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國家金融監督管理總局人身保險監管司近日向各人身險公司下發人身保險產品“負面清單”（2024版）（以下簡稱“負面清單”）。2024版的“負面清單”包含四個部分，共有94條，較2023版本新增5條、刪減1條。

與2023版的“負面清單”相比，新增內容重點集中在“產品費率厘定及精算假設”部分。同時，對部分條款內容進行了修訂。具體來看2024版人身險負面清單增減包括：

一、產品條款表述類的新增1條

健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”。

二、產品費率厘定及精算假設方面新增4條

1、保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，人為干預費率正常水平，存在誤導銷售及侵害消費者權益的隱患；

2、保險產品備案費用假設與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設定不合理；

3、同一保險產品在不同渠道銷售時采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權益的風險；

4、養老年金保險采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據。

三、部分刪減或調整

2023版多個針對“增額終身壽”的負面清單在2024版調整為針對“保險產品”。比如，2023版“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”，在2024版改為“保險產品的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用明顯偏低”。

2018年5月，原銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（銀保監辦發〔2018〕19號），列明了52條人身險產品開發設計負面清單。

此后，原銀保監會在2019年建立了人身保險產品通報制度，同時原銀保監會人身險部又先后發布2021版和2022版人身險產品“負面清單”，監管部門每年結合監管實踐和通報中的典型問題調整更新負面清單，內容不斷完善，其中2021年版“負面清單”內容涉及73條，2022年版增至82條，直至2023年版內容增至90條。

文章來源：人身保險產品“負面清單”（2024版），圈中人整理編輯