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還有10天，關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)第四套經(jīng)驗(yàn)生命表的反饋意見(jiàn)就要“提交”，這次調(diào)整對(duì)市場(chǎng)影響究竟有多大，備受關(guān)注。

近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)向人身險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司下發(fā)了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2023）（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱，第四版生命表意見(jiàn)稿），要求各公司于1月22日“下班前”將測(cè)試結(jié)果和反饋意見(jiàn)發(fā)送。

這意味著，目前正在使用的第三版生命表將要退出歷史舞臺(tái)。“十年磨一劍”，作為人身保險(xiǎn)業(yè)的基石，生命表即將迭代至第四版。

從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，第四版生命表在保留第三版生命表非養(yǎng)老一表、二表、養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表的基礎(chǔ)上，新增大灣區(qū)部分以及單一生命體男女表。第四版生命表披露的數(shù)據(jù)還顯示，人均預(yù)期壽命正逐步提高、死亡率不斷下降。

業(yè)內(nèi)人士根據(jù)意見(jiàn)稿分析稱，第四版生命表會(huì)對(duì)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)生一定程度的影響，如以身故保障為主的定期壽險(xiǎn)和定額終身壽險(xiǎn)價(jià)格或下降，年金類產(chǎn)品則會(huì)因死亡率的下降，價(jià)格或上漲。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)還會(huì)受到預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率等因素影響，不同險(xiǎn)企對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)也會(huì)有所差異。

第四版生命表迭代在即

緊跟預(yù)期壽命增長(zhǎng)步伐

回溯生命表的迭代歷程，基于保險(xiǎn)公司分別在1990年至1993年、2000年至2003年、2010年至2013年期間的理賠數(shù)據(jù)，人身險(xiǎn)業(yè)先后制定了三版生命表，分別為中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990—1993）；中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000—2003）；中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）。

生命表，又稱作“死亡表”或者“死亡率表”，它反映了同一個(gè)時(shí)期出生的一批人從出生后到陸續(xù)死亡的全部過(guò)程的統(tǒng)計(jì)。生命表是人身保險(xiǎn)業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)精算技術(shù)水平高低的重要標(biāo)志，廣泛用于產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等各個(gè)方面。

有熟悉保險(xiǎn)精算的專業(yè)人士介紹道，生命表的更迭主要源于隨著人們生活水平的提升以及社會(huì)醫(yī)療水平的進(jìn)步，人的預(yù)期壽命也在逐步增加，由此生命表會(huì)每十年左右進(jìn)行一次更迭。如今，隨著上述意見(jiàn)稿的發(fā)布，預(yù)示著第四版生命表呼之欲出。

那么，第四版生命表相較第三版有哪些變化？第四版生命表共涵括7張表，在保留第三版的非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表、二表、養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表外，還新增了非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、單一生命體表男女表。

上述專業(yè)人士分析稱，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表和二表分別對(duì)應(yīng)著非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保障類業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)。從適用產(chǎn)品范圍來(lái)看，非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表適用產(chǎn)品范圍為健康險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)高的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)；非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表適用產(chǎn)品范圍為死亡風(fēng)險(xiǎn)低的定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)、無(wú)定期返還的兩全保險(xiǎn)、有定期返還且生存責(zé)任低的兩全保險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)低的年金險(xiǎn)；養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表適用范圍為有定期返還且生存責(zé)任高的兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)高的年金險(xiǎn)。

尤為值得關(guān)注的是，第四版生命表最重要的變化就是，死亡發(fā)生率的下降。

以養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表為例，新版生命表的死亡發(fā)生率降幅很大，平均在20%左右。剛出生男性、女性的預(yù)期壽命分別為84.46歲和90.08歲，比舊版男性女性的預(yù)期壽命（82.63歲和87.63歲）提高了大約兩歲。

事實(shí)上，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》也指出，到2025年，中國(guó)的人均預(yù)期壽命在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)提高1歲左右，展望2035年，人均預(yù)期壽命達(dá)到80歲以上。

新生命表動(dòng)態(tài)調(diào)整

保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)否漲價(jià)？

提及第四版生命表對(duì)市場(chǎng)的影響，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，最關(guān)心的無(wú)疑是會(huì)否因此漲價(jià)？這就需要從保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)邏輯上剖析。

通常而言，保險(xiǎn)公司在給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，會(huì)參考行業(yè)發(fā)布的相應(yīng)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)因素有三個(gè)：預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率和預(yù)定費(fèi)用率。

預(yù)定利率是指給到消費(fèi)者的預(yù)期投資回報(bào)率，如目前普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限為3%；預(yù)定費(fèi)用率指預(yù)估的如經(jīng)營(yíng)成本、傭金等費(fèi)用；而預(yù)定發(fā)生率即保險(xiǎn)事故發(fā)生的預(yù)期概率。

而保險(xiǎn)公司在確定預(yù)定發(fā)生率時(shí)，就會(huì)參考行業(yè)發(fā)布的指標(biāo)數(shù)據(jù)，生命表就是參考的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。那么，如果險(xiǎn)企將第四版生命表作為參考，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品是會(huì)漲價(jià)還是降價(jià)？

進(jìn)一步看，生命表測(cè)算的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)產(chǎn)品等。其中，定期壽險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保人死亡或全殘，那么保險(xiǎn)公司按照約定的保額給付保險(xiǎn)金；終身壽險(xiǎn)分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)和定額終身壽險(xiǎn)的區(qū)別主要體現(xiàn)在保額的變化上，定額終身壽險(xiǎn)的保額是不會(huì)變化的，增額終身壽險(xiǎn)的保額前期要比定額終身壽險(xiǎn)低，后期會(huì)按一定比例遞增。

從保費(fèi)價(jià)格來(lái)說(shuō)，對(duì)于以身故保障為主的定期壽險(xiǎn)和定額終身壽險(xiǎn)而言，在其他因素不變的情況下，如果死亡率降低，保費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)一定程度的下降；而對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其主要用來(lái)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保值升值，身故保障略低，死亡率對(duì)保費(fèi)影響較小，其保費(fèi)主要受預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率影響。

年金險(xiǎn)是指投保人定期向保險(xiǎn)公司交納一定的保費(fèi)，從約定時(shí)間開(kāi)始，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)的理財(cái)保險(xiǎn)。隨著死亡率降低，保險(xiǎn)公司需要給付更多的生存金，于是保費(fèi)就有可能增加。

近年來(lái)，在銀行存款利率不斷下調(diào)，銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型后不再保本，疊加資本市場(chǎng)波動(dòng)之下，年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已成為低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的熱門(mén)選項(xiàng)。

死亡發(fā)生率低于“全國(guó)版”

大灣區(qū)專屬壽險(xiǎn)有紅利

不得不說(shuō)的是，新版生命表意見(jiàn)稿還有一點(diǎn)頗為引人注目，即與第三版生命表相比，新增了3張大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表。

大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表基于出單且被保險(xiǎn)人或投保人常駐于廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門(mén)、肇慶粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市的保單和理賠數(shù)據(jù)編制。

根據(jù)第四版生命表意見(jiàn)稿披露的數(shù)據(jù)顯示，粵港澳大灣區(qū)死亡發(fā)生率比全國(guó)平均水平還要低，大概只有全國(guó)版本的80%，這也意味著其保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)區(qū)別于普通生命表定價(jià)的產(chǎn)品。

從政策面來(lái)看，粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)藍(lán)圖早已著手布局。《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》就提到，鼓勵(lì)更多社會(huì)資本在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地設(shè)立保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，支持保險(xiǎn)公司在粵港澳大灣區(qū)建立資產(chǎn)管理、營(yíng)運(yùn)、研發(fā)、后援服務(wù)、數(shù)據(jù)信息等總部。

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略部署和《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，深化保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，切實(shí)服務(wù)保障民生，2020年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)工作的通知》。在費(fèi)率厘定上，《通知》規(guī)定，跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品主要基于粵港澳大灣區(qū)內(nèi)醫(yī)療健康和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)，保額上限可適度提高與港澳接軌。

在上述《通知》下發(fā)后，彼時(shí)中國(guó)人壽、中國(guó)太保、橫琴人壽等險(xiǎn)企就陸續(xù)創(chuàng)新推出粵港澳大灣區(qū)專屬的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可擴(kuò)展至廣東全省，港澳人士亦可投保。

有機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，從國(guó)家層面來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在粵港澳大灣區(qū)的戰(zhàn)略導(dǎo)向凸顯。未來(lái)，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)人身險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，需要險(xiǎn)企持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)更多針對(duì)大灣區(qū)百姓的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綜上總體來(lái)說(shuō)，雖然生命表廣泛用于人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方面，但監(jiān)管目前只要求險(xiǎn)企在計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，評(píng)估死亡率應(yīng)采用生命表所提供的數(shù)據(jù)；在厘定保費(fèi)時(shí)，參考生命表所提供的數(shù)據(jù)作為確定預(yù)定死亡率的依據(jù)。加之保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)受多重因素影響，由此生命表迭代更新對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響有限。并且，第四版生命表對(duì)不同類型產(chǎn)品、不同公司的影響也會(huì)有一定差異。

不過(guò)，可以期待的是，新版生命表新增的大灣區(qū)部分，打開(kāi)了保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局大灣區(qū)市場(chǎng)的想象力，這也將進(jìn)一步激發(fā)險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力。