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一直以來，車險都是財險業的基本盤，是大部分財險公司經營的壓艙石。2023年，在出行復蘇、大災肆虐、費用競爭抬頭、二次綜改來臨的綜合影響下，車險市場交出了一份怎樣的成績單，各家險企經營境況幾何，備受市場關注。

日前，國家金融監督管理總局披露的2023年財產險公司經營情況數據顯示，截至2023年12月末，財產保險公司經營的機動車輛險業務同比增長5.64%，小幅超過全年GDP增速。這反映出，2023年車險業務依然保持著穩健增長的態勢。

然而，盡管車險保費增速向好，但2023年險企想要實現承保盈利卻并不容易。據『A智慧?！猾@取的行業交流數據，2023年車險行業實現承保利潤90.35億元，較上一年降幅達到近六成。全部經營車險的64家行業主體中，僅有16家實現了承保盈利。

從競爭格局來看，馬太效應、強者恒強的局面未變，無論是市場份額還是利潤都向行業巨頭高度集中，財險“老三家”貢獻了近七成的市場業務份額，以及超出整個行業的承保利潤。這折射出中小險企經營車險業務的空間進一步收窄。不過，夾縫中也不乏突圍者，部分財險機構憑借自身資源稟賦，積極布局新能源車險業務，推動車險保費實現較快增長。

強者恒強格局未改

夾縫中不乏突圍者

隨著近日金融監督管理總局披露保險業經營數據，2023年車險市場經營情況大致揭曉。數據顯示，2023年財產險公司經營的機動車輛保險累計實現原保費收入8673億元，較上一年增加463億元，同比增長5.64%。作為財險業的基本盤，車險市場保費實現平穩增長令人欣慰。

“今年以來國家層面推動擴大汽車消費的政策指引頻出，新車銷售趨勢總體向好，帶動車險業務穩健增長?！睂τ谲囯U保費增速穩健的原因，有行業內部人士分析稱。

據乘聯會最新零售銷量數據統計，2023年12月國內乘用車市場零售銷量達235.3萬輛，同比增長8.5%，環比增長13.1%；2023年，國內乘用車累計零售量為2169.9萬輛，同比增長5.6%。

若將視角從宏觀轉向微觀不難發現，車險市場強者恒強的格局并未改變。據行業交流數據，財險“老三家”，即人保財險、平安財險和太保產險2023年合計實現車險保費收入6029億元，占據全市場近七成的份額。保費增速上，財險“老三家”亦表現平穩，人保財險和太保產險的車險保費增速均超過5%，平安財險車險保費增速更是超6%。

值得關注的是，在車險市場競爭壓力較大的背景下，仍有一些中小主體在夾縫中實現突圍，2023年車險保費增速可觀。如兩家互聯網財險公司泰康在線和眾安財險，其車險業務保費增速分別為35.29%和29.55%。

此外，兩家擁有互聯網股東背景的險企車險業務亦表現不俗。如騰訊入股的三星財險2023年車險保費增速達到25.08%；滴滴出行入股的現代財險，2023年車險保費增速達到49.63%。

還有部分擁有車企股東背景的險企也在默默發力。如廣汽集團控股的眾誠保險，2023年車險保費增速為31.79%；吉利控股集團入股的合眾財險，車險保費增速也達到30.91%。

對于部分中小險企車險業務逆勢突圍的原因，有專業人士指出，一方面或源于這些險企加速發力新能源車險業務，借此實現彎道超車；另一方面也與部分財險公司加強數字化、科技能力，在細分業務上形成錯位競爭優勢有關。

費用競爭疊加賠付增長

車險承保利潤大降

盡管2023年車險保費規模保持穩健增長，但卻不得不面對承保利潤同比大降的現實。

行業交流數據顯示，2023 年車險行業實現承保利潤 90.35億元，比上一年減少了128.28億元，降幅達到 58.67%。在經營車險的64家行業主體中，僅有16家實現承保盈利。也就是說，有四分之三的險企車險業務承保虧損。

首先看財險“老三家”，2023年車險業務合計實現承保利潤128.39億元，同比下降42.39%。但即便財險“老三家”車險業務承保利潤普降，仍貢獻了超出整個行業的承保盈利。而車險業務承保虧損的險企中，有15家虧損超過1億元。

剖析車險業務承保利潤大降背后的原因，在業內人士看來，這與2023年車輛出行恢復常態化疊加氣候災害影響，推動車險賠付率走高不無關系。此外，新能源車險賠付率居高不下也構成一定影響。

數據顯示，從 2022年初到2023年底兩個完整經營年度的行業綜合賠付率來看，在2022年末見底后呈V字反彈，2023年下半年已高于24個月平均線，綜合賠付率超過70%。

除了賠付率走高外，2023年隨著車險二次綜改正式在全國范圍內開展，險企定價自主權擴大，手續費惡性競爭現象再次顯現，這也導致行業綜合費用率抬升。數據顯示，從2022年初到2023年底兩個完整經營年度的行業綜合費用率來看，2023年全年高于 224個月平均線，說明行業主體間費用導向的市場競爭開始恢復。

為遏制車險手續費惡性競爭現象，2023年6月，金融監督管理總局下發《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》，引導保險公司合規審慎經營。文件從五大方面著手規范車險市場秩序，包括嚴禁險企盲目拼規模、搶份額，要求險企不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品。此外，文件強調各銀保監局要持續做好車險市場動態監測，重點關注轄內各機構的費用水平，強化對車險費率執行情況的監管。

緊接著2023年9月，金融監督管理總局又下發了《關于加強車險費用管理的通知》，劍指車險費用問題?！锻ㄖ诽岢鰢栏褴囯U費用管理，據實列支各項經營管理費用，不得套取手續費；強化手續費核算管控，堅持實質重于形式的原則，如實記入“手續費支出”科目；及時做好費用入賬，不得無故拖延或者提前將費用核算入賬；加強中介業務管控，不得通過中介變相支付車險手續費等。

顯然，從承保利潤的結果導向來看，以較高手續費搶占市場份額，打價格戰的方式經營車險業務終究是飲鴆止渴，導致盈利空間不斷收窄。為此，不少業內人士也發出倡議，要珍惜來之不易的承保盈利局面，共同維護好行業市場秩序。

新能源車險挑戰仍存

直面破題乃大勢所趨

2023年已然收官，2024年車險市場發展走勢幾何，承保利潤會否改善，更受市場關注。

落眼2024年車險市場，招商證券近期發布的研究報告指出，車險綜改實施 三年多以來，“降價、增保、提質”的階段性目標已全面達成，2023年11月底八大頭部財險公司簽署了《車險合規經營自律公約》，主動規范市場秩序，嚴控手續費。預計隨著監管政策與行業自律約束的加強，2024年車險市場競爭格局有望進一步優化，穩健合規經營的頭部險企有望憑借規模、品牌、渠道、數據等優勢，承保盈利能力進一步提升。

與此同時，汽車消費作為我國消費結構升級的最重要一環，在穩增長、促消費政策的引導下，需求將繼續保持穩定增長，2024中國汽車市場發展預測峰會預計，未來中國汽車市場將進入3000萬輛級別的新階段，由此車險保費也有望同步實現穩健增長。

其實，說到汽車消費對車險業務的影響，近年新能源汽車產業的迅猛發展，也助推了新能源車險成為財險公司新的增長極。但面對新能源汽車居高不下的出險率、賠付率，險企對新能源車險的經營策略開始分化，甚至出現拒保、拖延承保的現象。

對此現象，站在維護保險消費者權益的角度，近日，國家金融監管總局財產保險監管司向財險公司特別下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司對新能源車交強險不得拒保，商業險愿保盡保，不得在核保政策、系統管控等方面對特定的新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。大型財險公司要發揮行業頭雁作用，履行社會責任，積極承保新能源車商業保險。

面對監管政策要求以及消費者的保障需求，如何經營好新能源車險，成為擺在行業主體面前的一道必答題。

在近日由A智慧保與新時代保險研究院聯合舉辦的“2023年度中國保險鼎峰50人論壇暨第四屆中國保險鼎峰108將盛典”上，茶道燕梳創始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經理謝躍直言，新能源車險是車險的終極之戰。

謝躍指出，從國家層面看，推動新能源汽車產業鏈發展已上升至國家戰略高度，從監管角度看，中央金融工作會議部署的“五篇大文章”中，很多層面都與新能源車險相關聯，新能源車險的重要性、機遇性不言而喻。

對于如何應對新能源車險業務存在的挑戰，謝躍認為，財險業可以從以下方面探索，如行業協會可成立新能源車險專業委員會，聚焦新能源車險;專屬條款迅速迭代、打開費率上升空間；監管重視新能源車險問題，爭取相關部門給予財稅支持等。

顯然，包括新能源車險業務在內，車險市場在邁向高質量發展的路途上，還有很多艱難險阻，這背后需要險企堅定長遠戰略，摒棄粗放式經營模式，走精細化、專業化道路；需要行業合力共建，圍繞新能源車險等關鍵卡點、堵點，攻堅破局。