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新年伊始，國家金融監管總局向保險公司下發《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知（征求意見稿）》，這是繼去年10月之后，第二度征求意見。此前是向地方政府征求意見，此次是向保險公司征求意見。

所謂城市定制型商業醫療保險，就是大家耳熟能詳的網紅“惠民保”。從一炮而紅到一言難盡，惠民保這些年紅紅火火恍恍惚惚，如何實現長期發展，如何避免“死亡螺旋”，如何避免商保醫保化，是惠民保必須要回答和解決的問題。

就像《繁花》里爺叔說的那句話，做生意，不是比誰賺得多，而是比誰活得長。

監  管

根據公開數據，2023年，73款惠民保產品停止運營，在全部產品中占比逾25%。事實上，部分城市惠民保產品參保人數下降、賠付率上升，早已不是新鮮事。關于惠民保能否跑通商業模式的爭議，不絕于耳。從意見稿開宗明義的“平穩有序”，就可看出監管部門對這款保險產品的關切所在。

意見稿指出，惠民保應當堅持市場運作、政府指導，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。這厘清了一直以來的憂慮，就是惠民保些微冒頭的商保醫保化問題，一些地方不切實際地將惠民保不斷加碼，使之政績化，反而損害了其長期運營的能力和潛力。尊重惠民保的商業屬性，尊重保險公司在惠民保這款產品上的自主經營、自負盈虧，尊重人民群眾自愿投保，讓政府的歸政府，讓市場的歸市場，惠民保才能輕裝上陣，從市場端跑出路，而不是從市長端跑政策。

當然，面對惠民保出現的一些發展困難，意見稿也從產品層面進行了松綁，不再限制團險產品，也就鼓勵用人單位購買惠民保，既可以讓企業用足用好稅收優惠，也讓惠民保的實現樣式更多樣化，提供更廣闊的市場空間。

從各方面來看，大家都希望惠民保能夠根系結實、繁衍壯大，成為普惠金融的一款旗艦產品，做到政治正確和市場正確的雙贏，魚和熊掌兼得。這個時候，監管的關注和介入，提供規范和方向，有助于在供給側賦能需求側。

監管必然滯后于創新。市場上涌現的新鮮事物，總要經歷一個聽其言、觀其行的階段，既觀察其野蠻生長、創新保障，也觀察其一并放大的外部性和副作用，才能對癥下藥，精準監管。

長  期

作為一款將低保費、高保額的杠桿效應放大到極致、有著政府強力背書的“三無（無年齡限制、無職業限制、無健康告知）”保險產品，惠民保的短期爆紅在意料之中，但它能否經得起“長期”挑戰，卻是經久不息的話題。

因為低價，因為道德風險和逆選擇，所以惠民保的短期成功充滿著不確定性，因為不分年齡和既往病史而對投保人統一定價，不符合保險一貫的按風險定價做法。我們能夠確定的是，假以時日，當參保人群中的健康體減少，帶病體增加，分攤成本越來越高，產品將不可避免地進入“死亡螺旋”，也就是不可持續。因此，增加惠民保產品對年輕人的吸引力和獲得感，是其保持長期性的一個重要因素。

低價保險如何進化，決定著它們是稍縱即逝的網紅，還是觸達人性深處的爆款。低價是獲客和投資者適當性教育的第一步，如果固守低價，當規模封頂，出現檸檬市場效應，那么低價保險難免降溫，甚至冷卻。

因此，打破這一預期和“螺旋”，一方面在產品設計和創新上不斷推陳出新，增加和豐富供給，準確匹配需求痛點，將五環外的流量長效化和長尾化。過去一年，主打低價的拼多多成為阿里和京東頭頂上的“烏云”，后兩者紛紛轉向低價，力圖占領用戶心智。這對各行各業都是他山之石；另一方面，在政府的主動推動下，將沉淀在醫療部門的數據盤活和激活，成為保險公司產品設計的大數據基礎，也是惠民保等保險產品沖出重圍的殺手锏。

說到底，惠民保是一款市場化生存的保險產品，這是惠民保的初心，也是其走得長遠的起點。《繁花》“不響”，靠的是急事慢做，靠的是細水長流。反過來辯證地看，慢慢做，比較快。