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首先要強調車險的報行合一是目前解決行業系統性風險的最重要手段，也是最有效的手段，尤其在賠付率普遍抬頭的2024年，車險市場秩序整頓的挑戰形勢是非常嚴峻的，強化報行合一工作的緊迫性極高。

但是實際執行中，要避免出現一刀切的粗暴的工作方式，那樣有可能解決了一個問題又產生了新的問題。

事情在慢慢好轉，管理層的動作也一直在升級，最近提出的“掛鉤機制”，也就是監控重點指標（綜合賠付率、綜合費用率）的辦法，這無疑為從根本上促進行業健康發展提供了切實有效的辦法。

盲目打擊中介，不培育健康的中介市場，就是一刀切工作方式的一個表現。

萬萬沒想到，都已經2024年了，還有人認為中介是車險行業“亂”的根源，好像解決了中介問題就已經解決了行業問題。

也許早幾年，特別是在十年前商業車險費改前是這樣的情況，當時的中介業務占比較大，大家都提供渠道為王，保費第一，現金流首要，那時頭部公司的銷售體制改革也沒開始，中介容易擾亂市場秩序。

但是現在還指責中介的話，那就不是蠢就是壞了。

2023年全國中介排名前十的只有三家中介是以車險為主的，這三家中有一家是主要是為車商服務的，大家也都知道，車商的業務以大中型公司為主，且相對封閉，并且涉及到送修和配件價格，并不是純粹以傭金為主的型態。

另外兩家則平安創展和人保銷售，是保險公司自己的中介。

如果從微觀角度去看，在互聯網信息發達的南方區域，扣除掉通道業務外，車險的實際中介業務占比已非常小，據估計可能在5%左右，這么低的比例怎么會影響大局呢？

在部分區域，產險市場人談中介牌照色變，很多有實際產能的中介已經直接甩賣牌照了，大家合并抱團，選擇“掛靠”的方式，主要的原因是合規成本太高。

何況頭部公司提出“去中介化”已經有幾年了，那為什么車險行業還是亂？

傳統中介的式微，本質上是信息傳遞加速造成的，之后的多次改革，特別是低折低扣的必然趨勢，也加劇了傳統中介的衰落。

這種情況下再把市場“亂”的鍋甩在中介身上，無異于落井下石，更危險的是這種論調轉移了本質問題。

我們從一線市場的角度舉一些案例，是不是可以為讀者提供一些思考：

一是某頭部產險中介，以前主要的供應商是頭部公司，但是頭部公司改革后，中介沒有了一手合約，但是還在銷售頭部公司的保單，只是現在的采購渠道變成了修理廠，而修理廠的費用，大家都知道，是保險公司綜修部門投放一部分費用，加上修理廠貼的一部分費用；

二是大公司的專屬合作的電銷團隊業務，通常沒有牌照或者不用牌照，大公司給工號或者清單讓他們撥打，這種渠道基本都是專屬的，并不是傳統的中介，據了解，部分市場保險公司投放在專屬渠道的費用是遠超于報行合一的；

三是在保險公司有“缺口”的時候，他們會主動找一些“安全的”渠道定向投放，比例也是超于報行合一的

……

這些情況是怎樣造成的，想必大家有了答案。試想如果一家公司允許機構負增長或者允許機構不完成任務并且不扣機構的績效，試想如果上級公司逐項審批費用并且嚴格執行報行合一且機構沒有任何費用頭寸可調度，試想如果機構負責人沒有任何超出條件去承諾費用的權限并且一旦被查實或者離任審計時被發現有表外的負債就被嚴肅處理，那車險市場還亂嗎？中介會自己貼錢去“擾亂”市場嗎？

如果這樣，這市場就真的如我們新聞上看到的那樣和諧了，比如前幾家公司在媒體上鄭重承諾不違規，大公司說我們沒有違規的動機……

所以，中介的罵名來自于他們把市場給透明了，打槍的不要，偷偷地干活。

物極必反，一味打擊中介會產生一系列問題。

教科書上說的健康的中介會促進社會分工、促進市場化、促進資源配置、保護消費者權益和帶動就業等方面的作用就不提了，我們就說目前的行業現狀。

那就是沒有健康的中介市場，就沒有小公司的健康發展。小公司就是要嚴控運營成本，細分業務賽道，精準定價才可能勝出，但他們一般都是產銷分離的，沒有健康的中介市場，他們根本談不上高質量的發展，而是生存問題。他們也不可能回到鋪機構建團隊做直接業務的老路上，時勢異也。

但遺憾的是，我們擅長用宏大敘事去掩蓋微弱的呢喃，習慣在宏觀的喜慶中忽略角落里真實的悲傷。