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重度腦損傷患者投保2000萬天價保？家屬要求退保遭拒！

2024年04月08日
14:24
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近日，武漢市民趙女士致電長江云新聞熱線（027-87122222）和湖北經濟廣播《金融服務熱線》反映，她的丈夫鄧先生是一位重度腦損傷患者，2022年9月份，在未告知家人的情況下，和某人壽保險股份有限公司恩施中心支公司簽訂了一份10年2000萬的“天價”年金保險，一年后，他的家人才偶然得知此事，感到十分震驚，立即要求保險公司全額退保，卻遭到拒絕。

據趙女士陳述，丈夫自2020年生病以來，已經發生過三次腦出血和多次腦梗，還有糖尿病、高脂血癥、動脈粥樣硬化等高危疾病，這些年病情一直很嚴重。“當時是2022年9月份買的年金險，在這之前的幾個月，老鄧每個月都要住院治療一段時間，8月24日才剛出院，轉頭沒過幾天就簽了合同。”對于丈夫毫無征兆干的這件“大事”，趙女士堅稱：“肯定是保險公司‘誘導’的。”

趙女士準備的另一份材料顯示，這是鄧先生從2022年6月份到11月份多次在湖北省中醫院、同濟醫院住院、出院的病案記錄。根據病例診斷顯示，鄧先生患有腦梗死、偏癱、高血壓3級、動脈粥樣硬化、糖尿病、膽囊結石、腎結石等多項疾病。

“這份2022年9月下旬的出院記錄顯示，老鄧的簡易精神狀態檢查（MMSE）評分為23分，正常區間應該在27-30分，這說明他的認知能力低于常人，怎么就突然買了一個這么貴的保險？”趙女士質疑。

趙女士介紹：“業務員龍某和丈夫是恩施老鄉，但此前不認識，2021年底，龍某找到我關心丈夫的病情，我就介紹他倆加了微信。2022年5月份，一位恩施老鄉請我們吃飯，沒想到桌上還有龍某和他的四位同事，其中一位是某壽險公司恩施分公司的負責人，姓馬。”

趙女士說，后來查看丈夫的手機聊天、通話記錄才發現，從6月開始，龍某和馬某開始向丈夫介紹保險業務，多次在醫院樓下或者找地方見面對接。直到9月1日簽單繳保費，自己始終被蒙在鼓里，毫無察覺。

直到去年5月，聽到丈夫無意間嘟囔沒錢交保險了，趙女士這才發現家里的銀行卡里少了200萬，看到保單的那一刻，她崩潰了，“現在這個情況，我們一家三口一年哪有200萬去交費？還要持續十年。”

保險是與龍某、馬某簽的，趙女士意識到丈夫可能私下被“誘導”投保了，于是第一時間聯系兩人，希望退保、退錢，“馬某表示，按合同規定，退保需要按現金價值計算，得扣掉我們一百多萬。”雙方協商無法達成一致，趙女士先后四次向該壽險公司北京總部提起申訴，并無實質性進展。

保險公司回應

保險公司回應：投保為鄧先生主動要求，一切手續合法合規

該人壽保險股份有限公司恩施中心支公司負責人馬某表示，趙女士所言非實，投保人鄧先生和龍某此前就認識，只是中間“失聯”了一段時間，也確實是在5月份的飯局上，他和鄧先生結識，但購買保險，是對方主動要求。

“鄧先生是私營企業家，本就是同業公司的高凈值客戶，也有類似保單，基本交滿了。6月份，鄧先生說考慮到公司后續經營形勢可能不太理想，想歸攏現金流，投資金融理財，訴求就是投保一段時間后，每年有年金返還，能滿足家庭基本生活支出，保險到期后，所交的保險金能全部返還。”

馬某介紹，鄧先生的這份年金險主要包括三項責任，第一是以年金返還，正常來說，從第五年開始，每年有34.4萬的年金返還；第二是現金分紅，公司每年給客戶進行分紅，但額度不確定；第三是主合同到 20 年期滿時，2000萬保費，將一次性還給投保人。

對趙女士的提出的幾點質疑，該人壽保險股份有限公司恩施中心支公司負責人馬某回應稱，投保期間，他們并未察覺鄧先生和常人有所不同，思路清晰、交流順暢，還能開車；去醫院看鄧先生是以為他在進行常規體檢；至于鄧先生當時是否具備民事行為能力，應交由專業部門鑒定。

“至于合同中健康告知選項填否，是因為投保人購買的年金險不屬于保障性保險，保險公司也無法了解客戶真實的身體情況，業務員在錄單過程中，是詢問告知，客戶回答否，則默認對方沒有健康問題。”

馬某還表示，根據現有監管規則和公司投保規則，保單風險保額達到 100 萬以上，才會進行財務調查，這是對保險公司內部風險管理的標準，該年金產品沒有風險保額，達不到相關標準。因為客戶的年收入至少要是其年交保費的 5 倍以上，業務員當時詢問鄧先生后對方告知可以填寫1200萬。

對于投保人家屬提出的未簽回執單、隱瞞家屬等問題，馬某解釋，簽單時除了詢問客戶相關問題，業務員還要告知合同具體條款、相關風險等，最后投保人要簽字確認，回執于9月中旬送至鄧先生家中，趙女士當時不在家。“投保期間，鄧先生未要求妻子出面，趙女士也沒有出現在保單當中，所以公司沒有責任和義務知會鄧先生之外的任何人。”

記者詢問在簽署保險合同過程中是否有聊天記錄或者視頻、音頻等相關證據？馬某表示，當時溝通業務主要在線下進行，問詢和細則告知服務均沒有錄視頻和音頻。“對于未滿60周歲的投保人，湖北暫未統一要求雙錄，鄧先生當時是55歲，我們確實有所疏忽。”對于這一說法，記者并未在網上找到相關規定。

最后，馬某坦言，關于投訴人趙女士全額退保的訴求，他們跟總公司匯報過多次，但確實做不到。

監管部門回應

監管部門回應：現有證據無法認定保險公司存在違法違規情況

2023年9月起，趙女士多次向相關監管部門進行投訴，國家金融監督管理總局恩施監管分局回函稱，關于趙女士反映的投保人不具備民事行為能力、簽單時未提供真實報告、未進行財保核查等違規行為缺少必要證明材料，根據現有證據均無法認定。

對此，趙女士不能接受，“什么樣的證據才算有效認定？調查期間，沒有任何人找我問過相關情況。”

針對趙女士的疑惑，記者聯系上了國家金融監督管理總局恩施監管分局，對方表示，他們曾兩次致電投訴人，邀請其到分局查閱檔案，對方拒絕。至于該保險公司是否有違規行為，根據現有證據，經分局調查核實，未發現相關業務人員及分管負責人存在職務違規或其他違規嫌疑。

由于雙方各執一詞，趙女士提出，希望在媒體記者的見證下，和當事業務員龍某以及分管領導馬某進行當面溝通、協商，對此，龍某表示，建議投訴人趙女士通過法律途徑解決問題，趙女士告訴記者，她將維權到底。

文章來源：湖北廣電融媒體官方賬號，圈中人整理編輯

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