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論當前高景氣的行業，新能源汽車必定占據一席。

新能源汽車，不僅是比亞迪、理想、寧德時代、華為、小米等老牌車企和跨界大咖“神仙打架”、競相角逐的賽道，更具有“給中國制造增添新亮色”的象征意議。

新能源車險也很熱鬧，但這里要把“熱鬧”這個詞一分為二，既有“熱度”，又令人“鬧心”。

“熱鬧”表現為新能源車險保費高增速、財險機構激烈競爭、業務增量“扛大梁”等，而“鬧心”的則是幾乎未間斷的“三高”（保費高、出險率高、賠付率高）問題，同時困擾著消費者和險企。

盡管近年行業有不少解題嘗試，如推出新能源汽車商業保險專屬條款、不斷提升科學定損能力、險企與車企跨界合作等，但“車主喊貴，險企喊虧”“要么拒保要么提高保費”等現象仍然存在。

『A智慧保』1月24日從業內獲悉，國家金融監管總局財險監管司近日下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），劍指投保難、續保難等苗頭性問題。《通知》共提出五點要求，包括明確交強險不得拒保，商業險愿保盡保，險企不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理限制承保措施等。

顯然，《通知》是從保護消費者權益的角度出發，劃定了行業“不可為”的一些事項，同時也提出和鼓勵一些“可為”做法，包括提升行業能力、完善定價機制等，這也是推進新能源車險高質量發展的破題之道。

PART 01

對“一刀切”統統說“No”

新規明確“不可為”

從政策持續加碼、銷量屢創新高、企業巨頭“神仙打架”，到被寫入新年賀詞，新能源汽車近年高光時刻不斷，新能源車險規模也在以超快速度增長。行業數據顯示，2022年新能源車險保費約650億元，2023年上半年已超過400億元，全年可能突破千億元，未來幾年還將保持高增速，到2030年突破5000億元大關也并非不可能。

但就像人的體重快速增長容易出現“三高”，新能源車險規模在迅速擴大過程中也伴隨了一個“三高”問題：保費高、出險率高、賠付率高。行業交流數據顯示，2023年新能源車險車均保費4020元，而傳統車險商業險車均保費平均為2355元，兩者之間有1.7倍的差距。近期有關新能源車險投保難、續保難的話題再度升溫，有不少車主遭遇“被拒保”和“多交保費”二選一的尷尬，還有車主因車型、車齡等遭遇“一刀切”，投保或續保不暢通。

對此，《通知》劍指投保難續保難等苗頭性問題，要求各財險公司提高政治站位，強化責任擔當，積極主動為新能源車提供保險服務，服務綠色經濟發展。

《通知》明確了幾點“不可為”。

一是交強險不得拒保，商業險愿保盡保。例如，各財險公司不得拒絕或拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業保險合同或者提出其他附加條件。大型財險公司要發揮行業頭雁作用，積極承保新能源車商業保險，確保實現愿保盡保。

二是不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。《通知》指出，各財險公司要對系統內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。除了險企自查，《通知》還要求強化市場監管，從快從嚴查處。

PART 02

維修成本、運營占比高

險企賠付率之困

顯然，新規劃定上述“不可為”的事項，是從保護消費者權益的角度出發，整體也延續了此前監管基調。例如去年8月，在車險“一次綜改”滿三周年、“二次綜改”開展數月之際，金融監管總局下發的《關于加強車險費用管理的通知》中就明確，要做好車險費用監測，及時預警，加強新能源車險業務費用管控。

但投保續保問題仍不時冒頭，根本原因還在于出險率、賠付率居高不下，這是許多險企頭疼的問題。一組2023年行業交流數據顯示，新能源車險的有效報案率為35.1%（其中家用車31.4%、營業客車55.5%），而車險整體有效報案率只有20.1%，二者相差1.75倍，與前文中二者車均保費之差相近。另一組業內統計數據顯示，新能源車險的整體賠付率超過100%，甚至有財險公司新能源車險滿期賠付率超過130%，意味著虧損經營。

進一步來看，新能源車險出險率、賠付率高的誘因又與維修成本高、運營車占比高等有關。在維修成本方面，不少業內人士曾分析，新能源汽車的一體化壓鑄設計，“牽一發而動全身”，且車身預裝各類傳感裝置；加上新能源車車型更新換代快，一些車型銷量偏少，導致零配件難以量產，這些都推高了維修成本。

此外，在1月18日由A智慧保與新時代保險研究院聯合舉辦的2023年度中國保險鼎峰50人論壇上，茶道燕梳創始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經理謝躍談到，新能源汽車因其運行成本遠低于傳統燃油車，私人購買新能源汽車從事如網約車的營運業務，導致保險公司面臨更高的賠付風險。

“新能源汽車運營用途占比較高”的問題也曾被其他財險公司相關負責人提及，因為一些新能源汽車并未完全按照實際使用性質進行投保，例如從事網約車運營卻未按運營車輛投保，所以公司就要通過一些手段去甄別判斷，在此過程中雙方就可能會產生對使用性質認定、價格等方面的分歧。尤其商業車險投保是個市場化行為，客戶與險企雙向選擇，但當前市場機構主體在科技減損、大數據應用等方面運用程度不同，風險把握能力有高有低，定價也不統一，就出現了“部分險企愿意保，但車主接受不了價格”這樣難調劑的情況。

謝躍還提到，定損員對新能源車知識欠缺、新能源車道德風險加劇等因素，這些都容易造成財險公司賠付率高，從而導致部分險企經營困難。

PART 03

“可為”空間大

加強數據技術互通、完善定價機制

想解決眼下面臨的問題，財險行業還有很多“可為”的地方，也勢必要有所為。

本次《通知》即提出和鼓勵一些“可為”的做法，明確各監管局財險處、各財險公司應加強對新能源車險經營存在問題的分析和研究，從提升行業能力、完善定價機制、加強部委協同等方面提出下一步推進新能源車險高質量發展的意見建議。相關意見建議于1月26日前報送。

實際上，為去“三高”標簽，財險行業此前已積極探索破解之道。例如去年上半年，中保協就新能源汽車“心臟部位”動力蓄電池查勘檢測問題發布征求意見稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點，填補保險業對新能源汽車動力蓄電池評估的空白；又如一些保險公司通過數字化手段優化用戶體驗，或是“牽手”車企和第三方機構，推進數據跨行業互聯互通，從而支持險企開發新的保險產品和風險管理服務，促進新能源汽車產業鏈的降本增效。

謝躍認為，財險業可從五個方面更好地應對新能源車險業務存在的挑戰。一是行業協會要成立新能源車險專業委員會，聚焦新能源車險；二是新能源車險專屬條款要迅速迭代、費率上升空間要打開；三是行業抱團，要求電池、整車生產廠商對新科技成果應用后，同步進行可維修、可回收技術開發；四是中保研要對新能源車零整比，配件、維修價格高密度持續發聲；五是監管要重視新能源車險問題，爭取相關部門給予財稅支持。

如他建議中提到的，監管引導同樣重要。去年車險二次綜改落地，燃油車保險自主定價系數的浮動范圍擴大，財險公司在車險定價方面獲得了更大的自主空間。彼時就有業內人士提出，燃油車車險自主定價系數的擴大給了新能源車險希望。不少業內人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費，可促使新能源車險價格進一步分化。

業界預計，隨著新能源汽車保有量提升，保險公司積累數據更多更完備，及汽車維修市場進一步規范等外部利好因素，新能源車險成本、出險率有望穩定下降。

目前看來，車企正在主動出擊，進軍新能源車險市場，一方面加劇新能源車險市場競爭，另一方面也將給車險市場帶來化解技術難題的有效途徑。