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“若想享受2023年個(gè)人養(yǎng)老金投資抵稅，需在今年12月31日前完成賬戶開(kāi)立和繳存，已開(kāi)立賬戶的市民需在12月31日前完成繳存”，年底時(shí)刻，商業(yè)銀行開(kāi)始提醒客戶繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，同時(shí)也推出了很多優(yōu)惠活動(dòng)。

去年11月25日，人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施，北京、上海、廣州、西安、杭州等國(guó)內(nèi)36個(gè)城市和地區(qū)率先啟動(dòng)，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。

作為最核心的政策支持措施，個(gè)人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠。《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》指出，個(gè)人養(yǎng)老金可以在稅前按照實(shí)際繳存金額扣除，每年扣除的限額是1.2萬(wàn)元。

2023年，在監(jiān)管的大力支持下，在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力推廣下，個(gè)人養(yǎng)老金制度逐漸走進(jìn)千家萬(wàn)戶。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施一年期間，已吸引超5000萬(wàn)人開(kāi)立賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品擴(kuò)容至700余支。

僅僅實(shí)施一周年，個(gè)人養(yǎng)老金制度取得這樣的成績(jī)，可以說(shuō)是一種驚喜。有專家表示，對(duì)于當(dāng)前以稅收優(yōu)惠為主要驅(qū)動(dòng)力的個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)說(shuō)，實(shí)施一年的開(kāi)戶比例已經(jīng)非常高了。

在很多銀行的地毯式營(yíng)銷下，不少人或主動(dòng)或被動(dòng)地開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但是開(kāi)戶之后的繳存、投資，是否真正做到了系統(tǒng)銜接？據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，全國(guó)共3000多萬(wàn)人開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，而繳存的只有900多萬(wàn)人，占比僅三成。

究其原因，或許有以下幾種：

一是在機(jī)構(gòu)營(yíng)銷火爆的起初，開(kāi)戶群體規(guī)模龐大，真正主動(dòng)繳存的人并不多，那么如果機(jī)構(gòu)僅完成了開(kāi)戶任務(wù)就交差了事，沒(méi)有進(jìn)行后面系統(tǒng)性的科普宣傳工作，繳存投資的漏斗無(wú)疑更大；

二是個(gè)人養(yǎng)老金本質(zhì)是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，流動(dòng)性差，基本是退休后才能取出，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)也是一筆不小的支出，因?yàn)槔U存之前的決策會(huì)比較謹(jǐn)慎；

三是不滿足個(gè)稅繳納條件的低收入者，繳存后不僅無(wú)法享受稅收優(yōu)惠，將來(lái)提取時(shí)還要繳納3%的個(gè)稅，吸引力明顯降低；

四是受資本市場(chǎng)的波動(dòng)影響，養(yǎng)老金產(chǎn)品投資收益不夠穩(wěn)定，相關(guān)產(chǎn)品成熟度和豐富度也有待提升。

在個(gè)人養(yǎng)老金一周年的節(jié)點(diǎn)，回顧、思考、總結(jié)無(wú)疑非常重要，全行業(yè)也應(yīng)該有一個(gè)共識(shí)，即開(kāi)戶僅僅是開(kāi)始，后續(xù)的繳存、投資也要下硬功夫，需要進(jìn)行更多的投資者教育，需要金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品“百花齊放”，需要監(jiān)管政策的更大的支持力度。

前些日，關(guān)于“2033年養(yǎng)老壓力最大”的話題甚囂塵上。

清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏在參加活動(dòng)時(shí)指出，1963年嬰兒潮那批人再過(guò)10年后整70歲，那時(shí)候養(yǎng)老最難。2033年開(kāi)始進(jìn)入最難的時(shí)期——老人難，年輕人也難。

當(dāng)養(yǎng)老逐漸面臨承壓，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)更是刻不容緩，相關(guān)配套政策如何更好地支持，帶動(dòng)社會(huì)各行業(yè)積極參與，給到老百姓實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠力度，顯得尤為重要。

首先，個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度一年12000元，對(duì)于年輕用戶來(lái)說(shuō)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累，退休時(shí)是一筆不小的數(shù)目，但是對(duì)于臨近退休人員，額度則稍有不夠。因此，有行業(yè)人士指出，是否可針對(duì)不同人群，開(kāi)放不同額度的繳存資金。

其次，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶封閉積累期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，是否可以有機(jī)制能讓低收入群體提前支取？武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新曾撰文指出，這利于個(gè)人養(yǎng)老金制度的創(chuàng)新與發(fā)展，可借鑒美國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的管理經(jīng)驗(yàn)，增設(shè)“困難提取”條款。在家人動(dòng)用了全部社會(huì)資源后仍看不起病，或是付不起學(xué)費(fèi)，或是付不起房租時(shí)，才能提取賬戶里的資金，這是解決流動(dòng)性的最后手段。

再者，目前個(gè)人養(yǎng)老金稅收政策對(duì)低收入者來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)有所加重，本不需要繳稅的養(yǎng)老金資金，提取卻需要繳納3%的所得稅，這也有賴于政策的調(diào)整。

總結(jié)來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)實(shí)施，其實(shí)是一個(gè)系統(tǒng)性工程，涉及部門之多、覆蓋群眾之廣，行業(yè)有目共睹。這一年，個(gè)人養(yǎng)老金取得了不錯(cuò)的成績(jī)和發(fā)展，而回望是為了更好的出發(fā)，我們期待更多政策的出臺(tái)，為個(gè)人養(yǎng)老金走上正軌、走進(jìn)千家萬(wàn)戶保駕護(hù)航。