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如果統(tǒng)計(jì)2023年的保險(xiǎn)熱詞，“報(bào)行合一”定有一席之地。

去年8月底，金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司送達(dá)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，劍指銀保渠道費(fèi)用率過高問題。對(duì)于人身險(xiǎn)公司來(lái)說，這僅僅是開始，隨后監(jiān)管表示會(huì)啟動(dòng)個(gè)人代理渠道和經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。

全面推行“報(bào)行合一”已是事實(shí)。對(duì)于轉(zhuǎn)型改革中的險(xiǎn)企，這確是實(shí)實(shí)在在的陣痛，不過轉(zhuǎn)頭想，這也是“刮骨療傷”的機(jī)會(huì)。

究竟原因，這其實(shí)是為了保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)、長(zhǎng)久地發(fā)展。高費(fèi)用率問題背后的粗放型發(fā)展模式，早已不適應(yīng)目前的發(fā)展；而防范金融風(fēng)險(xiǎn)是金融監(jiān)管部門的責(zé)任，也是金融監(jiān)管的直接目的。

關(guān)于“報(bào)行合一”之后，各方險(xiǎn)企如何走將是一項(xiàng)重要的課題。

監(jiān)管政策劍指高費(fèi)用率

“報(bào)行合一”全面推行

2023年8月，金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司送達(dá)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，強(qiáng)調(diào)銀保渠道傭金費(fèi)用需嚴(yán)格“報(bào)行合一”。其實(shí)在車險(xiǎn)領(lǐng)域，“報(bào)行合一”早已不是新鮮事，這次監(jiān)管政策則是指向人身險(xiǎn)公司，銀保渠道成為第一個(gè)被規(guī)范的渠道。

此外，監(jiān)管部門還下發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)落實(shí)公司主體責(zé)任，切實(shí)提升負(fù)債質(zhì)量，防止業(yè)務(wù)大進(jìn)大出、激進(jìn)發(fā)展。

關(guān)于此次展開對(duì)人身險(xiǎn)公司強(qiáng)監(jiān)管的原因，金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人劉昇，在2023年10月的三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)上表示，近些年人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)“報(bào)行不一”的情況。費(fèi)用高企不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此，強(qiáng)化產(chǎn)品“報(bào)行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化管理的必然需求。

據(jù)劉昇介紹，監(jiān)管在銀保渠道率先嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品“報(bào)行合一”工作，強(qiáng)化產(chǎn)品備案管理。一是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的費(fèi)用結(jié)構(gòu)；二是要求保險(xiǎn)公司明確產(chǎn)品的總費(fèi)用上限和給渠道傭金的上限；三是要求保險(xiǎn)公司做到“三費(fèi)合一”，也就是精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算費(fèi)用和考核費(fèi)用做到相統(tǒng)一；四是要求保險(xiǎn)公司在壓實(shí)主體責(zé)任的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)要壓實(shí)精算師的責(zé)任，要求精算師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算等方面負(fù)起責(zé)任。

“報(bào)行合一”也不只在銀保渠道實(shí)施，全面推行“報(bào)行合一”是趨勢(shì)，監(jiān)管部門明確指出會(huì)啟動(dòng)個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。

險(xiǎn)企渠道迎震蕩：

個(gè)險(xiǎn)渠道最是“香”？

眾所周知，險(xiǎn)企的利潤(rùn)來(lái)自三差：死差、費(fèi)差、利差。

這次有關(guān)渠道的“報(bào)行合一”監(jiān)管，則是在費(fèi)差上下功夫。曾經(jīng)不少險(xiǎn)企用極高銷售費(fèi)用換取保費(fèi)收入，從而迅速做大保費(fèi)規(guī)模，但這種費(fèi)用高企下的粗發(fā)經(jīng)營(yíng)模式明顯已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。畢竟，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展不僅要重規(guī)模，更要重質(zhì)量。

在監(jiān)管部門力推“報(bào)行合一”后，有部分險(xiǎn)企暫停了銀保渠道，多家銀行在9月底至10月左右下架了部分公司的銀保產(chǎn)品。而據(jù)監(jiān)管部門介紹，通過保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)的充分溝通、相互協(xié)商，絕大多數(shù)開展銀保業(yè)務(wù)的銀行已與保險(xiǎn)公司按照“報(bào)行合一”的要求重新簽約，有的保險(xiǎn)公司銀保新業(yè)務(wù)已達(dá)往年同期水平，個(gè)別公司的業(yè)務(wù)量還有提升。

“整體來(lái)看，保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)、進(jìn)展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了約30%左右。”劉昇在發(fā)布會(huì)上提到。

誠(chéng)然，這傭金費(fèi)用是下來(lái)了，但是規(guī)模后續(xù)要如何做上去呢，公司如何實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展呢？尤其是，“報(bào)行合一”不只是銀保渠道，在個(gè)險(xiǎn)渠道、經(jīng)代渠道同樣如此。

那么對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說，最大的抓手或許就在個(gè)險(xiǎn)渠道，畢竟這是自己手握的隊(duì)伍，如何在內(nèi)部調(diào)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，相比來(lái)說則簡(jiǎn)單多了。近幾年來(lái)，多家保險(xiǎn)公司開啟了個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型改革，摒棄人海戰(zhàn)術(shù)，“清虛”和“提質(zhì)”并重，且已初見成效。展望未來(lái)，銀保渠道帶來(lái)的保費(fèi)收入仍然不可小覷，但個(gè)險(xiǎn)渠道毫無(wú)疑問會(huì)是“香餑餑”。

變局下險(xiǎn)企眾生相：

誰(shuí)的日子更難過？

對(duì)于不同背景、不同戰(zhàn)略、不同大小的險(xiǎn)企來(lái)說，監(jiān)管政策的影響程度也不同。

在銀保渠道首先被規(guī)范之時(shí)，受影響最小的莫過于銀行系險(xiǎn)企，他們背靠銀行股東，有著其他公司無(wú)法比擬的渠道資源優(yōu)勢(shì)，銀保業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)，政策影響也較有限。

對(duì)于傳統(tǒng)的“老七家”如中國(guó)人壽、泰康人壽等，對(duì)成本管控、合規(guī)管控較為嚴(yán)格，他們還有著龐大的個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍且早早走上轉(zhuǎn)型之路，實(shí)力雄厚、具備一定品牌優(yōu)勢(shì)，因此在銀保業(yè)務(wù)上具有一定的韌性。

最難過的莫過于一些中小險(xiǎn)企了。

有研究報(bào)告指出，某些險(xiǎn)企對(duì)銀保渠道依賴度高，戰(zhàn)略激進(jìn)，受監(jiān)管政策的影響較大，新單規(guī)模保費(fèi)大起大落。此外，由于個(gè)險(xiǎn)渠道搭建需要消耗大量時(shí)間、人力、物力成本，很多中小險(xiǎn)企的個(gè)險(xiǎn)渠道建設(shè)還處于初期。

關(guān)關(guān)難過關(guān)關(guān)過。2024年，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說，如何找到新的發(fā)展方向，是一項(xiàng)重要的課題。券商研究報(bào)告指出，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，盡管渠道對(duì)于拓展業(yè)務(wù)十分重要，但在監(jiān)管要求下，或可將此前的賬外費(fèi)用部分用于優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、做大業(yè)務(wù)規(guī)模，適度減少對(duì)渠道資源的依賴。