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年年歲歲，歲歲年年。

2023已成為過去式，先跟保險行業的所有人說一聲：辛苦了！

這一年，保險行業經歷了很多事：總局掛牌、人員調整；3.5%預定利率時代終結、“報行合一”變革襲來；車險“二次綜改”帶來新挑戰；中小險企迎償付能力大考；保險代理人轉型清虛……

回頭看，這一年保險業實屬不易，但正如羅曼羅蘭所說， ——世上只有一種英雄主義，就是在認清生活真相之后依然熱愛生活。我們也一如既往熱愛這個行業。

轉眼來到了2024年。

必須承認，保險業有包袱、有積弊、有挑戰；但也必須看到，保險業有希望、有期待，也會有新的突破。

展望2024，我們不談空想和宏大，而是關注真真切切的新變化。

暢想之一

監管趨嚴，“拿錢換規模”被封死

2023年，可以說是監管“大年”。

最值得關注的，也是對保險行業產生巨大影響的，便是“報行合一”了。所謂“報行合一”，是指保險公司給監管報送的產品定價假設，要和實際經營中的情況保持一致，不能私下搞“小動作”。

2023年8月，《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》下發，直指銀保渠道傭金費用要嚴格“報行合一”。于是乎，銀保渠道被推上風口浪尖，不少保險公司暫停了和銀行的代理合作。

這是必然要走的一條路，“拿錢換規模”對于保險公司來說，可謂“飲鴆止渴”。粗放型的發展模式，顯然已經不能適應當下，這次監管對費用端的管控，影響絕對深遠。

2024年，對于保險公司來說，保費收入規模仍然是懸在頭上的達摩克利斯之劍，但這也是必須要經歷的陣痛，對于中小公司尤甚。

暢想之二

大險企堅守，中小險企“保命”

2024年，對于大險企來說，路不好走，但仍有很多機會；但對于中小險企來說，必須想盡辦法渡過難關。

“報行合一”的監管要求下，靠追加費用來拿下規模的日子一去不復返。對于大公司來說，保費業績還有個險渠道來支撐，但是對于中小公司來說，砍掉銀保渠道可謂痛徹心扉。

當渠道沒有優勢，價格也沒有優勢了，中小險企的下一步棋該怎么走？

此外，自2022年“償二代二期”實施以來，保險公司核心償付能力充足率和綜合償付能力出現普遍下降；2023年，受資本市場不景氣的影響，保險公司經營利潤受挫，中小保險公司的處境更加艱難。

因此，2024年對于很多中小保險公司來說，必須要做的一件事就是“補血解渴”，是尋求大股東增資還是發債？很大程度上，大股東都顧頭難顧尾。

這樣看來，中小保險公司的未來之路如何走？

暢想之三

新能源車險市場仍是“藍海”

提到車險，最受行業人士關注的莫過于新能源車險了。除了傳統的車企轉型，還有互聯網大廠虎視眈眈搶份額。前幾天，小米汽車的首秀讓新能源汽車市場再次掀起軒然大波。

2024年，新能源汽車的發展只會越來越快，相對應的，新能源車險市場一定蘊藏很多機會；當傳統車險面臨增長乏力、費用高企的窘境時，新能源車險勢必將成為財險增長的新動能。

不過，各大險企對新能源車險的態度不一。既有車企親自申請保險牌照欲分羹，也有險企鉚足勁搶奪這塊業務，更有險企認為風險過高不敢冒然行動。

各方反應其實也體現了新能源車險市場的尷尬。眾所周知，目前新能源車還屬于初始階段，不管是三電系統還是汽車智能系統，都算不上很成熟，導致出險率高，綜合賠付率也高。

定價上，因相關數據采集也還在探索初期，多掌握在車企手里，保險公司也很被動，車險價格太高用戶不接受，車險價格太低險企不劃算。

不過“危中才有機”，拓荒階段就肯低頭沉下來鉆研的險企，早做準備愿意投入的險企，才有機會瓜分這塊“蛋糕”。我們拭目以待。

暢想之四

投資變數難料，險企能力迎“大考”

在很多人傳統的認知里，保險公司的利潤來源是“這也不賠那也不賠”，但其實更大的利潤是來自于投資收益，保險公司一端在賣產品收取保費，另一端則是拿著資金做投資。

投資收益好不好，很大程度上會影響保險公司的利潤。

2024年，險企投資或存在更大的變數。對于一些險企來說，保費收入是個難題，如何擁有更多資金去投資，難；對于一些險企來說，保費收入有了，資金有了，錢投向哪里會賺錢呢，也難。

當權益市場存在變數時，險資該去哪兒？

或許，這才是最考驗險企經營的時候。如何控制經營成本，如何做好風險減量，如何降低賠付率，都是2024年的重要課題。

暢想之五

一線人員分化，公司或降本增效

依稀還記得今年的炒停售，可謂是轟轟烈烈。“人身險3.5%預定利率產品”即將退出舞臺的消息，曾為一眾保險銷售人員帶來豐厚的保單。只是，接下來呢？

在和多位保險一線人員聊了聊之后，大家反應不一。有人信心滿滿，覺得自己只要足夠專業，不缺客戶；有人灰頭喪氣，認為市場大環境不好，產品吸引力一般，客戶對錢如何使用也更謹慎了。

再疊加監管對銷售分級的要求，一些靠拉人頭賺保費的代理人，或許真的要和行業說再見了；走了，其實也是好事，畢竟人海戰術不可持續，與其沒有業績耗在這里，不如及早轉行。

當然，2024年，對一些高素質的代理人來說，仍然是機會。

對于保險行業的另一部分人即保險公司員工來說，挑戰其實也不小。在降本增效的大環境下，或許，也真的會有裁員的情況發生。

結  語

2024年，我們衷心希望保險行業埋下頭做事，管理層和員工一起，渡過難關；

2024年，我們衷心希望保險從業人員，不被減薪，不被裁員，不要經歷互聯網大廠底層的心酸；

2024年，我們將一如既往，關注保險行業浮沉，與保險行業同行。