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你好，我是許岑cen。

關(guān)于香港重疾險和大陸重疾險的爭論持續(xù)已久。很多朋友在挑選重疾險時本就缺少信息；想自己查吧，大多數(shù)文章和營銷信息又各執(zhí)一詞，反而越看越暈。

大陸重疾險適用《中華人民共和國保險法》，香港重疾險適用《香港保險公司條例》。

這兩部法律對我們保險消費(fèi)者的友好程度，是不同的。當(dāng)理賠出現(xiàn)爭議時，國內(nèi)保險法會更偏向消費(fèi)者，有點(diǎn)像大家長護(hù)孩子。

舉個例子：重疾險里有些病種是要求做了手術(shù)才能賠付的，但醫(yī)學(xué)在進(jìn)步。未來，有些疾病可能不用做指定手術(shù)，甚至不做手術(shù)就能治好。這種情況下，保險公司該不該賠呢？

也就是說，當(dāng)我們和保險公司對保險條款的理解不一樣，但哪邊都能解釋得通時，得按照對我們有利的方式來理解，導(dǎo)向的結(jié)果就是保險公司給賠錢。

但這種“偏心”，在香港法律里是沒有的。

你(投保人)既然買了這份保險、簽了合同，說明你完全理解、全盤接受這份合同里的所有條款和細(xì)節(jié)。現(xiàn)在不符合理賠條件，那香港保險公司不賠也是合情合理合法的。

整體來說，香港重疾險對病種的定義更加嚴(yán)格。

口說無憑，舉個例子：深度昏迷48小時。

3.昏迷原因不是酗酒和藥物濫用

為什么有3種時長呢？因?yàn)橹丶搽U有輕癥、中癥、重癥3種層次的保障。昏迷時間每滿1檔，就能申請一次理賠。

因此，昏迷滿48小時，可以理賠輕癥。滿72小時，可以理賠中癥。滿96小時，可以理賠重癥，隨著昏迷時間的延長，一路獲賠。

輕癥30%+中癥60%+重癥100%=190%

如果昏迷50小時后醒了，正常理賠輕癥，保險合同的現(xiàn)金價值不受影響，其他保險責(zé)任也都在。

4.申請時間得在開始使用生命維持系統(tǒng)96小時后

如果被保人上了呼吸機(jī)就沒摘，可以申請理賠的時候也已經(jīng)持續(xù)使用滿96個小時，這就達(dá)到重癥的理賠要求了。

3）賠付過重癥保險金，保險合同現(xiàn)金價值歸零

被保人只能得到100%保額；此外，還失去了2層保障，以及保單的現(xiàn)金價值。

了解過重疾險的朋友應(yīng)該知道，買保險前的健康告知非常重要，萬一沒處理好，會給將來理賠埋下“未如實(shí)告知”的糾紛隱患。

大陸重疾險，實(shí)施的是有限告知，我們只要看保險公司給的問卷就行，沒問的不用管。

香港重疾險就不同了，實(shí)施的是無限告知，只要是重要事實(shí)，都得告知。

至于什么是“重要事實(shí)”，解釋權(quán)歸香港保險公司所有。

再加上香港法律不向著保險消費(fèi)者，如果真因這一點(diǎn)打官司，最終結(jié)果也很難如愿。