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作者：香濤

來(lái)源：險(xiǎn)企高參 

編者按：中國(guó)的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國(guó)試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放仍然那么自然而然地最先、最大敞開(kāi)開(kāi)放的大門(mén)。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國(guó)的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，屬于舶來(lái)品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國(guó)與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過(guò)，但一經(jīng)開(kāi)始，就再?zèng)]有完全斷開(kāi)。

讓人好奇的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，再到現(xiàn)如今可以說(shuō)得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)史，他在百忙之中奮筆疾書(shū)才有這一筆記體小說(shuō)的問(wèn)世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說(shuō)的形式娓娓道來(lái)，講述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。“險(xiǎn)企高參”摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的第十一篇《復(fù)蘇在春天》，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第十一篇

復(fù)蘇在春天

1978年，被中國(guó)人認(rèn)為是具有里程碑意義的一個(gè)年份。

人們所熟知的那個(gè)巨變的身影，至今仍然被保留在首都北京京西賓館西會(huì)議樓三層第一會(huì)議室里。一切如昨。墻上那副“自力更生艱苦奮斗”的標(biāo)語(yǔ)，蒼勁有力，仿佛就佐證著一種力量和精神；那只頗具有時(shí)代風(fēng)格的、居高臨下懸掛在會(huì)議室正中央的掛鐘，滴答滴答走動(dòng)著，它見(jiàn)證了不平凡的歲月，也留給今天人們無(wú)盡的思考；簡(jiǎn)潔的座椅，已經(jīng)有了年頭，幾十個(gè)春夏秋冬默默地?fù)?jù)守著，仿佛仍然在述說(shuō)著，述說(shuō)著那次會(huì)議上一個(gè)偉人撥云見(jiàn)日般的聲音。

如今各種紀(jì)錄片里，會(huì)頻繁出現(xiàn)召開(kāi)于斯年冬天的中國(guó)共產(chǎn)黨十一屆三中全會(huì)。因?yàn)檫@次實(shí)在不同尋常的會(huì)議，確立了中國(guó)改革開(kāi)放的總方針。也正是在這一重要?dú)v史背景下，轉(zhuǎn)過(guò)年來(lái)的2月春節(jié)前后，從財(cái)政部分家、單獨(dú)成為正部級(jí)單位的中國(guó)人民銀行召開(kāi)了首次全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議，用了近一個(gè)月的時(shí)間完成各項(xiàng)重要精神的傳達(dá)和來(lái)年工作部署。就是在這個(gè)會(huì)上，剛剛擔(dān)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的革命先烈李大釗的兒子李葆華傳達(dá)了國(guó)務(wù)院重要批示，即批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，作出“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策。

一切都在這個(gè)春天開(kāi)始了。

歷史的巧合，有時(shí)候?qū)嵲陔y以解釋。李大釗同志當(dāng)年有這樣的格言：“凡事都要腳踏實(shí)地去作，不弛于空想，不騖于虛聲，而惟以求真的態(tài)度作塌實(shí)的工夫。以此態(tài)度求學(xué)，則真理可明，以此態(tài)度作事，則功業(yè)可就。”豈知今天他與同輩先烈所開(kāi)創(chuàng)的共產(chǎn)主義事業(yè)，在兒輩手中繼承發(fā)揚(yáng)；他所倡導(dǎo)的求真務(wù)實(shí)的精神，又一次印證在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)興上面。難能可貴的是主持這項(xiàng)工作的，乃其子。

1979年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議召開(kāi)，會(huì)議總結(jié)了新中國(guó)保險(xiǎn)工作的歷史經(jīng)驗(yàn)，制定了新時(shí)期保險(xiǎn)工作的方針和任務(wù)， 并對(duì)1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體工作做了安排。從“行業(yè)意愿”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?guó)家意志”，就這樣，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)停辦20年后，幾近寥落、命垂一線的一個(gè)行業(yè)更生了，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨即進(jìn)入恢復(fù)發(fā)展階段。

描述上個(gè)世紀(jì)八十年代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)的歷程，是像原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司總經(jīng)理秦道夫這樣的老同志們的一大樂(lè)事，晚年的這些“老保險(xiǎn)”所津津樂(lè)道的，正是那一段激情燃燒的時(shí)光，他一口濃重的東北腔總是滔滔不絕，聽(tīng)者往往會(huì)沉浸其中。

這段難忘的時(shí)光大約持續(xù)了十年。期間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)蘇顯示了令人驚詫的生命力和魄力。筆者把它概括為幾個(gè)變化：一是從行業(yè)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的時(shí)代跨入多家競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代；二是外資保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；三是多種所有制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)登臺(tái)亮相；四是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的立法框架初步搭建。

變化甚是了得！從歷史的進(jìn)程看，西方國(guó)家出現(xiàn)這類(lèi)變化和事實(shí)往往要醞釀和籌辦上百年的光景，而中國(guó)開(kāi)放的大門(mén)一經(jīng)打開(kāi)，保險(xiǎn)行業(yè)的海綿效應(yīng)和彎道超車(chē)，就給國(guó)人帶來(lái)無(wú)限驚喜，迸發(fā)出了耀目的光彩！

——人保迅速發(fā)展。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)后的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為國(guó)務(wù)院直屬局級(jí)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，注冊(cè)資本金為20億元， 獨(dú)家經(jīng)營(yíng)幾乎所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這家國(guó)字頭的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)后的10年間迅速擴(kuò)展，10年后分支機(jī)構(gòu)已達(dá)2866個(gè)， 從業(yè)人員達(dá)到7.9萬(wàn)人。駐外機(jī)構(gòu)增加到了54個(gè)， 與100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)公司建立了分保關(guān)系，在世界主要港口委請(qǐng)了300多家貨損檢驗(yàn)和理賠代理人。1980-1988年間國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增幅高達(dá)54.6%，涉外業(yè)務(wù)也達(dá)到了30.9％，全部業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)48.6％ 。

實(shí)事求說(shuō)，如此高速發(fā)展的美妙時(shí)光，令保險(xiǎn)業(yè)成為當(dāng)時(shí)社會(huì)上“吃香”的行業(yè)，福利好、待遇高。利潤(rùn)豐厚的人保，當(dāng)年決心要建一所現(xiàn)代化氣魄的辦公樓，后來(lái)經(jīng)過(guò)撮合，中國(guó)銀行總行與人保總公司合建了位于北京西二環(huán)阜成門(mén)立交橋西南的金融大廈，樓頂擺布的是中行行標(biāo)，樓下位于二環(huán)路一側(cè)的樓裙鑲嵌著人保總公司的司標(biāo)。這座大廈曾經(jīng)是北京少有的帶有西方巧克力建筑風(fēng)格的現(xiàn)代化大廈，算得上是當(dāng)年北京改革開(kāi)放的一個(gè)地標(biāo)。這個(gè)大廈建筑質(zhì)量非常好，中國(guó)銀行總行直到西單的中銀大廈竣工才搬離，而中國(guó)人保以后又在這里分業(yè)，直到成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。如今經(jīng)過(guò)這里，抬眼張望有點(diǎn)滄桑的大廈，老人保的員工大概會(huì)五味雜陳。

——新疆辦保險(xiǎn)，打響第一槍。1986年7月15日， 中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)年中央８ 號(hào)文件關(guān)于“農(nóng)場(chǎng)要積極試行農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)制度，動(dòng)員小農(nóng)場(chǎng)參加保險(xiǎn)”的精神，批準(zhǔn)在新疆設(shè)立“新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司”，注冊(cè)資本金1億元，業(yè)務(wù)范圍為經(jīng)營(yíng)兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)內(nèi)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該公司的成立在當(dāng)時(shí)被視作“打響了中國(guó)保險(xiǎn)體制改革的第一槍”。

歷史難以預(yù)料，連想象最豐富的的詩(shī)人也望塵莫及。首先打破國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的，竟然是位于偏遠(yuǎn)邊疆的一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。顯然成立這個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的初衷，是為了支持邊疆畜牧業(yè)發(fā)展。無(wú)意中，它改寫(xiě)了歷史。這個(gè)機(jī)構(gòu)后來(lái)歷經(jīng)波折，幾番易手，最后定名為中華財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，以及帶有集團(tuán)性質(zhì)的的中華保險(xiǎn)控股和中華財(cái)險(xiǎn)、中華壽險(xiǎn)母子機(jī)構(gòu)。

——市場(chǎng)有了第二，天下不再獨(dú)尊。1987年恢復(fù)后的交通銀行經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，開(kāi)始設(shè)立保險(xiǎn)部。1991年４月24日， 為規(guī)范業(yè)務(wù)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)，交通銀行在保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成為第二家全國(guó)性、綜合性保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金為１0億元人民幣。

“平時(shí)注入一滴水，難時(shí)還你太平洋” 。這個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)成立，使得中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人保、平安、太保三足鼎立漸成格局。帶有海派經(jīng)營(yíng)風(fēng)格的太平洋保險(xiǎn)，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的重要力量。

——馬明哲敢吃螃蟹，“平安”巨輪啟程。１９８８ 年３ 月２１ 日， 深圳平安保險(xiǎn)公司在改革開(kāi)放前沿深圳蛇口成立，成為中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司。同年５ 月２７日平安保險(xiǎn)公司正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。１９９２ 年９ 月， 平安保險(xiǎn)公司更名為“中國(guó)平安保險(xiǎn)公司”， 注冊(cè)資本金為８ 億元。中國(guó)第三家全國(guó)性、綜合性保險(xiǎn)公司誕生。

——股權(quán)多元化，保險(xiǎn)成了市場(chǎng)。１９９４ 年１０ 月２２ 日，天安保險(xiǎn)股份有限公司獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。該公司為區(qū)域性保險(xiǎn)公司， 業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、機(jī)構(gòu)設(shè)置區(qū)域、股東注冊(cè)地均限于長(zhǎng)江三角洲， 注冊(cè)資本金為２ 億元。該公司為中國(guó)第一家由企業(yè)出資組建的股份制保險(xiǎn)公司。緊隨天安保險(xiǎn)之后，１９９５ 年１ 月３ 日， 與天安保險(xiǎn)相似的另一家區(qū)域性保險(xiǎn)公司大眾保險(xiǎn)股份有限公司也在上海成立。

——“回老家”，友邦夢(mèng)圓上海灘。１９９２ 年７ 月， 世界保險(xiǎn)巨頭美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)格林伯格致函中國(guó)人民銀行，申請(qǐng)?jiān)谏虾ＴO(shè)立分公司。兩個(gè)月后， 中國(guó)人民銀行批復(fù)了其申請(qǐng)， 該上海分公司被定名為“美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司”。美國(guó)友邦成為改革開(kāi)放后第一個(gè)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司，并率先將個(gè)人保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)引入中國(guó)。

——《保險(xiǎn)法》誕生，保險(xiǎn)復(fù)業(yè)達(dá)到高潮。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后的十幾年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司的規(guī)范主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》（1981年12月13日）、《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》（1983年９月１日） 和《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》（1985年３月３日）。這些法規(guī)對(duì)傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下剛剛起步的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了積極的規(guī)范和促進(jìn)作用，但隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，這些法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理的需要。1991年 10月 19日， 中國(guó)人民銀行經(jīng)研究決定，成立《保險(xiǎn)法》起草小組。該小組由10人組成，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理秦道夫任組長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)近3年反復(fù)征求意見(jiàn)，五易其稿，1995年 ２月21日 ，國(guó)務(wù)院將 《保險(xiǎn)法（草案）》提交人大常委會(huì)審議。1995年 ６月30日 上午，第八屆人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱 《保險(xiǎn)法》， 并于同年10月1日起施行。新中國(guó)成立以來(lái)第一部保險(xiǎn)法的正式頒布和施行，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入有法可依、依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管的新階段。

看當(dāng)年英雄輩出，究竟多少豪情故事？

“國(guó)營(yíng)”保險(xiǎn)企業(yè)光環(huán)不再。歷史地看，中國(guó)人保作為共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)子，承擔(dān)了太多的責(zé)任和使命。與此同時(shí)，也具備了當(dāng)時(shí)國(guó)有企業(yè)的通病。復(fù)業(yè)之后，人保迅速成為國(guó)內(nèi)首屈一指的保險(xiǎn)公司，盡享壟斷的福利。當(dāng)時(shí)人保各機(jī)構(gòu)屬于社會(huì)上福利較好的單位，工資高、獎(jiǎng)金豐厚、經(jīng)營(yíng)壓力很小，能進(jìn)保險(xiǎn)公司工作，成為很多人難以實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想。但是企業(yè)人員臃腫，辦事效率低下，專(zhuān)業(yè)人才匱乏，凡是“國(guó)企病”人保也沒(méi)能幸免。一直到90年代，人保公司在無(wú)憂無(wú)慮中等來(lái)了市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，也等到了對(duì)自身改革的痛下決心。

馬明哲的雄心壯志。1985年年初，時(shí)任蛇口工業(yè)區(qū)勞動(dòng)人事處派調(diào)配一組組長(zhǎng)馬明哲，去參加一個(gè)研討會(huì)。重要的與會(huì)者是聯(lián)合國(guó)勞工署考察團(tuán)。在這次會(huì)議上，勞工署一位副署長(zhǎng)針對(duì)蛇口工業(yè)區(qū)實(shí)行的社會(huì)保障資金管理方式提出了自己的看法，“按國(guó)際慣例，這筆錢(qián)由獨(dú)立的實(shí)體來(lái)管理”。這位戴眼鏡、頭發(fā)花白的專(zhuān)家詳細(xì)陳述了這種管理方式的好處。蛇口盛行之風(fēng)是革新、突破。聯(lián)合國(guó)勞工署副署長(zhǎng)等專(zhuān)家的意見(jiàn)很快被采納，招商局社會(huì)保險(xiǎn)公司的招牌很快掛了起來(lái)。它全權(quán)接管了蛇口工業(yè)區(qū)勞動(dòng)人事處的社保相關(guān)職能，“退休金改為由社保公司統(tǒng)一運(yùn)作”。具體負(fù)責(zé)籌謀此事的馬明哲，一年后由社保公司經(jīng)理助理升任副總經(jīng)理，全面主持社保公司工作。然而而立之年的馬明哲經(jīng)常犯愁，社保公司已經(jīng)成立，匯聚了工業(yè)區(qū)大量的統(tǒng)籌資金，如果遇上通貨膨脹嚴(yán)重的時(shí)候，這筆錢(qián)放在銀行里肯定要貶值。投資實(shí)業(yè)也不是很理想，回報(bào)率低，二是資本變現(xiàn)能力差。于是馬明哲帶領(lǐng)下的蛇口社保公司準(zhǔn)備辦商業(yè)保險(xiǎn)，解決沉淀資金貶值的難題。然而，風(fēng)聲剛出來(lái)，當(dāng)?shù)厝吮９境鰜?lái)按照規(guī)定叫停。折騰到最后，“馬明哲”們明白了，辦商業(yè)保險(xiǎn)，必須要有執(zhí)照，而這個(gè)執(zhí)照不是當(dāng)?shù)卣梢园l(fā)放的，必須成立成立專(zhuān)門(mén)的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)操作這個(gè)事情，而要成立新性質(zhì)的公司，非中國(guó)人民銀行總行審批不行，問(wèn)題要到北京解決。此后發(fā)生的故事就廣為流傳了，馬明哲百折不撓，在陳慕華、袁庚等同志關(guān)心下，多次到人民銀行總行申請(qǐng)和拜訪，甚至到司局級(jí)干部家門(mén)口等幾個(gè)小時(shí)。功夫不負(fù)有心人，有心人沖破了傳統(tǒng)觀念的約束和固有制度的限制，拿到了商業(yè)保險(xiǎn)公司的批籌文件。

“跑街小姐”的故事。那個(gè)年代，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始走進(jìn)普通人的生活。漸漸的，一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)特有的名詞出現(xiàn)在人們的嘴邊，以及影視劇中。“跑街小姐”反映了當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的一種營(yíng)銷(xiāo)體制，也就是日后為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展立下汗馬功勞的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制。以友邦保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)為先行者引入的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制，通過(guò)大量營(yíng)銷(xiāo)員的個(gè)體銷(xiāo)售，第一次走街串戶、進(jìn)樓入巷向百姓推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)，徹底顛覆了以人保國(guó)有企業(yè)為象征的保險(xiǎn)業(yè)“坐商”的印象，年輕的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員用勤勉、執(zhí)著和彬彬有禮，給社會(huì)留下了深刻印象，給百姓不一樣的新鮮感受。特區(qū)的一些年輕人，正式靠著從事保險(xiǎn)推銷(xiāo)，賺取了人生第一桶金。八一電影制片廠女編輯劉宏偉寫(xiě)出了《跑街小姐》電影劇本，講述一批大學(xué)生畢業(yè)后選擇了保險(xiǎn)行業(yè)，通過(guò)幾年的奮斗，把一個(gè)剛剛在中國(guó)興起并隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一起成長(zhǎng)壯大的新行業(yè)，使保險(xiǎn)能被人們接受并深入人心的曲折創(chuàng)業(yè)過(guò)程的一部青春勵(lì)志電視劇。可以說(shuō)，第一次在銀幕上出現(xiàn)了保險(xiǎn)從業(yè)者的形象。以后又陸續(xù)出現(xiàn)了《爸爸叫紅旗》等優(yōu)秀保險(xiǎn)題材的電視劇。

應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)業(yè)，來(lái)得迅捷，沒(méi)有發(fā)生拖泥帶水的情形，這在當(dāng)時(shí)撥亂反正大局面下，實(shí)屬不易。同時(shí)在復(fù)業(yè)之后，在幾年的時(shí)間里就出現(xiàn)了別開(kāi)生面的局面，無(wú)論是改革發(fā)展的廣度還是深度，無(wú)論是表層次的機(jī)構(gòu)數(shù)目增加，還是深層次的所有制多元化，都展現(xiàn)了一個(gè)行業(yè)在那個(gè)年代所少有的改革勇氣和開(kāi)放魄力。