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民生無(wú)小事，枝葉總關(guān)情。

養(yǎng)老，一個(gè)老生常談，但又常說(shuō)常新的話(huà)題，已成為關(guān)系民生的最基本問(wèn)題。解決好養(yǎng)老問(wèn)題，已成為當(dāng)下最緊迫的國(guó)家大事之一。

今年全國(guó)兩會(huì)期間，與養(yǎng)老相關(guān)的議題再次引起人們的熱議，無(wú)論是養(yǎng)老方式還是養(yǎng)老服務(wù)，亦或養(yǎng)老設(shè)施，均是關(guān)注的焦點(diǎn)。

在3月5日提交審議的政府工作報(bào)告中，從養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務(wù)到養(yǎng)老金融、養(yǎng)老科技等，全文共13次提及“養(yǎng)老”。其中，在提及的5次保險(xiǎn)中，就有兩次是涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

隨著“五篇大文章”首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，養(yǎng)老金融這篇“大文章”被賦予了新的使命。那么，面對(duì)人口老齡化速度逐漸加快的現(xiàn)實(shí)，我們?cè)撊绾巫龊灭B(yǎng)老保障工作？在解決養(yǎng)老問(wèn)題的路上，還有哪些不足需要彌補(bǔ)？如何讓養(yǎng)老更普惠？保險(xiǎn)如何才能發(fā)揮最大效力？在今年的兩會(huì)上，代表委員們?nèi)绾谓ㄑ垣I(xiàn)策？

01

老齡化進(jìn)程提速

養(yǎng)老保障服務(wù)仍存諸多短板

數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)60歲及以上的老年人口達(dá)2.8億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?9.8%；其中，65歲及以上的老年人口為2.1億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?4.9%，已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)到29697萬(wàn)人，占全國(guó)人口的21.1%。

另有數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，我國(guó)將全面進(jìn)入深度老齡化階段，屆時(shí)，如今30歲的年輕一代也將步入60歲，而60歲及以上的老年人口規(guī)模將突破5億，占總?cè)丝诒壤哌_(dá)38.8%，預(yù)計(jì)老年撫養(yǎng)比將達(dá)到53.2%。

迅速攀升的老年人口，給家庭及社會(huì)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。繁重的養(yǎng)老任務(wù)下，如何給老年人一個(gè)安心、圓滿(mǎn)的老年生活，不僅是每個(gè)家庭需要考慮的問(wèn)題，亦是政府、企業(yè)及全社會(huì)都必須面對(duì)的一個(gè)難題。

然而，當(dāng)下我國(guó)養(yǎng)老保障服務(wù)還有諸多短板和不足，例如，面向老年群體的產(chǎn)品和服務(wù)供給品類(lèi)不豐富、質(zhì)量普遍不高，與多元化、差異化、個(gè)性化需求矛盾日益突出；養(yǎng)老服務(wù)供給能力明顯不足；養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍總量不足、專(zhuān)業(yè)化水平不高、待遇保障水平低等。

這些問(wèn)題在今年的兩會(huì)上也被多次提及：

全國(guó)政協(xié)委員孫潔表示，從目前行業(yè)發(fā)展來(lái)看，當(dāng)前適老化供給普及度較低、社會(huì)認(rèn)知尚未形成、市場(chǎng)化程度低，成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員存在薪酬、社會(huì)福利待遇偏低；養(yǎng)老護(hù)理員長(zhǎng)期工作壓力巨大，心理健康得不到重視；社會(huì)力量參與度不高，養(yǎng)老企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大等問(wèn)題。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)白濤也稱(chēng)，我國(guó)養(yǎng)老保障服務(wù)還有諸多短板和不足，例如，養(yǎng)老金儲(chǔ)備不足，養(yǎng)老服務(wù)供給短缺，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范，各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一、參差不齊等。

全國(guó)政協(xié)委員、廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)魯曉明認(rèn)為，我國(guó)公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量占比較低，公益性養(yǎng)老服務(wù)供給相對(duì)不足。

正如全國(guó)人大代表，河南省社會(huì)科學(xué)院黨委書(shū)記、院長(zhǎng)王承哲所說(shuō)，“我國(guó)已全面步入中度老齡化社會(huì)。如何提升老年人的獲得感、幸福感、安全感，是全社會(huì)共同關(guān)注的話(huà)題”，但面對(duì)這些短板與不足，解決養(yǎng)老問(wèn)題仍挑戰(zhàn)重重。

02

“第三支柱”被寄予厚望

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施不及預(yù)期

養(yǎng)老問(wèn)題的解決，緊迫且任務(wù)艱巨。面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，我國(guó)也將“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”上升至國(guó)家戰(zhàn)略，并出臺(tái)了相關(guān)輔助政策。

例如，2019年11月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，提出“健全以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)充分發(fā)展、醫(yī)養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系”；2020年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，支持面向老年人的健康管理、預(yù)防干預(yù)、養(yǎng)生保健、健身休閑、文化娛樂(lè)、旅居養(yǎng)老等業(yè)態(tài)深度融合；2022年2月，國(guó)務(wù)院又印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，明確了養(yǎng)老服務(wù)床位總量、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理型床位占比等。

在今年的政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)宣布，城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標(biāo)準(zhǔn)提高20元，繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌。雖然這看起來(lái)是一個(gè)小數(shù)字，但對(duì)廣大老年人來(lái)說(shuō)，卻是一種實(shí)實(shí)在在的獲得感。

需要注意的是，除政策性養(yǎng)老保險(xiǎn)外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的存在也成為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分。尤其是作為中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施與推行，在這次的兩會(huì)中也受到了高度關(guān)注。

據(jù)周燕芳介紹，就當(dāng)前年輕人配置個(gè)人養(yǎng)老金的現(xiàn)狀來(lái)看，2023年個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)累計(jì)開(kāi)立達(dá)5000萬(wàn)戶(hù)，參與人數(shù)已達(dá)2022年全國(guó)納稅人數(shù)的76.8%。不過(guò)，目前繳存人數(shù)僅占開(kāi)戶(hù)人數(shù)的22%，人均繳存金額僅約2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)1.2萬(wàn)元的繳存上限，投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，實(shí)際投資人數(shù)僅為682萬(wàn)，存在“開(kāi)戶(hù)熱投資冷、繳存意愿不高”等現(xiàn)象。

政策層面呼聲高，但實(shí)操層面卻困難重重。對(duì)于這一現(xiàn)象，周燕芳解釋稱(chēng)，背后的主要問(wèn)題體現(xiàn)在年輕人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金不夠了解、年輕人長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿不強(qiáng)、稅收政策對(duì)年輕人的激勵(lì)不足、賬戶(hù)管理靈活性不足、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品選擇專(zhuān)業(yè)門(mén)檻高等方面。

如此情況下，個(gè)人養(yǎng)老金制度如何更好地發(fā)揮作用，助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，仍待探討。

03

從政策支持到宣傳教育

五大方面強(qiáng)化養(yǎng)老保障

民生是人民幸福之基、社會(huì)和諧之本，養(yǎng)老問(wèn)題的解決，更是關(guān)乎社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。那么，我們?cè)撊绾巍岸底　别B(yǎng)老服務(wù)底線(xiàn)，“保障”老年人基本生活，確保基本養(yǎng)老服務(wù)保障到位，真正實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”？對(duì)此，『A智慧保』從多個(gè)維度梳理了代表委員們給出的相關(guān)建議。

政策支持

優(yōu)化多元政策扶持，提高稅收優(yōu)惠激勵(lì)

孫潔建議優(yōu)化多元政策供給，加快重點(diǎn)社區(qū)居家適老化改造。例如：

在財(cái)政資金政策方面，建議設(shè)立居家適老化改造專(zhuān)項(xiàng)資金；

在存量住宅改造方面，要加快推進(jìn)一批急需改造的重點(diǎn)住宅樓，尤其是筒子樓、簡(jiǎn)易樓等3—4層住宅樓的無(wú)障礙通行改造；

針對(duì)中心城區(qū)，尤其是老年人口密度較高的老城區(qū)，建立特殊困難老年人居家適老化改造工作臺(tái)賬，加強(qiáng)相關(guān)工作的監(jiān)督，確保政府的兜底保障作用。

同時(shí)，在增量方面，探索出臺(tái)針對(duì)新建住宅公共空間和居家環(huán)境的適老化強(qiáng)制性要求。在政策創(chuàng)新方面，建議借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的全面開(kāi)展和補(bǔ)貼范圍的擴(kuò)大過(guò)程中，探索將部分居家適老化改造產(chǎn)品和服務(wù)納入保險(xiǎn)范圍。

周燕芳建議優(yōu)先對(duì)稅收優(yōu)惠激勵(lì)不足的低收入群體，尤其是繳存期超過(guò)15年的“90后”年輕群體的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)低收入年輕群體配置個(gè)人養(yǎng)老金、加強(qiáng)長(zhǎng)期養(yǎng)老保障。另外，調(diào)增個(gè)人養(yǎng)老金年度繳費(fèi)金額上限至2萬(wàn)元，以加大EET（延遲納稅）模式下稅收優(yōu)惠力度，提高稅收遞延的激勵(lì)效應(yīng)，增加對(duì)中高收入年輕群體的吸引力。

白濤建議，為包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范社會(huì)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠扶持政策，加大養(yǎng)老設(shè)施改造、養(yǎng)老床位補(bǔ)貼力度；持續(xù)引導(dǎo)黨政機(jī)關(guān)和國(guó)有企事業(yè)所屬培訓(xùn)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)優(yōu)先轉(zhuǎn)型為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，通過(guò)“公建民營(yíng)”等方式，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)交給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

養(yǎng)老服務(wù)

做好適老化改造，打造服務(wù)新格局

孫潔建議，在居家適老化改造清單中，增加更多智能化、智慧化的產(chǎn)品和服務(wù)，如智能化床墊/床帶等監(jiān)測(cè)設(shè)備、緊急救援設(shè)施等；探索出臺(tái)居家適老化改造的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，借鑒行業(yè)協(xié)會(huì)、供給方已經(jīng)形成的標(biāo)準(zhǔn)，以及適老化改造發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，制定居家適老化改造產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系；對(duì)臥室、廚房、衛(wèi)生間、起居室及餐廳、陽(yáng)臺(tái)、樓梯、門(mén)廳及走廊等不同居室空間設(shè)置特定指標(biāo)等。

周燕芳建議，優(yōu)化服務(wù)流程，降低個(gè)人養(yǎng)老金的選擇門(mén)檻。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、基金公司等金融機(jī)構(gòu)在提供豐富優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時(shí)，提供更多便捷可及的養(yǎng)老咨詢(xún)、養(yǎng)老金規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)信息服務(wù)，降低產(chǎn)品選擇的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻。在養(yǎng)老金交費(fèi)和持有期間，提供醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)咨詢(xún)及綠色通道等增值服務(wù)，激勵(lì)長(zhǎng)期繳費(fèi)，提升客戶(hù)黏性。

白濤建議，政府統(tǒng)籌、社會(huì)機(jī)構(gòu)參與，形成可執(zhí)行、可落地的全行業(yè)規(guī)范指引。強(qiáng)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)監(jiān)管，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入制度，設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審查、持續(xù)監(jiān)督，避免違法經(jīng)營(yíng)和低水平無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

魯曉明建議，加強(qiáng)公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，逐步擴(kuò)大公立養(yǎng)老院規(guī)模，按照老年人口占比配置公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，尤其要增加基層公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量和床位，形成公立機(jī)構(gòu)與民營(yíng)機(jī)構(gòu)擁有合理數(shù)量配比的養(yǎng)老服務(wù)新格局。

養(yǎng)老服務(wù)人才

完善福利體系，將人才培養(yǎng)作為教育重點(diǎn)

周燕芳建議，建立完善養(yǎng)老服務(wù)人員的社會(huì)福利保障體系，切實(shí)減輕企業(yè)的培養(yǎng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力，提升養(yǎng)老服務(wù)人員的收入水平、社會(huì)福利水平和社會(huì)價(jià)值；建立由政府資助的養(yǎng)老服務(wù)人員的心理健康保障機(jī)制，及時(shí)了解養(yǎng)老服務(wù)人員的心理狀態(tài)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果，面向養(yǎng)老服務(wù)人員開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)心理疏導(dǎo)服務(wù)和培訓(xùn)等；豐富養(yǎng)老服務(wù)“時(shí)間銀行”的對(duì)價(jià)形式，鼓勵(lì)全社會(huì)各類(lèi)人才積極參與為老服務(wù)。

白濤建議，將養(yǎng)老人才培養(yǎng)列為高等職業(yè)教育重點(diǎn)，將養(yǎng)老服務(wù)人員技能培訓(xùn)放在就業(yè)培訓(xùn)、失業(yè)者培訓(xùn)的優(yōu)先位置，開(kāi)發(fā)相應(yīng)國(guó)家職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)規(guī)范，建立健全職業(yè)技能等級(jí)認(rèn)定制度，建立養(yǎng)老從業(yè)人員收入保障和從業(yè)津貼制度，從根本上解決養(yǎng)老服務(wù)人員供給短缺、質(zhì)量不高、流失率大等問(wèn)題。

魯曉明建議，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以自身為輻射點(diǎn)，通過(guò)聯(lián)合社區(qū)、街道，培養(yǎng)培訓(xùn)一批專(zhuān)兼職的養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍，既可以入駐社區(qū)建設(shè)日間照料中心，為老人提供餐飲服務(wù)或活動(dòng)空間，也可以為有需要的老人提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)上門(mén)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)居家照料，以多樣化服務(wù)形式、內(nèi)容解決老人的后顧之憂(yōu)。

養(yǎng)老產(chǎn)品

差異化設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提升吸引力

周燕芳建議，針對(duì)年輕人差異化設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提升個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力和靈活度。在保障資金安全和有效管控的前提下，建議增加個(gè)人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿(mǎn)足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場(chǎng)景下的應(yīng)急資金需求。

宣傳教育

增強(qiáng)國(guó)民認(rèn)知，設(shè)計(jì)富有吸引力的宣傳內(nèi)容和形式

孫潔建議，結(jié)合人口老齡化國(guó)情市情教育工作，加強(qiáng)全社會(huì)對(duì)老年人“防跌倒”重要性和居家適老化改造必要性的普遍認(rèn)知。

周燕芳建議，加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金的宣傳，推廣養(yǎng)老金融知識(shí)，提升年輕人參與積極性。建議由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局主導(dǎo)，制定統(tǒng)一的養(yǎng)老金融知識(shí)宣教內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，確保信息的準(zhǔn)確性和一致性。同時(shí)，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)建立緊密的合作機(jī)制，共同推動(dòng)養(yǎng)老金融的宣傳教育工作。

在宣傳方式上，周燕芳建議鼓勵(lì)積極創(chuàng)新，利用短視頻、直播等新媒體平臺(tái)，針對(duì)“90后”年輕人的特點(diǎn)和偏好，設(shè)計(jì)富有吸引力的宣傳內(nèi)容和形式，提高年輕人的關(guān)注度和參與度，加深年輕人對(duì)未來(lái)養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力的認(rèn)識(shí)。

養(yǎng)老問(wèn)題的解決不是一蹴而就的，要真正解決養(yǎng)老問(wèn)題還需多方合作。或許，隨著政策制度的完善、社會(huì)機(jī)構(gòu)的廣泛參與以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的逐步規(guī)范，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題將化危為機(jī)。