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2024年01月29日
14:43
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1月26日，保險業協會下發《關于促進銀行代理保險業務健康發展的倡議》（以下簡稱《倡議書》），從產品精算假設、費用結構、傭金列支等七方面強化保險公司“算賬經營”。

具體來看，倡議書內容包括：

一是加強精算約束，科學設計銀行代理保險產品；

二是加強精細化管理，合理確定銀行代理保險產品費用；

三是落實主體責任，建立健全“報行合一”內控管理機制；

四是嚴肅財經紀律，加強費用真實性管理；

五是堅持依法合規，嚴格規范傭金支付管理；

六是動態跟蹤調整，加強費用假設回溯分析；

七是充分發揮內部審計監督作用。

在加強精算約束方面《倡議書》認為，保險公司應以精算技術為支持，審慎確定產品定價假設。從產品生命周期的角度，全面分析產品的客戶利益、理賠給付、傭金、業務及管理費、公司盈余和資本需求的關系，結合自身實際，根據發展水平、經驗數據和管理能力等，充分考慮保障期限、交費周期和退保率假設等因素，科學確定預定附加費用率水平和期限結構等。

《倡議書》再次強調，銀行代理保險產品開發和管理應嚴格遵循相關監管規定，產品定價費用假設與利潤測試費用以及其他相關假設應保持內在邏輯一致性，不違背精算原理，不妨礙市場公平競爭，不損害保險消費者合法權益。

在細化銀保渠道傭金支付方面，《倡議書》提出，對于銀行代理渠道銷售的產品，保險公司應合理確定費用結構，在產品備案時的產品精算報告中明確說明費用假設和費用結構，費用結構不明顯偏離公司的實際費用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等部分，其中向銀行支付的傭金應列明上限。

《倡議書》還對傭金支付進行了細化。保險公司應在產品報備時列明的銀行代理渠道傭金上限內支付傭金。傭金入賬時，需憑證內附相應的專項發票以及傭金計算說明等決策程序證明材料。鼓勵保險公司積極探索與業務品質掛鉤的激勵機制，探索傭金費用的遞延支付。

對于此前行業存在的“小賬”等問題，《倡議書》列出了四項不應觸碰的紅線。

具體包括：不向銀行代理渠道以出單費、信息費等名義支付傭金以外的費用，嚴禁坐扣傭金；

保險公司及其人員不以任何名義、任何形式向銀行及其保險銷售從業人員支付協議約定傭金之外的任何利益；

不誘導、協助或者默許銀行、保險公司或其工作人員將銀保業務轉為經代業務或個人代理業務，通過第三方向銀行及其關聯機構支付超過銀行代理渠道傭金水平的各類費用；

不以任何方式虛假列支費用，不以賬外形式向銀行、保險公司或其工作人員支付非法利益。

在產品開發及費用管理要求方面，《倡議書》表示，保險公司應落實主體責任，建立健全“報行合一”內控管理機制。保險總公司應建立健全銀行代理保險業務、財務內控機制，督促各部門、各分支機構有效落實“報行合一”。

“建議將精算技術充分運用到內部控制相關環節，建立約束機制和動態管理機制，基于經驗分析和合理預期設定產品定價使用的預定附加費用率。”《倡議書》表示，保險公司應基于產品定價時的預定附加費用率情況合理安排費用預算。

在執行層面，《倡議書》提出，保險公司規范費用預算執行，強化費用預算執行考核剛性約束，圍繞“報行合一”要求開展費用管理。

具體包括：合理制定費用列支政策，保險總公司做好“報行合一”統籌管理，制定費用列支政策，在交費期內將預定附加費用率假設、預算中的相關經營管理費用和相關的考核費用設定為相同的計量內容和計量期間，不把傭金支出在不同產品之間進行調節。

在加強費用假設回溯分析方面，《倡議書》提出，保險公司嚴肅財經紀律，加強費用真實性管理。

《倡議書》認為，保險公司應堅持實質重于形式的原則，加強費用的真實性管理。嚴肅財經紀律，建立嚴格的費用管理辦法，明確各類費用科目列支的具體要求。建立完整的費用分攤機制，不以不合理費用分攤方式調整費用結構。不通過虛增銀行代理業務收入、賬外支付、虛構中介業務、虛假費用列支等方式套取費用。

此外，保險公司還應對費用執行情況動態跟蹤調整，加強費用假設回溯分析。

《倡議書》強調，保險公司應加強運用實際經營結果對費用假設的回溯分析，對費用波動的合理性進行綜合判斷，如發現實際費用水平或費用結構不合理的，及時根據“報行合一”要求對費用水平、費用結構等進行調整，必要時停售相關產品。不在回溯分析時弄虛作假，對回溯發現的問題不虛假整改，杜絕整改不到位、長期不整改情形。

文章來源：中國保險行業協會，圈中人整理編輯

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