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最新報告顯示：中國有1/4家庭未配置風險保障！

1月23日，中信保誠人壽在“中信財富節年度盛典”上發布《2023年中國家庭財富健康指數報告》。該報告通過“風險”、“收益”與“場景”的三維立體思維，幫助家庭來提升財富管理的韌性，其中重點提到：有四分之一的初創期家庭沒有做風險保障配置！《報告》具體內容如下：

一是突發風險維度呈現家庭風險保障意識有所提升，但整體風險保額覆蓋不足。與去年相比，受訪家庭中有配置壽險、重疾險等產品的比例上升了9.2個百分點，但是整體來看仍有76%的家庭無法做到將壽險保額覆蓋到五倍年收入，尤其是有四分之一的初創期家庭沒有做風險保障配置。

二是支出風險維度，消費支出更加務實，養老規劃意識提升，未來現金流保障關注度提升。受訪者對于養老生活最大的擔憂是財富儲備不足，選擇存在財富儲備不足憂慮的客戶占比達到45.4%，與去年相比，占比上升了將近一倍。

超過六成的受訪者客戶已開通個人養老金賬戶，但超過三分之一的開通賬戶者尚未進行產品配置，家庭在選擇養老產品時較為謹慎，需要對養老金融產品有進一步了解和認知，從而選擇適合自己的個人養老產品。

三是投資風險維度，對各項投資收益預期有所下降，理性審慎成投資底色。2023年以來，國內金融市場和各類投資資產表現承壓，市場表現呈現“波動”和“震蕩”發展。國內家庭認可并遵循多元分散的投資理念，但普遍認為投資難度增大。

四是資產保全維度，資產隔離和財富傳承逐漸受關注，但尚未成為家庭財富規劃的必選動作。近50%受訪者通過保險、信托等金融工具構筑家庭資產防火墻。且家庭年收入越高，考慮財富傳承方案的占比也越高，家庭年收入100萬以上的受訪者中，超過70%考慮或已采取相關行動。

家庭財富的合理配置

所謂資產配置(Asset Allocation)，是指根據投資需求，將投資資金在不同資產類別之間進行適當分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。合理的配置資產可以有效規避家庭的財務風險，讓整個家庭的發展更加穩定。

那么，怎樣才是合理的資產配置呢？建立一個合理的資產配置金字塔，才有利家庭的穩定發展，無論市場怎么變，都不會動搖家庭的根基。這個金字塔的底端風險最低，越往上風險越高。

第一層是基礎層，也最重要，就是要準備一定的應急資金和一些保障型保險，若遭遇重大疾病或者意外，這些保險可以讓自己更有能力去承擔，避免被風險擊垮。

第二層是保值層。包括存款、國債，以及年金、增額壽險等儲蓄類保險。這部分資產，主要用于養老和子女教育的投入。

第三層是增值層。在保證第一層和第二層的前提下，用這部分資金去投資，以改變家庭的整體生活水平。

而且家庭經濟越差越應買保險，因為我們病不起，輸不起，也折騰不起…現實生話就是如此的矛盾，有錢人通過買保險轉移了風險，保住并傳承了財富；而窮人由于沒錢買保險，當風險來臨的時候只能雪上加霜，甚至傾家蕩產…

現實生活就是：買保險不會傾家蕩產，而很多人因為沒有保險傾家蕩產！家庭經濟狀況較差的市民一旦生病住院，會加大生活壓力，其實拿出一小筆錢購買保障型保險，這種風險就可以轉嫁。

文章來源：《報告》，圈中人整理編輯

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