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近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》，表揚了9家保險公司，分別在豐富養(yǎng)老和健康保險供給、服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)、普惠保險、滿足老幼等特殊人群保障需求等方面表現(xiàn)突出。與此同時，14家公司被批評，分別在不符合“報行合一”、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、填報不規(guī)范等方面問題突出。

這算是金融監(jiān)管總局的小試牛刀。自年度監(jiān)管工作會議之后，金融監(jiān)管如何“長牙帶刺”，如何為實體經(jīng)濟保駕護航，從知到行，漸漸完成鏈接。

供給加分

被表揚的9家保險公司，主要來自五大險企的壽險或健康險公司，除此之外還有泰康人壽、農(nóng)銀人壽和中郵人壽入選。

事實上，列出的方向，都是國家的戰(zhàn)略方向，或者是保險行業(yè)一直被賦予的社會責任。“五篇大文章”里提到的五大金融方向，此次就涉及到了養(yǎng)老金融和普惠金融，投射出明白無誤的信號。鄉(xiāng)村振興毫無疑問也是長期戰(zhàn)略，金融發(fā)揮資金杠桿的優(yōu)勢，對盤活和調(diào)度資源于鄉(xiāng)村市場之間流動，無可替代。

保險市場近些年遭遇到的問題，歸根結(jié)底，是野蠻生長時代生長出來的大規(guī)模同質(zhì)化競爭在新時代水土不服，因此也就不能快速適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展的需求。保險公司也在積極調(diào)整和轉(zhuǎn)型，但在短期的市場生存壓力面前，規(guī)模仍是占領(lǐng)心智的主導(dǎo)打法。

而保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必須在供給側(cè)形成突破，在數(shù)量層面要形成保險產(chǎn)品的極大供給，創(chuàng)新型、個性化的產(chǎn)品亟待增強，唯有積累足夠的產(chǎn)品數(shù)量，產(chǎn)品質(zhì)量才有孕育的空間，也才有可能在碰撞和試錯中不斷誕生爆款，開辟新的賽道。人工智能大模型其實就是這樣一個簡單道理，當數(shù)據(jù)足夠多，算力足夠強，就能形成摧枯拉朽的進化。

“報行合一”

該表揚的表揚，該批評的批評。在暴露出的問題里面，“報行合一”被置頂關(guān)注。去年下半年以來，肇起于銀保渠道降費，“報行合一”成為監(jiān)管的抓手。

銀保之所以能夠崛起，主要是各取所需，在合作模式中保險公司看重增收，希望沖刺規(guī)模，因此利潤基本被擁有渠道優(yōu)勢的銀行拿走，形成業(yè)內(nèi)皆知的增收不增利痼疾。而隨著競爭紅海化，中小保險公司和問題險企給出了飲鴆止渴般的銷售費用，遠遠超過產(chǎn)品報備時的水平，報行不一，形成了嚴重的“費差損”風險。

因此，增收不增利是一方面，另一方面這樣的銷售模式，使得激勵大幅異化，虛假投保和虛假列支費用滋生，黑灰產(chǎn)的中介化和組織化代理也由此蔓延，使得整個行業(yè)都陷在泥沼之中。這自然是高質(zhì)量發(fā)展的桎梏之一。

嚴格的“報行合一”，從小處說，是推動中國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的著力點；從大處說，是當下金融強監(jiān)管的應(yīng)有之義。報行合一，短期看會有陣痛，畢竟習(xí)以為常的“秩序”打破了，銀保規(guī)模會下降，但從長期看，讓保險公司將發(fā)展的發(fā)力點聚焦在創(chuàng)新和供給上，而非過度營銷和灰色地帶上，是長期利好。

其來有自

1月30日，金融監(jiān)管總局召開了2024年監(jiān)管工作會議，這也是其成立后召開的首次年度監(jiān)管會議，隨著“三定”方案的公布以及各地監(jiān)管局及總局內(nèi)設(shè)司局級“一把手”陸續(xù)確定和履新，2024年也成為外界觀察金融監(jiān)管總局工作思路和風格的窗口。

“長牙帶刺”，有棱有角，這是金融監(jiān)管被賦予的明確要求，因此金融監(jiān)管要敢于亮劍，橫向到邊，豎向到底，持牌的金融機構(gòu)要管，非持牌的金融業(yè)務(wù)也要管，管合法，更要管非法，真正形成兜底監(jiān)管。

一方面，金融監(jiān)管總局自己領(lǐng)下了軍令狀，并在局里進行了責任層層細分，另一方面，金融監(jiān)管是個系統(tǒng)工程，只有金融監(jiān)管總局獨唱，肯定力有不逮，在加強“一行一局一會”之間的協(xié)同之外，央地之間的協(xié)同是新階段金融監(jiān)管的關(guān)鍵一環(huán)。

在建設(shè)金融強國的新征程上，做好“五篇大文章”和踐行“五大監(jiān)管”相輔相成，辯證支撐。前者是發(fā)展，發(fā)展是硬道理；后者是安全，穩(wěn)定壓倒一切。

強大監(jiān)管是金融強國的關(guān)鍵要素之一，而任何把監(jiān)管和發(fā)展對立起來的思想都是片面和線性的。我們經(jīng)歷了金融市場的“野蠻生長”和蒙眼狂奔，付出了代價，收獲了經(jīng)驗，沒有強大監(jiān)管給予的穩(wěn)定預(yù)期和確定規(guī)范，金融市場就不可能在正確的路徑上長出繁花。