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“當你老了，頭發白了，睡意昏沉。當你老了，走不動了，爐火旁打盹，回憶青春。”隨著人口老齡化的到來，養老問題成為人們關注的焦點。作為國家基本養老和企業補充養老的補充，商業養老保險的發展較為緩慢。

醞釀近11年的稅延養老終于在2018年上半年落地。從試點到保險公司產品推出，再到首次出單，消費者的反饋如何？要不要買稅延養老險？

稅延養老險是個人稅收遞延型商業養老保險的簡稱，是由保險公司承保的一種商業養老年金保險，主要面向繳納個人所得稅的社會公眾，公眾投保該商業養老年金保險，繳納的保險費允許稅前列支，養老金積累階段免稅，領取養老金時再相應繳納，這也是目前國際上采用較多的稅收優惠模式。也就是說國家讓稅，個人定投，險企運作，收益穩健，退休后每月多拿一筆“補充養老金”。

5月31日，中國銀保監會在官網公司第一批獲得經營個人稅收遞延型商業養老保險業務的保險公司名單，包括中國人壽、太平洋人壽、平安養老、新華人壽、太平養老、太平人壽、泰康養老、泰康人壽、陽光人壽、中信保誠、中意人壽、英大人壽。其中，中信保誠、中意人壽、英大人壽三件并不算大，同時又有外資基因的保險公司取得授權，市場反映頗感意外。

6月7日前后，中國人壽、太平洋人壽、平安養老、新華人壽、太平養老、泰康養老陸續完成首單簽約。其中，太平洋人壽和泰康養老的產品最為豐富，包括A款、B1款、B2款、C款。隨后，泰康人壽、太平人壽、陽光保險也相繼簽下了首張保單。此外，中信保誠、中意人壽、英大人壽三家截至目前再未出新單。

6月22日，中信保誠人壽三類四款稅延養老產品同時獲得中國銀行保險監督管理委員會批準，即日起進行銷售。據悉，中信保誠人壽推出的稅延養老產品包括收益確定型（A款）,提供目前市場上較高的固定收益3.8%；收益保底型B1款和B2款產品，提供保低收益2.5%；另有收益浮動型C款。目前，中意人壽的個人稅收遞延型商業養老保險產品已上報銀保監會審批，預計于6月上線銷售。英大泰和亦暫時未發布其產品。

為更好地推廣稅延養老險產品，根據《個人稅收遞延型商業養老保險業務管理暫行辦法》，鼓勵保險公司綜合運用各種銷售渠道，特別是運用現代科技，通過移動互聯網等模式開展銷售和服務，簡化業務流程，優化客戶參保體驗的規定，各保險公司紛紛響應。

泰康養老表示已經研發了稅延計算器便于投保人計算，客戶只需簡單輸入年齡、月收入等信息，便可生成一份專屬的稅延養老保險計劃書，直觀體驗稅延養老保險產品的收益水平；

平安養老保險表示，未來，公司將把人臉識別、智能客服、移動投保等創新技術引入個人稅延保險服務中，保障客戶信息和資金的安全，操作流程方便快捷，提升消費者體驗和獲得感。平安養老保險表示待專屬產品審批通過后，確保第一時間提供客戶投保出單；

在銷售方面，陽光保險研發更新了系統，支持客戶在微信端購買。陽光保險表示，該公司特別設計開發了支持移動端、PC端的稅延養老投保系統，可做到快捷利益演示和投保，支持微信端購買。便捷的線上線下投保流程，讓投保真正實現“零距離”，便捷享受國家政策紅利。

此外，6月15日，中國太保與螞蟻金服保險平臺簽約，雙方已經開始啟動稅延養老產品與服務在支付寶平臺的加載工作研究，預計三季度，試點地區百姓能以支付寶為入口購買太保的稅延養老保險產品。

6月20日下午，泰康保險集團在上海舉行“養老三支柱，讓生活更美好——個人稅收遞延型養老年金保險產品發布會”。會上，泰康與工行、中行、交行、招行、中信、民生、浦發、興業以及騰訊理財通和新浪金融，還有六家在滬大型優秀企業簽訂了稅延養老保險合作意向書，共同推進稅延養老保險銷售工作。

其實早在今年4月12日，財政部、稅務總局、人力資源社會保障部、中國銀行保險監督管理委員會、證監會五部門就聯合發布《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》。《通知》指出，5月1日起，上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區將試行開展個人稅收遞延型商業養老保險，試行期暫定一年。

購買稅延型養老險即投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款。《通知》明確了個人繳費稅前扣除標準。

取得工資薪金、連續性勞務報酬所得的個人，其繳納的保費準予在申報扣除當月計算應納稅所得額時予以限額據實扣除，扣除限額按照當月工資薪金、連續性勞務報酬收入的6%和1000元孰低辦法確定。

取得個體工商戶生產經營所得、對企事業單位的承包承租經營所得的個體工商戶業主、個人獨資企業投資者、合伙企業自然人合伙人和承包承租經營者，其繳納的保費準予在申報扣除當年計算應納稅所得額時予以限額據實扣除，扣除限額按照不超過當年應稅收入的6%和12000元孰低辦法確定。

針對收入達到個稅起征點的人來說，尤其是收入較高的中產階級，優惠更顯著一些。比如小A在試點地區上海每月工資收入為10000元，扣除五險一金之后的應稅額為8250元，個人所得稅為395元。

如果購買了相當額度的稅延養老險產品，應稅工資會扣除600元，減少至7650元（10000*6%低于1000元），個人所得稅為310元。也就是說小A通過購買這款產品之后，每個月有85元的稅可以被扣除，等到退休之后領取養老金收入時再行繳納。（此外，其中25%部分予以免稅，其余75%部分按照10%的比例稅率計算繳納個人所得稅）。

對此，南開大學金融學院教授朱銘來曾指出，和其他理財類金融產品相比，稅延商業養老險的最大優勢，是能承擔長壽的風險，因為有風險分散機制，活的時間越長，未來拿得越多。