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什么是不當得利（很多人理解不全）

原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前幾天，編者收到一個咨詢，當事人車輛之前有損壞，獲得賠償后沒有去維修，后來在同一個損失部位，又被撞了，這種情況，如果再賠會不會有什么問題？還有，是很久以前一個咨詢，一位車主發現保險公司賠的錢多了，有沒有問題？……,這些，其實都涉及的是保險里的不當得利問題，有些涉及道德問題，還有涉及法律問題。

在保險理賠領域，不當得利主要涉及3種情況，簡單講就是，第一，不該賠的賠了；第二，賠多了；第三，重復賠了，下面，我們就一一簡要介紹，當然，這里排除所有故意騙保的情況，這里解釋下，法律上的騙保是，主觀上以賺錢或轉嫁賠償為目的的行為。

第一種情況，不該賠的賠了，比如，我們近期遇到非常多的滴滴車出險情況，根據保險合同，如果個人車跑滴滴且不是按營運車輛投保的，車主跑滴滴后，發生事故了，就屬于車輛改變使用性質，根據合同，是不能賠的。但是，現實中，很多時候，保險公司并不知道或無法核實車主存在跑滴滴的情況，最后正常賠償了。這種情況，不屬于騙保，同時，也不屬于不當得利的情形，因為車輛損失確實存在。那么，保險公司能追償嗎，答案是，不能！因為保險有一個原則是，禁止反言，簡單的講，即，保險公司作出的承諾或行為，不能反悔，即使錯了，也要執行，當然，違法行為除外，但這種情況，不屬于違法行為，所以，保險公司也不能追償。

第二種情況，賠多了，比如一個理賠事故中，正常保險公司定損是1萬，最后，保險公司因為工作人員或系統等原因出現問題，賠了1.5萬，即多賠了5千，這種情況，就屬于不當得利，且保險公司可以進行追償，因為，車主的實際損失只有1萬，5千是無中生有多出的。相比于與第一種情況完成不同，因為第一種情況的損失是實際損失，是保險公司自己審核失誤導致，所以，不能追償，也不屬于騙保。

第三種情況，重復賠了，比如文章一開始介紹的案例。這種情況，保險公司可以追償，且個人獲利超過1萬的（單位超5萬），還涉嫌保險詐騙，這種案例，我們以前處理過2、3例，車主如果沒有在保險公司移送公安立案前，退回多賠款項的，最后都會被判刑。很多人可能不理解，這種情況為什么屬于保險詐騙，還要被判刑？因為，當事人知道自己賠了2次，就是說，第2次索賠完全是為了獲利，且有主觀故意，所以，構成保險詐騙罪。

所以，區分不當得利，還是保險詐騙，首先，要看是否存在主觀性，或者叫故意性，如果有故意性，就是基本屬于保險詐騙。其次，看是否存在得利，即賠償金額是否大于實際損失金額，如果賠償金額大于損失金額，就是不當得利。最后，即沒有主觀故意，也沒有多賠錢的，那就是屬于正常理賠了，保險公司也不能追償。這叫誠信原則，因為，誠信不單對被保險人，同樣對保險公司有這個要求，雖然，現實中存在保險公司大量不誠信的情況，但理論上就是如此。