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3月19日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）與瑞士再保險瑞再研究院在京聯合發布《中國中老年人風險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。

《報告》顯示在我國社會加速老齡化、家庭養老負擔日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關的保障需求，開展了三方面研究：

一是從經濟社會發展、疾病發生率、個人財務生命周期等多角度評估了影響中老年群體的人身風險變化趨勢；

二是系統地評估了我國中老年人目前的風險保障程度；

三是從制度建設、監管環境和保險行業能力建設等方面，為推動商業中老年保險市場發展提出建議。

《報告》的數據顯示，全球家庭都面臨潛在的健康和身故風險，其中，未獲得保障部分的規模（即保障缺口）依然龐大。從中國來看，約有三分之二的人身風險尚未被保障，2022年中國市場的保障缺口約為2.8萬億元。

《報告》其次還系統梳理了中老年商業人身保險的供給側發展狀況。截至2022年底，在保障型人身險產品中， 45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。

中老年群體的有效保單數量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫療、失能等主要風險的發生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

《報告》指出，人生各個階段所面臨的風險是復雜且動態變化的。為了更好地應對老齡化相關風險，個人需要建立正確的風險認知，在人生的財務積累階段開始為個人及家庭的風險保障與儲蓄需求進行統籌規劃，以提升全面保障水平。

因此《報告》建議：保險公司積極創新，持續增加中老年人專屬人身險產品供給。未來的產品創新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產品，二是具有適老化服務屬性的保險產品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產品。此外，建議注重增強中老年保險產品的服務能力，深化保險與科技融合發展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業務的可觸達性。