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前陣子去郵儲銀行辦事，發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)和銀行真不一樣呀。

一大早，老太太們就已經(jīng)在排隊，大概是要購買國債產(chǎn)品。開門之后，客戶經(jīng)理就給他們推薦產(chǎn)品，老太太們掐指一算就有購買欲望，加上當天還有雞蛋促銷，場面甚是融洽。

環(huán)顧大街，產(chǎn)險公司的門面慢慢少了，大家都搬到寫字樓了，一方面是成本考慮，另一方面是門店來的基本都是一些賠付率高的但不能拒保的業(yè)務（南方交強險高賠付地區(qū)）。

從業(yè)時間再久一些，還有一些經(jīng)代公司弄社區(qū)門店，要求臨街，但實際上一年上門來的客戶是個位數(shù)（四線城市數(shù)據(jù)）。

再早一些，部分行業(yè)管理機關對于產(chǎn)險公司的門面的要求也是非常高的，省公司要多少平方、中支要多少平方、支公司要多少平方，是有文件硬性要求的。

甚至租的地方也是有要求的，比如有足浴的KTV的招牌的大樓是不能租的，甚至還發(fā)生過某保險機構(gòu)所租大樓后面有足浴店進去，被勒令重新租職場的令人啼笑皆非的事情。

但是到現(xiàn)在為止，我一直對保險是金融行業(yè)表示深深的懷疑，盡管很多從業(yè)者舍不得拋掉這頂光鮮的帽子。

當然從總公司的角度的確有投資的功能和屬性，但對于90%以上的公司同事來說，投資和他們沒有關系，考核他們的就是承保的利潤率，也就是融資成本的高低。

要說到融資成本的高低，基層的保險機構(gòu)比銀行強多了，因為大部分的機構(gòu)的綜合成本率（包括了人力、職場、經(jīng)營費用、已決賠付和未決賠付）低于100%，也就是融資成本是負的。

可是銀行的基層機構(gòu)是因為有利差，才顯得利潤高，它們的融資成本是遠遠大于保險公司的。

所以，在基層機構(gòu)，我們就應該把產(chǎn)險當作一個服務行業(yè)來看待，不要給自己套上那么多期待。再說了，按照國民經(jīng)濟三大產(chǎn)業(yè)來劃分，金融業(yè)本就是服務業(yè)，只是不要再帶有金融的濾鏡了。

否則，我們就會面臨下面的這些窘境：

既不能虧損，又要有社會擔當；既要讓車主滿意，保費要下降，又和gdp的考核有關，保費不能下降太多；既要說為人民服務，又要挑肥減瘦；既要給給保險公司擴大定價權(quán)，又要控制自主系數(shù)；既要滿足客戶很多無理需求，又要控制經(jīng)營成本……

太累了，太多的期待成為了基層不可承受之重。

不如就認請自己，不要把自己當作那么高大上的行業(yè)了，金融業(yè)的高薪輪不到你，金融業(yè)的社會地位和你也沒有關系。相反，很明顯的一點是，有司合并后，保險行業(yè)的處罰力度慢慢和銀行看齊了……

不如做好自己，讓員工的收入高一些，讓社會的期待少一些。

基于這樣的務實的認識，我們可以重新認識我們的行業(yè)：

保險行業(yè)是個盈利性的行業(yè)，風險對價，就是要挑業(yè)務的，不要說我們看人下菜了，這是行業(yè)的基本屬性決定的。對于基層來說，就是用低的成本去獲取相對低風險的業(yè)務，即使是風險減量，也是在自己對于風險管理的能力的提升上的，而不是盲目地承保高風險業(yè)務的；

如果是一些政策性的業(yè)務，也是要考慮到各地的賠付水平，不能讓商業(yè)主體虧錢做 ，不能只是用擔當兩字來壓責任，而是要精細化的管理；

在承保端和服務端，保險人和被保險人是有一個博弈過程的，從銷售端來看，他需要有業(yè)務員做中間橋梁，要有獨立的第三方維護客戶權(quán)益的。要推動產(chǎn)銷分離，讓銷售方去推動產(chǎn)品方的風險管理水平和服務水平，否則合同的雙方地位不一致，消費者權(quán)益無從保障；

因為產(chǎn)品的特殊性，保險對客戶的要求比銀行高，而且不是即時的需求，也不是主動消費的，那說明銷售員的作用無可替代，這樣就應該改革分配體系，讓優(yōu)質(zhì)的一線業(yè)務員的收入提高，而不是只強調(diào)降低銷售費用，造成大量的從業(yè)者離開行業(yè)；

要允許行業(yè)差異化發(fā)展，鼓勵行業(yè)創(chuàng)新，這樣才可以促進行業(yè)經(jīng)營水平的提升。要維護行業(yè)的健康生態(tài)，高度集中的市場對于行業(yè)的長期發(fā)展來說是不利的；

既然是商業(yè)行為，也需要對合同的當事人有一些約束，要改變和引導客戶的消費習慣。比如車險返利問題，應該借鑒其他地區(qū)立法，對索要返利的投保人和被保險人有懲戒措施，不能一味向保險人施壓；

既然是服務業(yè)，那就扎下根去，老老實實地分析客戶風險，精準定價，真誠服務，不要花大量的時間在文山會海中。保險機構(gòu)提升自己的定價能力，控制好自己的運營成本和理賠管控水平，做好風險減量管理，不斷拓寬業(yè)務邊界，不斷延伸銷售觸角，服務好一線銷售員；

業(yè)務員要不斷豐富自己的產(chǎn)品線，以人為本，提升專業(yè)能力和服務質(zhì)量

……

前有保險國十條，后有保險新國十條，條條讓人血脈賁張，近幾年有司調(diào)整頻繁，年年都在見證歷史，但是我們的保險深度和保險密度離目標越來越遠。

重新認識我們的行業(yè)，做好頂層設計，務實地解決問題，是有必要的。