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雙目失明作為重大疾病之一，一般保險條款做如下約定：

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矯正視力低于 0.02（采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算）；

（3）視野半徑小于 5 度。

按照普通人的通常理解，被保險人只要達到上述指標即可獲賠。然而，理賠實務案件中卻往往有各種細節影響理賠結果。

今天的案例中，被保險人侯某投保前左眼存在外傷，投保后逐漸發展成為雙目失明。申請理賠后，保險公司卻稱侯某投保前左眼失明、投保后右眼失明，必須在保險期間內雙眼均從健康到失明才能賠付，投保后單目失明，不屬于理賠范圍，是否合理？

重大疾病是一種現象和狀態，在保險期內，被保險人的雙眼首次符合保險合同約定的雙目失明的狀態，即構成合同約定的“重大疾病”的情形之一。

2008年8月1日，侯某在保險公司投保終身壽險，附加提前給付長期重大疾病保險，保險期間為終身，保險金額為20萬元。

《附加提前給付長期重大疾病保險條款》（以下簡稱保險條款）第三條保險責任約定“……發生下列兩種情況之一時，經我們審核同意，我們將按本附加保險合同所載明的保險金額給付重大疾病保險金：1、被保險人于本附加保險合同生效或復效90天后，被確診初次患有本附加保險合同所列的重大疾病（一種或多種）……”

侯某的病歷顯示：2013年4月22日記載“右眼視物變形3天，左眼外傷30年……”；2013年4月23日記載“左眼陳舊性外傷……”；2013年8月27日記載“左眼自幼外傷目前失明，右眼中滲……”2013年11月19日記載“……左眼失明（外傷）……”。

2014年10月21日，侯某在北京同仁醫院診斷證明顯示：“右眼中滲，左眼外傷術后，左無晶體眼……”；同日病歷顯示：“右眼視力為0.01，左眼視力為手動”。

2014年10月22日，侯某向保險公司提出索賠申請。保險公司以“索賠事項未發生在保險有效期內”為由拒賠。

保險公司提供客服部電話錄音（拒賠后）用以證明侯某在錄音中認可投保時左眼已經失明。對此，侯某認可年幼時左眼受傷，但稱“電話中保險公司公司的工作人員老拿失明帶我”，其投保時左眼能看見東西，視力低于0.01，矯正以后能達到0.1。

依據侯某就診記錄，說明侯某的左眼在2008年8月1日投保前已經遭受意外傷害，左眼在投保時因意外傷害已經失明。此外，在理賠過程中的電話錄音中，侯某承認在投保時未告知左眼受傷并失明的情況。

“雙目失明”是指在“保險期間內，被保險人兩只眼睛從健康到失明狀態”，而非“兩只眼睛失明的結果狀態發生在保險期內”，失明的原因為疾病或者意外傷害。侯某僅是右眼在保險期內發生了疾病導致右眼失明，因此，侯某的情況不屬于合同約定的“雙眼失明”。

一審法院認為本案的爭議焦點為侯某本次事故是否屬于重大疾病保險合同的理賠范圍：

1、保險公司提供的證據不足以證明投保前侯某左眼已經失明，只能證明侯某左眼外傷30年，目前失明；

2、疾病是一種現象，雙目失明作為重大疾病也是一種現象，侯某在投保前未有雙目失明的現象，保險期間首次發生該現象；

3、對本案所涉保險條款做文義解釋，不能看出雙目均在保險期內失明才屬于保險責任的意思。即使本案所涉保險條款不能按照通常理解解釋，依據《中華人民共和國保險法》第三十條的規定，原保險公司雙方對保險條款的理解存在爭議，應當作出有利于侯某的解釋。

二審法院基本沿襲了一審法院的觀點，維持原判：保險公司于判決生效之日起十日內給付原告侯某保險金二十萬元。

在“雙目失明”保險拒賠糾紛案件中，本案的案情較為特殊，不存在普遍性，但其肯定了“雙目失明”作為一種疾病狀態，只要首次發現在保險期間即可，有助于各位讀者進一步理解該保險條款。

諸如雙眼視網膜色素變性導致雙目失明，保險公司以遺傳性疾病拒賠的案件，則更為普遍及典型。