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日前，匯豐保險香港簽發了一張2.5億美元（折合人民幣約18億元）的人壽保單，成為最高價值的人壽保單。

自然，這是超高凈值客戶用來傳承財富的，而人壽保單向來就是家族財富和遺產規劃的主要工具。

終身壽險具有現金價值，無論是對超高凈值的億萬富翁，還是對于有著強烈避險和理財需求的廣大中產，都不是孤陋寡聞。特別是伴隨著利率一路走低、其他理財產品疲軟之際，儲蓄型保險產品的優勢被不斷強化和標簽化，成為當下最好和最火的選擇。

另一方面，公開信息顯示，2023年內地訪客赴香港投保的個人壽險新增保單保費達到590億港元，同比增長27倍。這里面，有香港保險產品的相對優勢，比如面向全球和投資收益能力較強，但更重要的是，在這個不確定性大大增強的年代，在暴利和躺賺漸行漸遠的年代，保險這個號稱最復雜的金融產品，正在脫穎而出。

富不過三代？

據媒體報道，此前經吉尼斯世界紀錄認定的全球最貴人壽保單總值2.01億美元，在2014年由美國舊金山硅谷一名神秘富豪購買。該保單由19家保險公司參與，承保人需要為此每年繳納幾百萬美元的保費。

而新的“最貴保單”，則由該保單所屬的匯瓏環球壽險計劃通過更改受保人以及為兒童保單加設第二保單持有人，把保單傳承給家人和下一代，讓保單價值持續。

凡事預則立，不預則廢。

財富的代際轉移，一直處于社會的聚光燈之下。對于高凈值客戶而言，伴隨著改革開放成長起來的企業家，面臨著日益緊迫的兩個問題，一是“二代”接班，如何讓企業長青；一是財富傳承，如何避免富不過三代，家道中落。

相對于信托、法律等方式，人壽保單的家族財富傳承功能，經久不衰。保單所具有的稅收籌劃、隱私保密和債務風險防范等優勢，簡單直接易懂，不會自己把自己繞暈，傳承的效率和質量很高。

對這些超高凈值客戶而言，借助于保單的架構設計，投保人指定受益人，省卻了公證等程序，也就保護了財富傳承的隱私。同時，投保人擁有對保單的絕對處置權，避免了即期財富分割的種種不可預知性。

歸根結底，人壽保險所具有的杠桿效用和現金價值，使得保單在財富傳承的過程中，不僅安全和穩定，同時還能以小博大，所以備受超高凈值客戶的青睞。

不過，需要指出的是，所謂的財富傳承和稅收規劃，都是依靠產品設計和規范運行，并不是說保險產品是“法外之地”。事實上，家族財富傳承是一個非常復雜的金融和法律問題，更多時候保險和信托交叉使用，而非單一和線性的傳承，而且家族辦公室愈來愈成為財富管理行業的皇冠。

用腳投票

億萬富豪有億萬富豪的關注，中產家庭有中產家庭的關切，而這兩條平行線之間出現交集，也是拜保單所賜。

正如前述提到的，赴港投保井噴，就在于中產家庭的資產多元化配置需求越來越高，而香港分紅險的預期收益率相對較高，才促成了這樣的驚人增長。

香港保險吸引內地訪客的產品，一是重疾險，一是分紅險，后者正是具備高現金價值的人壽保單。而這種保單，需要持有20年或更長時間，愈往后，收益率愈高，是基于全生命周期的理財計劃。

很多時候，用腳投票不會說謊。過去兩三年，內地儲蓄型保險產品同樣大賣特賣，3.5%利率的保單橫掃股票、基金和銀行理財，成為投資市場的網紅明星。

收益率是硬道理。

因此，保險產品在內地和香港的熱賣，是有產家庭對于保險產品兼具保障和理財功能的重新發現和認可，特別是香港保險的投資端可覆蓋全球資本市場，可分享全球資本市場上漲的紅利，這構成了特別的吸引。

高速度增長已成為過去，折射到投資市場，過去高企的銀行理財和信托產品的收益率不復存在，股票和基金更是長期賠錢，因此能夠保本、收益穩定的保險產品異軍突起。在高質量發展成為新的時代主旋律之下，同時能夠保障和理財的保險產品，能夠很好匹配這個變化趨勢。

對于保險業而言，保險不是賣不動了，而是同質化的保險產品賣不動了。那些在保障和理財上做出差異化的保險產品，是能夠看見潑天富貴的。