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正值財報季，3月26日，又一家頭部險企中國人保公布2023年成績單。

年報顯示，中國人保旗下常年領(lǐng)軍中國財險市場的人保財險，在2023年實現(xiàn)原保險保費收入5158.07億元，不僅在集團(tuán)總保費收入中占比近八成，也是我國財險業(yè)首家年度保費突破5000億元的公司。人身險板塊的表現(xiàn)也不遑多讓，人保壽險原保險保費收入再上千億元平臺，首年期交規(guī)模保費同比增長37%，新業(yè)務(wù)價值同比增長69.6%，呈量質(zhì)“雙升”；人保健康的新業(yè)務(wù)價值更是同比大增182.9%。

分析這些成績，都離不開高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，以及發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式的優(yōu)化。不過，在低利率環(huán)境和權(quán)益市場波動下，中國人保2023年總投資收益率3.3%，同比下降1.3個百分點，也是連續(xù)兩年下滑；實現(xiàn)歸母凈利潤227.73億元，同比下降10.2%。

“2023年集團(tuán)優(yōu)化了卓越戰(zhàn)略，可概括為一個愿景，三階段奮斗目標(biāo)，六大行動舉措。”中國人保集團(tuán)董事長王廷科在3月27日的業(yè)績會上表示，其中三階段奮斗目標(biāo)方面，近期目標(biāo)包括：到2025年，集團(tuán)三年保費收入復(fù)合增長率不低于5%，財產(chǎn)險平均綜合成本率要優(yōu)于上市同業(yè)，集團(tuán)長期投資收益率均值要高于行業(yè)不少于10個基點。

01

財險保費破紀(jì)錄

壽險量質(zhì)“雙升”

無論哪個行業(yè)，頭部公司的業(yè)績都一定程度上是行業(yè)的“晴雨表”，于保險業(yè)而言，與共和國同庚、跨越了多個周期的中國人保，無疑是業(yè)界高度關(guān)注的公司之一。

年報顯示，中國人保2023年實現(xiàn)保險服務(wù)收入5039億元，同比增長7.5%；原保險保費收入6617億元，同比增長6.9%。

在中國人保業(yè)務(wù)板塊中，財險一直扮演“拉大車”的角色。年報顯示，人保財險2023年實現(xiàn)原保險保費收入 5158.07億元，同比增長6.3%，在集團(tuán)總保費收入中占比77.95%。與行業(yè)橫向?qū)Ρ?，人保財險在2023年成為我國財險業(yè)首家年保費突破5000億元的公司，市場份額32.5%，穩(wěn)居行業(yè)第一，不過同比下降了0.2個百分點。

進(jìn)一步來看，受去年臺風(fēng)、暴雨等大災(zāi)及疫后出險率回歸常態(tài)等因素影響，人保財險2023年綜合成本率同比上升0.9個百分點至97.6%；凈利潤252.29億元，同比下降13.3%。具體到各險種，機(jī)動車輛險實現(xiàn)原保險保費收入2856.26億元，同比增長5.3%，綜合成本率同比上升2.4個百分點至96.9%；非車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費收入2301.81億元，同比增長7.4%，其中責(zé)任險、企業(yè)財產(chǎn)險分別承保虧損23億元、6.61億元，農(nóng)險、意健險分別實現(xiàn)承保利潤31.46億元、10.07億元。

相比財險板塊，人保壽險的“頭部色彩”相較其他保險巨頭不算十分突出，且是壽險“老七家”中最晚成立的，不過近年隨著隊伍轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等，成績也十分亮眼。

2023年，人保壽險實現(xiàn)原保險保費收入1006.34億元，同比增長8.6%，再次重返千億平臺；首年期交規(guī)模保費250.3億元，同比增長37%，領(lǐng)先“老七家”平均水平6.1個百分點；實現(xiàn)新業(yè)務(wù)價值36.64億元，同比增長69.6%。個人業(yè)務(wù)渠道，月均績優(yōu)人力同比增長8.9%，月人均首年傭金收入增長60.5%；銀保渠道首年期交保費同比增長53.7%，新業(yè)務(wù)價值大增241.6%。

人保健康發(fā)展成效同樣顯著，2023年實現(xiàn)凈利潤18.4億元，總資產(chǎn)突破千億元；社保、互聯(lián)網(wǎng)、銀保三條產(chǎn)品線邁上百億臺階；實現(xiàn)原保險保費收入452.1億元，同比增長10.2%；新業(yè)務(wù)價值28.3億元，同比大增182.9%；短期險綜合成本率下降0.7個百分點。

02

商業(yè)模式優(yōu)化

既“分工”又“協(xié)同”

去年底的中央金融工作會議和今年政府工作報告提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向?！胺?wù)國家大局”“做好金融五篇大文章”也是人保財報和業(yè)績會上的焦點之一。

年報顯示，作為央企的中國人保，2023年承擔(dān)風(fēng)險保障金額超3500萬億元，截至2023年末，落實“八項戰(zhàn)略服務(wù)”投資規(guī)模近8000億元。中國人保副董事長、總裁趙鵬在業(yè)績會上也介紹了集團(tuán)服務(wù)國家戰(zhàn)略的舉措，包括服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)科技自立自強(qiáng)、服務(wù)增進(jìn)民生福祉、服務(wù)綠色發(fā)展等。其中，在服務(wù)科技自立自強(qiáng)方面，中國人保承保高新技術(shù)企業(yè)11萬家，提供風(fēng)險保障87.2萬億元；綠色保險方面，提供風(fēng)險保障75.5萬億元，同比增長20.4%。

數(shù)據(jù)只是一個展現(xiàn)在前端的成績單，背后需要深層次的商業(yè)模式變革，這也是當(dāng)前保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。王廷科曾表示，新商業(yè)模式在保險公司不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同體現(xiàn)，在財產(chǎn)險領(lǐng)域是“保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技”，在人身險領(lǐng)域是“保險+養(yǎng)老健康服務(wù)+科技”。

中國人保已實施“保險+服務(wù)+科技”商業(yè)模式，并明確不同業(yè)務(wù)板塊的定位，提出要“做優(yōu)做強(qiáng)財產(chǎn)險核心主業(yè)”“做專做精人身險和再保險”。如何實現(xiàn)該目標(biāo)？王廷科表示，將鞏固財產(chǎn)險核心主業(yè)，同時與人身險和再保險業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

王廷科稱，人保財險將深化實施風(fēng)險減量服務(wù)工程，創(chuàng)新踐行“保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技”的商業(yè)模式，完善矩陣式管理體系，加快世界一流財產(chǎn)險公司的建設(shè)；人保壽險推進(jìn)開展價值引領(lǐng)發(fā)展工程，做實隊伍，做優(yōu)產(chǎn)品；人保健康險開展健康管理服務(wù)工程，發(fā)揮健康險專業(yè)特色，打造大健康生態(tài)。

他還強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險減量管理的重要性，“去年自然災(zāi)害比較多，但我們的綜合成本率還能維持穩(wěn)定，就是因為我們做了大量風(fēng)險減量管理。下一步保險很多業(yè)務(wù)（如巨災(zāi)業(yè)務(wù)）可不可保，就取決于能不能做風(fēng)險減量服務(wù)。把風(fēng)險減量做好，大災(zāi)不一定需要大的賠付”。

在服務(wù)民生方面，大健康成為一大抓手，健康險的創(chuàng)新與發(fā)展頗受關(guān)注。在回答“人保健康與市場上壽險公司目前在定位上的主要差異有哪些”時，人保健康總裁邵利鐸表示，發(fā)展戰(zhàn)略上，公司立足補(bǔ)充定位，積極服務(wù)健康中國和多層次社會保障體系建設(shè)；產(chǎn)品定位上，公司立足保障本源，持續(xù)完善風(fēng)險控制體系，已構(gòu)建了從小到老，覆蓋疾病保險、醫(yī)療保險、護(hù)理保險、失能保險在內(nèi)的全生命周期產(chǎn)品體系；經(jīng)營模式上，公司立足生態(tài)思維，積極構(gòu)建“健康保險+健康服務(wù)+科技”專業(yè)化商業(yè)模式。

“2023年，公司新業(yè)務(wù)價值和內(nèi)含價值同比大幅提升，價值創(chuàng)造和盈利能力基礎(chǔ)不斷夯實。2024年，我們將持續(xù)錨定高質(zhì)量發(fā)展，通過數(shù)字化賦能和健管專業(yè)能力，提高醫(yī)療健康風(fēng)險管控能力。同時，積極落實‘報行合一’等政策要求，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)?！鄙劾I說道。

03

車險顯現(xiàn)“馬太效應(yīng)”

壽險壓縮與防范并舉

對于中國人保而言，2024年是一個特別的年份，建司75周年，如何獻(xiàn)上一份大禮也備受關(guān)注。

王廷科表示，我國經(jīng)濟(jì)的長期向好為保險業(yè)創(chuàng)造了有利的宏觀環(huán)境，現(xiàn)代化體系建設(shè)不斷推進(jìn)、新質(zhì)生產(chǎn)力在實踐中加快培育、強(qiáng)大監(jiān)管提供了有力監(jiān)管和市場環(huán)境等，都是利好因素。人保集團(tuán)將優(yōu)化實施卓越戰(zhàn)略，聚焦主業(yè)和做優(yōu)做強(qiáng)，做好金融“五篇大文章”，抓好重點保險業(yè)務(wù)發(fā)展，同時做好風(fēng)險防控化解工作。

更長期來看，面對變化的外部環(huán)境，在“金融強(qiáng)國”建設(shè)過程中有哪些新機(jī)遇？車險等險種的綜合成本率、發(fā)展趨勢預(yù)期如何？如何看待利差損風(fēng)險，將采取什么措施防范？在業(yè)績會上，這些也是市場關(guān)心的問題。

對于車險市場的未來發(fā)展和競爭格局，中國人保副總裁于澤稱，預(yù)計車險賠付率還會進(jìn)一步提升，費用率進(jìn)一步下降，大公司在定價、數(shù)據(jù)、渠道等方面有優(yōu)勢，馬太效應(yīng)會進(jìn)一步顯現(xiàn)。對于未來監(jiān)管趨勢，他認(rèn)為，在有效化解金融風(fēng)險基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管總局加大了對車險“報行合一”的監(jiān)管力度，預(yù)計會形成更為持久嚴(yán)格的處罰機(jī)制，對促進(jìn)車險降本增效、市場規(guī)范更有利。

對于利率下行的利差損風(fēng)險及相應(yīng)防范舉措，人保集團(tuán)執(zhí)行董事、副總裁兼人保壽險總裁肖建友表示，這是全行業(yè)面臨的問題，近三年人保壽險負(fù)債端已持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，壓縮高成本產(chǎn)品規(guī)模，加大保障性險種銷售力度等，負(fù)債成本連續(xù)三年下降。未來將持續(xù)加強(qiáng)管理，降本增效，并加強(qiáng)對利率趨勢的前瞻研判，采取動態(tài)靈活的資產(chǎn)配置策略，提升投資收益確定性，主動管理久期缺口，防范資產(chǎn)負(fù)債久期錯配的風(fēng)險。