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2023年的人身險，在破與立之間，朝著更深層次的轉型持續推進。

這一年，代理人渠道繼續開拓精英路線，銀保渠道仍然持續發力；

這一年，傳統壽險預定利率接連換擋，從3.5%到3%，目前仍在下探；

這一年，“報行合一”持續強化，銀保渠道打響“第一槍”。

也是這一年，在各種監管政策下，人身險產品出現轉變，如部分增額終身壽險停售、銀保產品“回爐”再上架、短期健康險產品迎來摸底排查等。不可否認的是，在這些改變中，人身險產品依舊存在一些問題，尤其是強化“報行合一”的背景之下，不少產品仍未達標。

2月1日，國家金融監管總局人身險監管司發布《關于2023年度人身保險產品情況的通報》（簡稱《通報》），在表揚9家保險公司的同時，批評了14家保險公司在部分人身險產品經營方面做得不到位，例如，產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位、精算假設不審慎等。

監管要求此次被批評的公司要在2月26日前將整改情況形成書面報告并上報。

國家戰略指引高質量發展

9家險企受表揚

養老、健康、長期護理、鄉村振興、普惠金融，這些關乎社會民生的領域，均是國家重視且鼓勵企業重點發展的方向。作為和諧社會的“穩定器”，近年來，保險緊跟國家戰略，在服務社會民生方面表現得更為積極。

在《通報》中，國家金融監管總局人身險監管司表揚了9家人身險公司，包括泰康人壽、太保壽險、人保健康、中國人壽、農銀人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險。

在豐富養老險、健康險供給方面，泰康人壽積極開展個人養老金業務，將專屬商業養老險等產品納入個人養老金產品體系，助力銀發經濟發展；太保壽險則是推出重疾一體化風險解決方案，從預防、診斷、治療、康復為客戶提供全方位服務；人保健康開發新款長期護理保險，豐富了消費者護理保障選擇。

在服務鄉村振興方面，中國人壽開發“鄉村振興”系列產品，為符合有關鄉村振興政策條件的人員提供身故、高殘、醫療費用補償和綜合意外傷害保障；農銀人壽開發“三農”專屬產品，覆蓋多種自然災害和交通工具意外保障，降低客戶返貧風險；人保健康通過開發專屬護理險，助力解決特困人群無人照護的難題。

在普惠保險方面，中國人壽為一些新業態從業者開發了價格實惠、投保便捷的系列產品；平安人壽則針對新市民提供“醫療費用支付+就醫服務”一體化的醫療險產品，提供全流程的醫療保障和住院服務；中郵人壽從老年人、兒童、高血壓患者等特殊慢性病人群入手，開發15款普惠保險產品，優化投保理賠流程。

除此之外，中國人壽針對中老年人開發防癌疾病保險，支持免體檢投保，解決中老年人投保難問題，同時，中國人壽還開發了少兒醫療險組合產品，并提供甲流、肺炎等特定疾病門診醫療費用保障；新華人壽主要針對未成年人提供30年期健康專屬保障；人保壽險則是面向心智障礙家庭患者開發專屬產品。

產品設計管理存問題

14家險企被批評

回望2023年的人身險，在“破與立”之間不斷探路，尤其是在制度層面，隨著各種監管文件的下發，人身險市場也迎來了轉變。在這其中，“報行合一”當屬2023年最火熱，也是最具影響力的存在。

從2023年8月，監管下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，到2023年10月《關于銀保產品管理有關事宜的通知》，再到2024年1月19日，國家金融監管總局辦公廳發布《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》，折射出對銀保渠道“報行合一”規范的堅定決心。

在新舊制度轉換之際，必然會有一些險企出現“不適應”。在此次《通報》中，監管也指出了部分險企存在的問題，包括產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位、精算假設不審慎、對產品智能檢核系統相關工作要求重視不夠等。

具體來看，產品設計不符合“報行合一”基本原則方面，個別險企產品設計違背精算原理，實際費用超過預定附加費用率，有的則是產品定價費用假設與利潤測試費用等不一致等，其中，中英人壽、信泰人壽、平安人壽就在這些方面出現問題。

產品管理方面，監管指出一些險企存在管理不到位問題，例如，經常犯一些低級錯誤，尤其是監管多次列明的問題，仍有險企“上榜”，如平安健康、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽六家險企。

國家金融監管總局人身險監管司稱，這些問題也反映出公司合規經營意識欠缺，管理水平有待提升。

精算假設方面，部分險企對精算技術的科學應用重視不夠，對精算人員履職獨立性保障不足，發生率表使用以及費用率設定存在問題。愛心人壽、富德生命人壽、國寶人壽、太平人壽、瑞華健康、國聯人壽六家險企報送的部分產品就因此被通報。

此外，監管還指出部分險企未按照產品智能檢核系統要求規范報備產品并準確填寫系統相關信息。其中，德華安顧人壽報送的多款產品條款要素表和精算報告信息表填寫內容與備案材料不一致，導致多次重復報送。還有一些險企停售產品未及時在系統中變更報送。

壓實產品設計管理流程

強化總精算師終身問責制

無規矩不成方圓。

正如監管所說，“科學高質量的產品報備是‘報行合一’工作的重要前提與基礎”，各家險企應持續加強和改進產品管理，強化責任意識，提高管理水平。對此，監管從產品管理、精算管理、產品開發設計、內部考核等方面提出要求。

產品管理方面，監管表示未來將持續強化對總精算師的終身問責機制，同時，各險企要切實提升合規經營意識，履行產品管理主體責任，加強對產品報備工作的審核把關，杜絕出現低級錯誤。精算人員要深入學習并時刻遵守精算師職業準則，總精算師要履職盡責，持續提升專業性、獨立性、職業道德，把好產品開發設計關。

精算管理方面，各公司要高度重視對保險精算技術的科學應用，持續加強對產品開發設計底層邏輯的研究，以利差、費差、死差管控為抓手，持續增強產品設計的審慎性。同時，各險企還要加強對精算假設全周期持續管理，確保各環節精算假設的合理性、準確性、公平客觀。

產品開發設計方面，規范產品報備，嚴禁以形式上的合規掩飾實質上的違規。各險企要做好產品回溯工作，通過停售或重新報備等管控精算假設偏差或調整產品精算假設。投資收益率假設要參照以往投資收益情況，建立有效約束機制，探索建立與預定利率的聯動傳導機制。另外，各險企要規范使用生命表、重疾表等，嚴禁人為隨意調節，避免產生重大偏差。監管提醒，同一款產品在不同渠道銷售的，不得采用不同的利率測試費用假設。

此外，監管提醒各險企抓好通報問題整改落實工作，建立健全內部考核機制，發揮考核“指揮棒”作用，將產品通報情況作為各級產品管理人員績效考核的重要參考依據。

國家金融監管總局人身險監管司稱，下一步將持續嚴監管產品，進一步強化人身險產品智能檢核系統的功能作用，加大產品核查力度，規范產品報備工作，全面推進“報行合一”。