耗。

從過去這些年的經驗來看，從宏觀經濟到金融行業，只要下定決心，就一定能有所改變。