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一直以來，車險(xiǎn)都是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤，是大部分財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的壓艙石。2023年，在出行復(fù)蘇、大災(zāi)肆虐、費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)抬頭、二次綜改來臨的綜合影響下，車險(xiǎn)市場(chǎng)交出了一份怎樣的成績(jī)單，各家險(xiǎn)企經(jīng)營境況幾何，備受市場(chǎng)關(guān)注。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局披露的2023年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營情況數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)5.64%，小幅超過全年GDP增速。這反映出，2023年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然保持著穩(wěn)健增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

然而，盡管車險(xiǎn)保費(fèi)增速向好，但2023年險(xiǎn)企想要實(shí)現(xiàn)承保盈利卻并不容易。據(jù)『A智慧保』獲取的行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2023年車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)90.35億元，較上一年降幅達(dá)到近六成。全部經(jīng)營車險(xiǎn)的64家行業(yè)主體中，僅有16家實(shí)現(xiàn)了承保盈利。

從競(jìng)爭(zhēng)格局來看，馬太效應(yīng)、強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面未變，無論是市場(chǎng)份額還是利潤(rùn)都向行業(yè)巨頭高度集中，財(cái)險(xiǎn)“老三家”貢獻(xiàn)了近七成的市場(chǎng)業(yè)務(wù)份額，以及超出整個(gè)行業(yè)的承保利潤(rùn)。這折射出中小險(xiǎn)企經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間進(jìn)一步收窄。不過，夾縫中也不乏突圍者，部分財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)憑借自身資源稟賦，積極布局新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

強(qiáng)者恒強(qiáng)格局未改

夾縫中不乏突圍者

隨著近日金融監(jiān)督管理總局披露保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2023年車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營情況大致揭曉。數(shù)據(jù)顯示，2023年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入8673億元，較上一年增加463億元，同比增長(zhǎng)5.64%。作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤，車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)令人欣慰。

“今年以來國家層面推動(dòng)擴(kuò)大汽車消費(fèi)的政策指引頻出，新車銷售趨勢(shì)總體向好，帶動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)?！睂?duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)增速穩(wěn)健的原因，有行業(yè)內(nèi)部人士分析稱。

據(jù)乘聯(lián)會(huì)最新零售銷量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年12月國內(nèi)乘用車市場(chǎng)零售銷量達(dá)235.3萬輛，同比增長(zhǎng)8.5%，環(huán)比增長(zhǎng)13.1%；2023年，國內(nèi)乘用車?yán)塾?jì)零售量為2169.9萬輛，同比增長(zhǎng)5.6%。

若將視角從宏觀轉(zhuǎn)向微觀不難發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局并未改變。據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，財(cái)險(xiǎn)“老三家”，即人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)2023年合計(jì)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入6029億元，占據(jù)全市場(chǎng)近七成的份額。保費(fèi)增速上，財(cái)險(xiǎn)“老三家”亦表現(xiàn)平穩(wěn)，人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)增速均超過5%，平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)增速更是超6%。

值得關(guān)注的是，在車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的背景下，仍有一些中小主體在夾縫中實(shí)現(xiàn)突圍，2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增速可觀。如兩家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司泰康在線和眾安財(cái)險(xiǎn)，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速分別為35.29%和29.55%。

此外，兩家擁有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦表現(xiàn)不俗。如騰訊入股的三星財(cái)險(xiǎn)2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)到25.08%；滴滴出行入股的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)到49.63%。

還有部分擁有車企股東背景的險(xiǎn)企也在默默發(fā)力。如廣汽集團(tuán)控股的眾誠保險(xiǎn)，2023年車險(xiǎn)保費(fèi)增速為31.79%；吉利控股集團(tuán)入股的合眾財(cái)險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)增速也達(dá)到30.91%。

對(duì)于部分中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)逆勢(shì)突圍的原因，有專業(yè)人士指出，一方面或源于這些險(xiǎn)企加速發(fā)力新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借此實(shí)現(xiàn)彎道超車；另一方面也與部分財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)數(shù)字化、科技能力，在細(xì)分業(yè)務(wù)上形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有關(guān)。

費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)疊加賠付增長(zhǎng)

車險(xiǎn)承保利潤(rùn)大降

盡管2023年車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，但卻不得不面對(duì)承保利潤(rùn)同比大降的現(xiàn)實(shí)。

行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2023 年車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn) 90.35億元，比上一年減少了128.28億元，降幅達(dá)到 58.67%。在經(jīng)營車險(xiǎn)的64家行業(yè)主體中，僅有16家實(shí)現(xiàn)承保盈利。也就是說，有四分之三的險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損。

首先看財(cái)險(xiǎn)“老三家”，2023年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)合計(jì)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)128.39億元，同比下降42.39%。但即便財(cái)險(xiǎn)“老三家”車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)普降，仍貢獻(xiàn)了超出整個(gè)行業(yè)的承保盈利。而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損的險(xiǎn)企中，有15家虧損超過1億元。

剖析車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)大降背后的原因，在業(yè)內(nèi)人士看來，這與2023年車輛出行恢復(fù)常態(tài)化疊加氣候?yàn)?zāi)害影響，推動(dòng)車險(xiǎn)賠付率走高不無關(guān)系。此外，新能源車險(xiǎn)賠付率居高不下也構(gòu)成一定影響。

數(shù)據(jù)顯示，從 2022年初到2023年底兩個(gè)完整經(jīng)營年度的行業(yè)綜合賠付率來看，在2022年末見底后呈V字反彈，2023年下半年已高于24個(gè)月平均線，綜合賠付率超過70%。

除了賠付率走高外，2023年隨著車險(xiǎn)二次綜改正式在全國范圍內(nèi)開展，險(xiǎn)企定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大，手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象再次顯現(xiàn)，這也導(dǎo)致行業(yè)綜合費(fèi)用率抬升。數(shù)據(jù)顯示，從2022年初到2023年底兩個(gè)完整經(jīng)營年度的行業(yè)綜合費(fèi)用率來看，2023年全年高于 224個(gè)月平均線，說明行業(yè)主體間費(fèi)用導(dǎo)向的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)開始恢復(fù)。

為遏制車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，2023年6月，金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合規(guī)審慎經(jīng)營。文件從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，包括嚴(yán)禁險(xiǎn)企盲目拼規(guī)模、搶份額，要求險(xiǎn)企不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，文件強(qiáng)調(diào)各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)的費(fèi)用水平，強(qiáng)化對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行情況的監(jiān)管。

緊接著2023年9月，金融監(jiān)督管理總局又下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，劍指車險(xiǎn)費(fèi)用問題?！锻ㄖ诽岢鰢?yán)格車險(xiǎn)費(fèi)用管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，不得套取手續(xù)費(fèi)；強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控，堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，如實(shí)記入“手續(xù)費(fèi)支出”科目；及時(shí)做好費(fèi)用入賬，不得無故拖延或者提前將費(fèi)用核算入賬；加強(qiáng)中介業(yè)務(wù)管控，不得通過中介變相支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等。

顯然，從承保利潤(rùn)的結(jié)果導(dǎo)向來看，以較高手續(xù)費(fèi)搶占市場(chǎng)份額，打價(jià)格戰(zhàn)的方式經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)終究是飲鴆止渴，導(dǎo)致盈利空間不斷收窄。為此，不少業(yè)內(nèi)人士也發(fā)出倡議，要珍惜來之不易的承保盈利局面，共同維護(hù)好行業(yè)市場(chǎng)秩序。

新能源車險(xiǎn)挑戰(zhàn)仍存

直面破題乃大勢(shì)所趨

2023年已然收官，2024年車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展走勢(shì)幾何，承保利潤(rùn)會(huì)否改善，更受市場(chǎng)關(guān)注。

落眼2024年車險(xiǎn)市場(chǎng)，招商證券近期發(fā)布的研究報(bào)告指出，車險(xiǎn)綜改實(shí)施 三年多以來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已全面達(dá)成，2023年11月底八大頭部財(cái)險(xiǎn)公司簽署了《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營自律公約》，主動(dòng)規(guī)范市場(chǎng)秩序，嚴(yán)控手續(xù)費(fèi)。預(yù)計(jì)隨著監(jiān)管政策與行業(yè)自律約束的加強(qiáng)，2024年車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局有望進(jìn)一步優(yōu)化，穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的頭部險(xiǎn)企有望憑借規(guī)模、品牌、渠道、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，承保盈利能力進(jìn)一步提升。

與此同時(shí)，汽車消費(fèi)作為我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的最重要一環(huán)，在穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)政策的引導(dǎo)下，需求將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，2024中國汽車市場(chǎng)發(fā)展預(yù)測(cè)峰會(huì)預(yù)計(jì)，未來中國汽車市場(chǎng)將進(jìn)入3000萬輛級(jí)別的新階段，由此車險(xiǎn)保費(fèi)也有望同步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

其實(shí)，說到汽車消費(fèi)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，近年新能源汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，也助推了新能源車險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司新的增長(zhǎng)極。但面對(duì)新能源汽車居高不下的出險(xiǎn)率、賠付率，險(xiǎn)企對(duì)新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營策略開始分化，甚至出現(xiàn)拒保、拖延承保的現(xiàn)象。

對(duì)此現(xiàn)象，站在維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的角度，近日，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司向財(cái)險(xiǎn)公司特別下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)新能源車交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，不得在核保政策、系統(tǒng)管控等方面對(duì)特定的新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)。

面對(duì)監(jiān)管政策要求以及消費(fèi)者的保障需求，如何經(jīng)營好新能源車險(xiǎn)，成為擺在行業(yè)主體面前的一道必答題。

在近日由A智慧保與新時(shí)代保險(xiǎn)研究院聯(lián)合舉辦的“2023年度中國保險(xiǎn)鼎峰50人論壇暨第四屆中國保險(xiǎn)鼎峰108將盛典”上，茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險(xiǎn)總裁、久隆保險(xiǎn)原總經(jīng)理謝躍直言，新能源車險(xiǎn)是車險(xiǎn)的終極之戰(zhàn)。

謝躍指出，從國家層面看，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展已上升至國家戰(zhàn)略高度，從監(jiān)管角度看，中央金融工作會(huì)議部署的“五篇大文章”中，很多層面都與新能源車險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，新能源車險(xiǎn)的重要性、機(jī)遇性不言而喻。

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)，謝躍認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)業(yè)可以從以下方面探索，如行業(yè)協(xié)會(huì)可成立新能源車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，聚焦新能源車險(xiǎn);專屬條款迅速迭代、打開費(fèi)率上升空間；監(jiān)管重視新能源車險(xiǎn)問題，爭(zhēng)取相關(guān)部門給予財(cái)稅支持等。

顯然，包括新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)，車險(xiǎn)市場(chǎng)在邁向高質(zhì)量發(fā)展的路途上，還有很多艱難險(xiǎn)阻，這背后需要險(xiǎn)企堅(jiān)定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，摒棄粗放式經(jīng)營模式，走精細(xì)化、專業(yè)化道路；需要行業(yè)合力共建，圍繞新能源車險(xiǎn)等關(guān)鍵卡點(diǎn)、堵點(diǎn)，攻堅(jiān)破局。