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時隔近三個月，監(jiān)管部門就行業(yè)“現象級”產品惠民保的規(guī)范發(fā)展再度下發(fā)征求意見稿。

國家金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管司近日就《關于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》征求意見。城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通稱即“惠民保”，運行八年有余，近四年呈爆發(fā)式增長，目前已吸引近3億人次參保。

與前一版意見稿相比，最新版意見稿總體思路不變，不過上一次發(fā)文主體是國家金融監(jiān)管總局辦公廳和國家醫(yī)療保障局辦公室，本次為國家金融監(jiān)管總局人身險司；上一次接收主體是各地政府辦公廳，本次是各保險公司和保險業(yè)協會。

意見稿表述也有多處調整，涉及功能定位、統籌規(guī)劃、規(guī)范運營等方面。其中，發(fā)端于團險的惠民保“能否以團險形式出單”，是前版意見稿兩大關注點之一。彼時的表述為“定制醫(yī)療保險應當設計為個人保險產品”，未提及團險形式，而新版改為“定制醫(yī)療保險應當設計為個人和不以購買保險為目的組成團體購買的保險產品”，且重點查處的問題中刪除了“以團單形式開展業(yè)務”，意味著傾向于放開團險產品，同時新增了“鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險”的表述。

前版意見稿的另一大關注點是長期性導向，提出“鼓勵設計為費率可調的長期醫(yī)療保險”，這一表述在新版意見稿中沒有變化。業(yè)界分析稱，惠民保設計成長期險可提升其持續(xù)性，參保人能獲得長期穩(wěn)定保障，有助于提升惠民保參保率。不過承保公司面臨的風險或增加，且目前承保占比高但沒有長期健康險經營資質的財險公司會被迫出局，進而對全市場產生影響。

穩(wěn)中求變

惠民保仨月兩次納諫

作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，惠民保最早于2015年在深圳推出，2020年在全國鋪開，憑借政府背書及產品“帶病可保”“保費較低”“特藥理賠”等特點快速掀起熱潮。據復旦大學上個月發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出284款惠民保產品，總參保人數達3億人次。

不過在快速發(fā)展的同時，惠民保近年也出現新增產品數量回落、投保期延長、逆選擇風險上升、一城多保等問題。根據《圖譜》，2020—2023年（截至11月15日），新增惠民保產品數量分別為97款、83款、72款、27款，呈逐年回落。另外，由于各個地區(qū)運營差異大，284款惠民保產品中，已有超四分之一停止運營。

在投保期方面，中國人壽再保險公司發(fā)布的《惠民保的內涵、現狀及可持續(xù)發(fā)展》報告顯示，雖然總參保人數穩(wěn)定，但每年有20%—30%的人退出，這需要共保體付出更多成本獲取新客來彌補脫退人群，直接導致了2022年多地延長了投保期。『A智慧保』注意到，2023年部分地區(qū)也延長了投保期，理論上2023年推廣2024年惠民保，投保期應截止到2023年底，不過部分地區(qū)宣布投保期延長到今年1月底，保障依然從今年1月1日生效。

據多方統計，2022年超七成的惠民保項目參保率不足10%，這對遵從“大數法則”（即參保人數足夠多才能更好分散風險）的保險產品來說，其可持續(xù)性無疑受到挑戰(zhàn)，加上惠民保“低門檻、高保障”的特性，一些患病風險偏高的群體投保意愿更高，無形中增加了產品的逆選擇風險。

在此背景下，為推進惠民保平穩(wěn)有序發(fā)展，去年10月，國家金融監(jiān)管總局辦公廳和國家醫(yī)療保障局辦公室向地方政府辦公廳下發(fā)了一版征求意見稿，從功能定位、統籌規(guī)劃、支持舉措等方面加大對惠民保的支持力度，提出探索開放部分醫(yī)保數據、可適當進行責任分級或費率分組等。該版意見稿在去年12月大范圍流出，引發(fā)廣泛討論。

時隔近三個月，國家金融監(jiān)管總局人身險司再發(fā)意見稿。在最新版意見稿內容中，接收主體是各保險公司和保險業(yè)協會，文件落款時間為1月8日，各單位需在1月12日前反饋意見。內容仍分為明確功能定位、注重統籌規(guī)劃、強化規(guī)范運營、完善支持舉措、健全工作機制、加強監(jiān)督管理六大部分，再次強調“堅持市場運作、政府指導”和自愿投保原則，提出惠民保應“與基本醫(yī)保、大病保險和其他商業(yè)醫(yī)療保險有序銜接”“基于當地基本醫(yī)保和大病保險等相關數據，科學確定保險責任和費率水平”等要求。

值得一提的是，在兩版意見稿發(fā)布期間，國家金融監(jiān)管總局財險司發(fā)文談“推進財險業(yè)高質量發(fā)展”時，也鼓勵“穩(wěn)步推進城市定制型短期健康險發(fā)展，提升產品普及率和滲透度。做好新市民金融服務工作，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設”。這也體現了監(jiān)管促進多層次醫(yī)療保障體系建設的總思路。

團險VS個險

鼓勵企業(yè)用稅收禮包“下單”

總體思路不變，一些表述細節(jié)有所調整。在前版意見稿中，由于對惠民保的設計定位只提了“個人保險產品”，且金融監(jiān)管總局及各派出機構應重點查處的問題中包括“以團單形式開展業(yè)務”，這是彼時兩大爭議點之一。

業(yè)界普遍認為，惠民保不能以團險形式出單，會有損市場整體發(fā)展。原因在于，此前為了降低保費，團險出單是惠民保常見出單形式。此類團險非企業(yè)類團險，其先設置一個類似單位作為獨立投保人，大家投保到該單位，然后以個險名義出單。業(yè)內人士分析稱，以團險參保能減少道德風險，尤其在個人參保率下降的背景下，團險形式有利于基金的長期穩(wěn)定，是一個非常好的引導機制。

在新版意見稿中，惠民保的定位改為“應當設計為個人和不以購買保險為目的組成團體購買的保險產品”，且重點查處的問題中刪除了“以團單形式開展業(yè)務”的表述，釋放出放開團險產品的信號。

同時，新版意見稿還新增了“鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險”的表述。公開資料顯示，湖南、山東、江西、河北等地近年都發(fā)送過惠民保稅收優(yōu)惠“大禮包”，如湖南省鼓勵單位為全體職工購買惠民型商業(yè)健康保險作為補充醫(yī)療保險，依據相關規(guī)定，在計算應納稅所得額時按政策準予扣除；山東省提出，企業(yè)根據國家政策規(guī)定為職工支付的補充醫(yī)療保險費，不超過職工工資總額5%標準內的部分，可在企業(yè)所得稅稅前扣除。

在統籌規(guī)范方面，“一城一策”基調沒變，不過表述也有調整。由“原則上以城市（地區(qū)）為單位開展定制醫(yī)療保險項目，每個城市（地區(qū)）的項目數量控制在一個為宜；總人口較少的省（自治區(qū)）和直轄市可以全轄區(qū)為單位開展。”調整為“定制醫(yī)療保險項目一般以城市（地區(qū)）為單位開展，有條件的省 （自治區(qū)、直轄市）可全轄區(qū)為單位開展，每個地區(qū)經可行性論證和風險評估后項目數量不宜超過一個。”這意味著監(jiān)管支持推出“全省版”產品。

長險VS短險

長期導向，交給市場選擇

前版意見稿的另一大關注點是長期性導向，提出“根據人民群眾的保障需求合理確定保險期間，鼓勵設計為費率可調的長期醫(yī)療保險”，這一表述在新版意見稿中沒有變化。

當前惠民保都是一年期的短期健康險業(yè)務，各類保險公司都可經營。業(yè)界認為，長期性導向有利的一面在于助推產品可持續(xù)發(fā)展，如果能給予投保五年或十年以上的參與者更多激勵，有助于個人參保率的提升。在相關機制下，保險公司可實現更為精準的風險評估及定價，進而推動惠民保的創(chuàng)新和發(fā)展，有利于市場結構的穩(wěn)定和制度的持續(xù)健康運營。

但這一機制也有“傷害性”。一是承保公司面臨的風險或增加，逐年篩選后留下的可能都是高風險客戶；二是沒有長期健康險經營資質的財險公司理論上會被迫出局。數據顯示，目前財險公司參與惠民保的比重約為70%，如果它們不能繼續(xù)承保，短期內市場結構將會發(fā)生重大調整。不過，針對新版意見稿中“鼓勵設計為費率可調的長期醫(yī)療保險”，并非強制要求開發(fā)長期醫(yī)療保險，究竟是推長期醫(yī)療保險還是短期醫(yī)療保險，還應該交由市場說了算。

結合惠民保發(fā)展至今面臨的一些困境，下一步改革思路還需要充分討論和驗證，以保證其可持續(xù)性。業(yè)內人士指出，最為影響產品可持續(xù)發(fā)展的指標有三個，分別是參保率、續(xù)保率和賠付率，其中參保率是核心。

如何提升參保率？中國精算師協會創(chuàng)始會員徐昱琛建議，一是通過多渠道宣傳，增強產品知名度；二是增強產品購買渠道的便捷性；三是對已經參保人員定期發(fā)送經典賠付案例、相關賠付數據并及時溝通。

從產品設計的角度，業(yè)內人士稱，正如意見稿引導的方向，惠民保可適當進行責任分級或費率分組，根據組內被保險人的平均風險水平確定費率，不對既往癥患者單獨定價，同時適度調整免賠額和賠付比例。此外，保險公司可以每年進行回溯分析，根據保單年度實際賠付與保障方案預計賠付的偏差，進行費率調整。