作者：邢莉

來源：險(xiǎn)企高參 

銀保監(jiān)會再次發(fā)文規(guī)范短期健康險(xiǎn)。

5月17日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），對客戶服務(wù)工作提出五項(xiàng)要求，重點(diǎn)規(guī)范續(xù)保表述。《通知》要求各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格規(guī)范短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險(xiǎn)消費(fèi)者誤解的表述，嚴(yán)禁虛假承諾、夸大宣傳，并對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行自查整改。

《通知》要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)于5月28日前將短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表和客戶服務(wù)方案等情況報(bào)送銀保監(jiān)會，屬地監(jiān)管公司同時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)局。

重點(diǎn)規(guī)范續(xù)保表述

針對各保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)工作，銀保監(jiān)具體提出五項(xiàng)要求：

首先，各保險(xiǎn)公司要高度重視客戶權(quán)益保障工作，落實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立總分聯(lián)動的工作機(jī)制，依法合規(guī)經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極主動做好客戶服務(wù)工作，真正滿足人民群眾健康保障需求。

其次，要切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)客戶真實(shí)需求制定服務(wù)方案，對已購買產(chǎn)品的客戶要繼續(xù)提供保障服務(wù)，要滿足客戶保險(xiǎn)期間屆滿后的合理轉(zhuǎn)保需求，做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩(wěn)有序銜接。

同時(shí)，要加強(qiáng)銷售人員管理，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，嚴(yán)禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題；嚴(yán)格規(guī)范短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險(xiǎn)消費(fèi)者誤解的表述，并對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行自查整改。

針對短期健康保險(xiǎn)續(xù)保表述，銀保監(jiān)會明確提出六項(xiàng)要求。包括：

• 條款中續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)保”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

• 條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”等類似表述。

• 條款中不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第×次后投保時(shí)，我們不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

• 條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。

• 條款中不得包含“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。

• 條款中不得包含其他容易讓消費(fèi)者混淆長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的表述。

此外，銀保監(jiān)會表示，后續(xù)將督促各保險(xiǎn)公司做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)肅查處產(chǎn)品條款不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，并依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

監(jiān)管今年三次發(fā)文整肅，

短期健康險(xiǎn)陷停售潮

《通知》這是銀保監(jiān)會今年發(fā)出的第三份針對短期健康險(xiǎn)的整改文件。在以往兩份整改文件的基礎(chǔ)上，通知進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售人員管理，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，嚴(yán)禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題。

近年來，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關(guān)注。不過，短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨一些突出問題：部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；一些公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；此外，核保理賠不規(guī)范、無序競爭等問題頻發(fā)。

為規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，1月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。《通知》要求企業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營：一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。二是加大信息披露力度。三是規(guī)范銷售行為。嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。嚴(yán)禁隨意停售，保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)披露具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。四是規(guī)范核保理賠。

4月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，要求對于主動停售的短期健康險(xiǎn)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司以監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

今年上半年多家險(xiǎn)企發(fā)布停售公告，3月26日，建信人壽公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3月31日，太平人壽發(fā)布公告稱，自 2021 年 5 月 1 日零時(shí)起，停止銷售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險(xiǎn)”等 32 款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱，已推出新短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品以補(bǔ)充產(chǎn)品線，更好地滿足客戶對短期健康保障的需求。（詳情查看鏈接：太平人壽停售風(fēng)波！32款短期健康險(xiǎn)慘遭下架，代理人集體逼宮要求繼續(xù)履約！）

中英人壽于4月1日發(fā)布公告稱，5款產(chǎn)品因形態(tài)不滿足監(jiān)管部門的的最新規(guī)范要求，將于2021年5月1日起停止銷售。同日，信泰人壽公告稱，對個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理，結(jié)合公司經(jīng)營發(fā)展需要，3款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品予以停售。

“消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。保險(xiǎn)期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長期健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴險(xiǎn)企高參。

與此同時(shí)，短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品價(jià)格會比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身局限性，比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會升高，同時(shí)也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。