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民生無小事，枝葉總關情。

養(yǎng)老，一個老生常談，但又常說常新的話題，已成為關系民生的最基本問題。解決好養(yǎng)老問題，已成為當下最緊迫的國家大事之一。

今年全國兩會期間，與養(yǎng)老相關的議題再次引起人們的熱議，無論是養(yǎng)老方式還是養(yǎng)老服務，亦或養(yǎng)老設施，均是關注的焦點。

在3月5日提交審議的政府工作報告中，從養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務到養(yǎng)老金融、養(yǎng)老科技等，全文共13次提及“養(yǎng)老”。其中，在提及的5次保險中，就有兩次是涉及養(yǎng)老保險的。

隨著“五篇大文章”首次被寫入政府工作報告，養(yǎng)老金融這篇“大文章”被賦予了新的使命。那么，面對人口老齡化速度逐漸加快的現實，我們該如何做好養(yǎng)老保障工作？在解決養(yǎng)老問題的路上，還有哪些不足需要彌補？如何讓養(yǎng)老更普惠？保險如何才能發(fā)揮最大效力？在今年的兩會上，代表委員們如何建言獻策？

01

老齡化進程提速

養(yǎng)老保障服務仍存諸多短板

數據顯示，2022年，我國60歲及以上的老年人口達2.8億人，占全國總人口的19.8%；其中，65歲及以上的老年人口為2.1億人，占全國總人口的14.9%，已經進入中度老齡化社會。國家統計局發(fā)布的最新數據顯示，截至2023年，我國60歲及以上人口已達到29697萬人，占全國人口的21.1%。

另有數據預測，到2050年，我國將全面進入深度老齡化階段，屆時，如今30歲的年輕一代也將步入60歲，而60歲及以上的老年人口規(guī)模將突破5億，占總人口比例高達38.8%，預計老年撫養(yǎng)比將達到53.2%。

迅速攀升的老年人口，給家庭及社會帶來了巨大的挑戰(zhàn)。繁重的養(yǎng)老任務下，如何給老年人一個安心、圓滿的老年生活，不僅是每個家庭需要考慮的問題，亦是政府、企業(yè)及全社會都必須面對的一個難題。

然而，當下我國養(yǎng)老保障服務還有諸多短板和不足，例如，面向老年群體的產品和服務供給品類不豐富、質量普遍不高，與多元化、差異化、個性化需求矛盾日益突出；養(yǎng)老服務供給能力明顯不足；養(yǎng)老服務人才隊伍總量不足、專業(yè)化水平不高、待遇保障水平低等。

這些問題在今年的兩會上也被多次提及：

全國政協委員孫潔表示，從目前行業(yè)發(fā)展來看，當前適老化供給普及度較低、社會認知尚未形成、市場化程度低，成為制約行業(yè)發(fā)展的關鍵。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳認為，當前我國養(yǎng)老護理從業(yè)人員存在薪酬、社會福利待遇偏低；養(yǎng)老護理員長期工作壓力巨大，心理健康得不到重視；社會力量參與度不高，養(yǎng)老企業(yè)經營壓力大等問題。

全國政協委員、中國人壽集團董事長白濤也稱，我國養(yǎng)老保障服務還有諸多短板和不足，例如，養(yǎng)老金儲備不足，養(yǎng)老服務供給短缺，養(yǎng)老產業(yè)運營不夠規(guī)范，各養(yǎng)老機構的服務標準不一、參差不齊等。

全國政協委員、廣東財經大學法學院院長魯曉明認為，我國公立養(yǎng)老機構的數量占比較低，公益性養(yǎng)老服務供給相對不足。

正如全國人大代表，河南省社會科學院黨委書記、院長王承哲所說，“我國已全面步入中度老齡化社會。如何提升老年人的獲得感、幸福感、安全感，是全社會共同關注的話題”，但面對這些短板與不足，解決養(yǎng)老問題仍挑戰(zhàn)重重。

02

“第三支柱”被寄予厚望

個人養(yǎng)老金實施不及預期

養(yǎng)老問題的解決，緊迫且任務艱巨。面對這一現實，我國也將“積極應對人口老齡化”上升至國家戰(zhàn)略，并出臺了相關輔助政策。

例如，2019年11月，國務院印發(fā)《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》，提出“健全以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構充分發(fā)展、醫(yī)養(yǎng)有機結合的多層次養(yǎng)老服務體系”；2020年12月，國務院印發(fā)《關于促進養(yǎng)老托育服務健康發(fā)展的意見》，支持面向老年人的健康管理、預防干預、養(yǎng)生保健、健身休閑、文化娛樂、旅居養(yǎng)老等業(yè)態(tài)深度融合；2022年2月，國務院又印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》，明確了養(yǎng)老服務床位總量、養(yǎng)老機構護理型床位占比等。

在今年的政府工作報告中，國務院總理李強宣布，城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金月最低標準提高20元，繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金，完善養(yǎng)老保險全國統籌。雖然這看起來是一個小數字，但對廣大老年人來說，卻是一種實實在在的獲得感。

需要注意的是，除政策性養(yǎng)老保險外，商業(yè)養(yǎng)老保險的存在也成為我國養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。尤其是作為中國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養(yǎng)老金制度的實施與推行，在這次的兩會中也受到了高度關注。

據周燕芳介紹，就當前年輕人配置個人養(yǎng)老金的現狀來看，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶，參與人數已達2022年全國納稅人數的76.8%。不過，目前繳存人數僅占開戶人數的22%，人均繳存金額僅約2000元，遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限，投資人數僅占繳存人數的62%，實際投資人數僅為682萬，存在“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”等現象。

政策層面呼聲高，但實操層面卻困難重重。對于這一現象，周燕芳解釋稱，背后的主要問題體現在年輕人對個人養(yǎng)老金不夠了解、年輕人長期養(yǎng)老儲備意愿不強、稅收政策對年輕人的激勵不足、賬戶管理靈活性不足、個人養(yǎng)老金產品選擇專業(yè)門檻高等方面。

如此情況下，個人養(yǎng)老金制度如何更好地發(fā)揮作用，助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，仍待探討。

03

從政策支持到宣傳教育

五大方面強化養(yǎng)老保障

民生是人民幸福之基、社會和諧之本，養(yǎng)老問題的解決，更是關乎社會的穩(wěn)定與和諧。那么，我們該如何“兜住”養(yǎng)老服務底線，“保障”老年人基本生活，確保基本養(yǎng)老服務保障到位，真正實現“老有所養(yǎng)”？對此，『A智慧保』從多個維度梳理了代表委員們給出的相關建議。

政策支持

優(yōu)化多元政策扶持，提高稅收優(yōu)惠激勵

孫潔建議優(yōu)化多元政策供給，加快重點社區(qū)居家適老化改造。例如：

在財政資金政策方面，建議設立居家適老化改造專項資金；

在存量住宅改造方面，要加快推進一批急需改造的重點住宅樓，尤其是筒子樓、簡易樓等3—4層住宅樓的無障礙通行改造；

針對中心城區(qū)，尤其是老年人口密度較高的老城區(qū)，建立特殊困難老年人居家適老化改造工作臺賬，加強相關工作的監(jiān)督，確保政府的兜底保障作用。

同時，在增量方面，探索出臺針對新建住宅公共空間和居家環(huán)境的適老化強制性要求。在政策創(chuàng)新方面，建議借鑒發(fā)達國家經驗，在長護險制度的全面開展和補貼范圍的擴大過程中，探索將部分居家適老化改造產品和服務納入保險范圍。

周燕芳建議優(yōu)先對稅收優(yōu)惠激勵不足的低收入群體，尤其是繳存期超過15年的“90后”年輕群體的個人養(yǎng)老金賬戶發(fā)放財政補貼，鼓勵低收入年輕群體配置個人養(yǎng)老金、加強長期養(yǎng)老保障。另外，調增個人養(yǎng)老金年度繳費金額上限至2萬元，以加大EET（延遲納稅）模式下稅收優(yōu)惠力度，提高稅收遞延的激勵效應，增加對中高收入年輕群體的吸引力。

白濤建議，為包括保險機構在內的運營規(guī)范社會機構提供優(yōu)惠扶持政策，加大養(yǎng)老設施改造、養(yǎng)老床位補貼力度；持續(xù)引導黨政機關和國有企事業(yè)所屬培訓療養(yǎng)機構優(yōu)先轉型為養(yǎng)老機構，通過“公建民營”等方式，將養(yǎng)老機構交給專業(yè)機構經營。

養(yǎng)老服務

做好適老化改造，打造服務新格局

孫潔建議，在居家適老化改造清單中，增加更多智能化、智慧化的產品和服務，如智能化床墊/床帶等監(jiān)測設備、緊急救援設施等；探索出臺居家適老化改造的市場標準，借鑒行業(yè)協會、供給方已經形成的標準，以及適老化改造發(fā)展成熟的發(fā)達國家標準，制定居家適老化改造產品和服務的標準體系；對臥室、廚房、衛(wèi)生間、起居室及餐廳、陽臺、樓梯、門廳及走廊等不同居室空間設置特定指標等。

周燕芳建議，優(yōu)化服務流程，降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。鼓勵銀行、保險、基金公司等金融機構在提供豐富優(yōu)質的養(yǎng)老金融產品的同時，提供更多便捷可及的養(yǎng)老咨詢、養(yǎng)老金規(guī)劃的專業(yè)信息服務，降低產品選擇的專業(yè)門檻。在養(yǎng)老金交費和持有期間，提供醫(yī)療、養(yǎng)老服務咨詢及綠色通道等增值服務，激勵長期繳費，提升客戶黏性。

白濤建議，政府統籌、社會機構參與，形成可執(zhí)行、可落地的全行業(yè)規(guī)范指引。強化養(yǎng)老機構監(jiān)管，建立養(yǎng)老產業(yè)準入制度，設置準入門檻，對準入機構進行嚴格審查、持續(xù)監(jiān)督，避免違法經營和低水平無序競爭。

魯曉明建議，加強公立養(yǎng)老機構建設，逐步擴大公立養(yǎng)老院規(guī)模，按照老年人口占比配置公立養(yǎng)老機構，尤其要增加基層公立養(yǎng)老機構的數量和床位，形成公立機構與民營機構擁有合理數量配比的養(yǎng)老服務新格局。

養(yǎng)老服務人才

完善福利體系，將人才培養(yǎng)作為教育重點

周燕芳建議，建立完善養(yǎng)老服務人員的社會福利保障體系，切實減輕企業(yè)的培養(yǎng)成本和經營壓力，提升養(yǎng)老服務人員的收入水平、社會福利水平和社會價值；建立由政府資助的養(yǎng)老服務人員的心理健康保障機制，及時了解養(yǎng)老服務人員的心理狀態(tài)，并根據評估結果，面向養(yǎng)老服務人員開展專項心理疏導服務和培訓等；豐富養(yǎng)老服務“時間銀行”的對價形式，鼓勵全社會各類人才積極參與為老服務。

白濤建議，將養(yǎng)老人才培養(yǎng)列為高等職業(yè)教育重點，將養(yǎng)老服務人員技能培訓放在就業(yè)培訓、失業(yè)者培訓的優(yōu)先位置，開發(fā)相應國家職業(yè)技能標準和評價規(guī)范，建立健全職業(yè)技能等級認定制度，建立養(yǎng)老從業(yè)人員收入保障和從業(yè)津貼制度，從根本上解決養(yǎng)老服務人員供給短缺、質量不高、流失率大等問題。

魯曉明建議，公立養(yǎng)老機構可以自身為輻射點，通過聯合社區(qū)、街道，培養(yǎng)培訓一批專兼職的養(yǎng)老服務隊伍，既可以入駐社區(qū)建設日間照料中心，為老人提供餐飲服務或活動空間，也可以為有需要的老人提供點對點上門服務，實現居家照料，以多樣化服務形式、內容解決老人的后顧之憂。

養(yǎng)老產品

差異化設計產品，提升吸引力

周燕芳建議，針對年輕人差異化設計產品，提升個人養(yǎng)老金的吸引力和靈活度。在保障資金安全和有效管控的前提下，建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應急資金需求。

宣傳教育

增強國民認知，設計富有吸引力的宣傳內容和形式

孫潔建議，結合人口老齡化國情市情教育工作，加強全社會對老年人“防跌倒”重要性和居家適老化改造必要性的普遍認知。

周燕芳建議，加強個人養(yǎng)老金的宣傳，推廣養(yǎng)老金融知識，提升年輕人參與積極性。建議由國家金融監(jiān)督管理總局主導，制定統一的養(yǎng)老金融知識宣教內容和標準，確保信息的準確性和一致性。同時，鼓勵各金融機構與國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構建立緊密的合作機制，共同推動養(yǎng)老金融的宣傳教育工作。

在宣傳方式上，周燕芳建議鼓勵積極創(chuàng)新，利用短視頻、直播等新媒體平臺，針對“90后”年輕人的特點和偏好，設計富有吸引力的宣傳內容和形式，提高年輕人的關注度和參與度，加深年輕人對未來養(yǎng)老經濟壓力的認識。

養(yǎng)老問題的解決不是一蹴而就的，要真正解決養(yǎng)老問題還需多方合作。或許，隨著政策制度的完善、社會機構的廣泛參與以及相關產業(yè)的逐步規(guī)范，我國的養(yǎng)老問題將化危為機。