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近半年來頻繁上榜的保險熱搜詞中，“報行合一”必占一席之位。尤其是對于銀保渠道的“報行合一”，監管更是三令五申。

2023年8月，國家金融監管總局下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，2023年10月份發布《關于銀保產品管理有關事宜的通知》，2024年1月19日國家金融監管總局辦公廳又發布《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》（簡稱《通知》）。

頻繁、密集的文件背后，是監管推行“報行合一”的決心，而銀保渠道作為監管打響人身險“報行合一”的“第一槍”，勢必要開好頭。

1月26日，『A智慧保』獲悉，中國保險行業協會向業內下發了《關于促進銀行代理保險業務健康發展的倡議》（簡稱《倡議》），從精算約束及管理、費用管理及回溯、傭金支付等具體方面對銀保渠道的“報行合一”再次細化。

PART 01

強化精算，契入內控環節

在1月19日下發的《通知》中，監管就提到要形成同管共治合力，發揮自律組織和基礎設施作用，其中就包括保險行業協會將牽頭引導行業自覺落實“報行合一”。此次《倡議》的下發，也正是落實《通知》的要求，并依據《通知》給出的方向，更細化到經營的每個層面。

具體來看，《倡議》要求各人身險會員單位加強精算約束，科學設計銀行代理保險產品。公司可以從產品生命周期角度，全面分析產品的客戶利益、理賠給付、傭金、業務及管理費、公司盈余和資本需求的關系。

再者，公司可結合自身實際，根據發展水平、經驗數據和管理能力等，充分考慮保障期限、交費周期和退保率假設等因素，科學確定預定附加費用率水平和期限結構等。

事實上，一款保險產品的產生，從鎖定目標群體，到開始測算，包括對收益的假設、費用的假設、退保的假設等，再到定價等，每一步都要經過深思熟慮，而在這一過程中，精算則是核心所在。

不過，近年來，隨著保險競爭的加劇以及產品同質化嚴重，市場出現了一些違背精算原理、打破公平競爭的不良現象，其中“價格戰”就是一個典型的存在。這樣的亂象下，市場變得混亂，消費者合法權益也受到一定損害，保險公司也走得很艱難。

為此，要落實好“報行合一”，對精算的約束與管理勢在必行?！冻h》倡導各會員單位以精算技術為支持，審慎確定產品定價假設。同時，銀行代理保險產品開發和管理要嚴格遵循相關監管規定，產品定價費用假設與利潤測試費用以及其他相關假設應保持內在邏輯一致性。

《倡議》還建議將精算技術充分運用到內部控制相關環節，建立約束機制和動態管理機制，基于經驗分析和合理預期設定產品定價使用的預定附加費用率。

PART 02

考核費用，加強費用回溯分析

“費用高企不僅擾亂市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產’的土壤，影響行業高質量發展?！眹医鹑诒O管總局相關負責人曾如是表示。

談及保險業頑固性問題，“五虛問題”則是繞不開的問題，分析背后的原因，與保險業激烈競爭下的拼費用不無關系。

近些年，受競爭壓力的影響，一些保險公司費用管理較為粗放，導致實際費用超出產品報備時的水平，從而“報行不一”。就以銀保渠道為例，有媒體稱部分區域和產品的手續費高達50%。如此一來，保險公司銷售費用成本上升且積累了費差損風險，加之資產端承壓，保險公司飽嘗“超額”負債之苦。

基于此，監管一直在強化費用管控理念，從多方面要求險企“算好賬”。例如，在2023年8月份監管下發的《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》中就明確要求，險企應審慎合理地確定費用假設，結合實際，根據發展水平、盈利狀況、管理能力等細化完善費用結構；鼓勵探索傭金費用的遞延支付，通過與業務品質掛鉤，實現銷售激勵的長期可持續性。

在1月19日監管下發的《通知》中也明確指出，銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構等。

如今，《倡議》延續此前監管的規定，要求會員險企加強精細化管理，合理確定銀行代理保險產品費用結構。如在產品備案時的產品精算報告中明確說明費用假設和費用結構，費用結構不明顯偏離公司的實際費用情況。這里說的費用結構，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等部分。

但需要注意的是，費用結構不通過擠壓客戶服務等費用的方式，增加與業務經營無關的可用費用。同時，《倡議》倡導會員險企堅持實質重于形式的原則，加強費用真實性管理，如建立嚴格的費用管理辦法，明確各類費用科目列支的具體要求；建立完整的費用分攤機制，不以不合理費用分攤方式調整費用結構；不通過虛增銀行代理業務收入、賬外支付、虛構中介業務、虛假費用列支等方式套取費用。

此外，《倡議》建議會員險企加強運用實際經營結果對費用假設的回溯分析，對費用波動合理性進行綜合判斷，如發現實際費用水平或費用結構不合理的，及時進行調整，必要時停售相關產品。而且，險企不應該在回溯分析時弄虛作假，對回溯發現的問題不虛假整改，杜絕整改不到位、長期不整改情形。

PART 03

傭金倡導“四不”，不得跨產品調節

在費用管理中，傭金支付是重要的一方面。這不僅影響銷售人員的銷售積極性，還可能關系到險企與銀行之間的合作問題。

因此，《倡議》倡導會員險企嚴格做好銀行代理渠道的傭金支付管理。從操作來看，在產品報備時，劃定好銀行代理渠道傭金上限；傭金入賬時，憑證內附相應專項發票及傭金計算說明等決策程序證明材料。

同時，《倡議》對會員險企提出了“四不”：

? 不向銀行代理渠道以出單費、信息費等名義支付傭金以外的費用，嚴禁坐扣傭金。

? 不以任何名義、任何形式向銀行及其保險銷售從業人員支付協議約定傭金之外的任何利益。

? 不誘導、協助或者默許銀行、保險公司或其工作人員將業務轉為經代業務或個人代理業務，通過第三方向銀行及其關聯機構支付超過銀行代理渠道傭金水平的各類費用。

? 不以任何方式虛假列支費用，不以賬外形式向銀行、保險公司或其工作人員支付非法利益。

另外，《倡議》格外強調會員險企不得把傭金支出在不同產品之間進行調節，要加強傭金支付管理，防范套利風險。同時，鼓勵積極探索與業務品質掛鉤的激勵機制，探索傭金費用的遞延支付。

當然，在嚴監管下，險企要更好地發展，還需加強自身能力。所謂“打鐵還需自身硬”，監管規范只是確保險企不跑出“賽道”，但發展最終比拼的還是實力。業內人士表示，險企想要推動銀保渠道換擋升級，還需從產品吸引力與客戶服務質量等方面進行提升，建立屬于自己的競爭壁壘和品牌優勢，提高議價能力與話語權。