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一、研究背景

在我國，盡管保險業(yè)的歷史可以追溯至二十世紀初葉，但是工程保險是伴隨著改革開放的形勢而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國的對外開放，大量的國外投資者到中國投資，興建大量的工程項目，而這些國外的投資者從自身風(fēng)險分散的角度出發(fā)需要工程保險的保障。二是在對外開放的形勢下我國的一些工程企業(yè)開始涉足海外工程市場，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過程中作為履約的條件需要辦理工程保險。三是國內(nèi)的一些建設(shè)項目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項目經(jīng)理制，客觀上需要對于風(fēng)險進行有效的控制和管理，也為工程保險的發(fā)展提供了機會。從1979年中國人民保險公司開辦工程保險至今，我國的工程保險已經(jīng)發(fā)展成為財產(chǎn)保險領(lǐng)域中的一個主要的險種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險保障作用。

二、工程建設(shè)施工的主要保險類型

（一）建筑、安裝工程一切險

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

為了滿足市場需求，我國先后開辦了建筑、安裝工程保險，包括：建筑工程一切險、安裝工程一切險等。建筑、安裝工程險在我國已有40余年的發(fā)展歷程，并已基本實現(xiàn)各大建設(shè)工程投保的全面覆蓋。

在國家發(fā)改委《工程建設(shè)項目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》中規(guī)定：工程業(yè)主和施工單位必須聯(lián)名投保建筑工程一切險，施工單位必須為施工人員辦理意外傷害責(zé)任保險。在交公路發(fā)[1999]615號中也明確指出“承包人應(yīng)以承包人與業(yè)主聯(lián)名為合同工程投保工程一切險投保方凡在工程建設(shè)期承擔(dān)風(fēng)險或具有利益關(guān)系的各方均可以成為投保方，所以一張建筑工程一切險保險單可以有多個被保險人。”建筑工程一切險的被保險人包括：建設(shè)單位，又稱業(yè)主或工程項目所有人；施工單位；聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師等專業(yè)顧問及其他關(guān)系方。

（2）關(guān)于第三者保障險

建筑、安裝工程一切險是屬于一種綜合性財產(chǎn)保險，除了會對由于自然災(zāi)害或意外事故引發(fā)的工程損失進行保障之外，還會對由于與所承保工程相關(guān)的意外事故給第三者造成的財產(chǎn)損失或人員傷亡進行保障（不包含工程相關(guān)人員及其雇員）。

一般情況下，建筑、安裝工程一切險由建筑工程發(fā)包人投保。

①按《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定：發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險或安裝工程一切險；發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險費和其他相關(guān)費用由發(fā)包人承擔(dān)。

②由于建筑工程施工周期長，遇到的各種復(fù)雜情況往往是難以預(yù)測和防范的。

③大中型工程發(fā)生的災(zāi)害和重大事故會給承包人帶來災(zāi)難性的、無法彌補的經(jīng)濟損失。

④參加保險，可從保險公司得到賠償或部分經(jīng)濟補償，使從事工程承包這一風(fēng)險事業(yè)得到一定的經(jīng)濟保障。

（二）建筑施工人員團體意外傷害保險

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

建筑施工人員團體意外傷害保險（以下簡稱“建工團意險”）作為一種商業(yè)保險，能最大程度滿足工程施工企業(yè)的人員風(fēng)險保障需求，從風(fēng)險管理角度是項目實施中幾乎必須買的保險。一般來說，具有合法建筑工程施工資格，從事土木、水利、道路、橋梁等建筑工程施工、線路管道設(shè)備安裝、構(gòu)筑物和建筑物拆除以及建筑裝飾裝修的企業(yè)作為該險種的投保人，在工程項目施工現(xiàn)場從事管理或作業(yè)的員工作為被保險人。

2011年修正的《中華人民共和國建筑法》第48條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險，繳納工傷保險費，鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險支付保險費。”

（2）建筑施工人員團體意外傷害險構(gòu)成

建筑工程施工企業(yè)可以給工人購買意外傷害保險和工傷保險。意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。工傷保險，是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。給工人投保工傷保險這是我國安全生產(chǎn)、勞動和社會保障體制的一項重要改革。不以贏利為目的，具有強制性。

從國家法律法規(guī)角度來看，工傷保險是強制保險，而建工團意險是鼓勵企業(yè)購買的一種補充性的商業(yè)保險。

（3）建工團意險的計費方式

①記名方式下，按人數(shù)來計算；

②不記名的情況下，一般都要求施工單位按工程合同總價或房屋建筑可按面積計費投保。

（三）安全生產(chǎn)責(zé)任保險

（1）發(fā)展背景及相關(guān)法律依據(jù)

2021年9月1日，新修訂的《安全生產(chǎn)法》正式實施。依據(jù)新《安全生產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）；如果未按照國家規(guī)定投保安責(zé)險的，將面臨最高20萬元的罰款。建筑施工行業(yè)屬于應(yīng)當(dāng)投保安責(zé)險的八大高危行業(yè)領(lǐng)域之一，因此建筑施工企業(yè)必須購買安責(zé)險。

（2）安責(zé)險與建工團意險

建工安責(zé)險：依據(jù)國家安全監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、財政部印發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)，協(xié)助投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位開展生產(chǎn)安全事故隱患排查。與此相比，建工團意險的保險公司一般不會提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)。

自安責(zé)險被納入《安全生產(chǎn)法》的規(guī)制范圍后，建工安責(zé)險將被賦予更多的風(fēng)險管理功能，在風(fēng)險評估、事故隱患排查、保險大數(shù)據(jù)等方面對安全生產(chǎn)管理起到較大輔助作用。相關(guān)部門將牽頭制定各行業(yè)安責(zé)險基準(zhǔn)指導(dǎo)費率，并且根據(jù)歷史事故次數(shù)和等級等因素實行浮動費率，起到安全杠桿的作用。

隨著建筑施工企業(yè)安全生產(chǎn)意識的增強，建工安責(zé)險的投保率將大幅提升，但建工團意險并不會消失。建工團意險作為一個已被市場熟悉的保險產(chǎn)品，將出現(xiàn)改進創(chuàng)新，產(chǎn)品形態(tài)將更靈活，更具個性化。最終兩個產(chǎn)品將形成互補、并存的局面。

三、工程保險附加第三者責(zé)任擴展保險

（一）市場需求分析

基于對工程保險市場的分析及對各工程領(lǐng)域各險種運營狀況的了解，為有效化解施工單位在前期投保、后期理賠等方面遇到的難點、痛點，在充分考慮建設(shè)單位和施工單位的訴求后，對工程保險附加第三者責(zé)任擴展保險進行了分析。

（二）條款內(nèi)容

工程保險附加第三者責(zé)任擴展保險條款（略）

保險責(zé)任： 茲經(jīng)雙方同意并約定，以下列明被保險人的顧問、授權(quán)的代表、雇員或建立勞動關(guān)系的人員（包括施工人員）都被視為第三者，本附加險合同所承保的第三者人員范圍由投保雙方約定，并在保險合同中載明。在保險期間內(nèi)，因保險事故造成約定第三者人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照本附加險合同的約定進行賠償。

（三）險種優(yōu)勢

（1）施工方利益

首先，賠償責(zé)任范圍全面。通過在建筑工程一切險條款中附加此第三者責(zé)任擴展條款，基本覆蓋了施工方對第三者的賠償責(zé)任范圍。包括醫(yī)藥費、交通費、陪護費等各項損失。

其次，賠款支付對象為被保險人即施工方。發(fā)生保險事故后，通常由施工方先墊付醫(yī)藥費，保險公司將賠款支付給施工方，避免施工人員拿到理賠款繼續(xù)索賠；也可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向受害人賠償保險金。

第三，保費轉(zhuǎn)移至發(fā)包人承擔(dān)。通常施工方如投保建工團意險，相應(yīng)保費需由自己承擔(dān)；如施工方選擇投保建筑工程一切險并附加第三者責(zé)任擴展保險條款，則仍屬于投保建筑工程一切險，按照《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定：發(fā)包人應(yīng)投保建筑工程一切險或安裝工程一切險；發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險費和其他相關(guān)費用由發(fā)包人承擔(dān)。因此施工方可以通過投保建筑工程一切險并附加第三者責(zé)任擴展保險條款，在節(jié)省一大筆意外險保費的同時享受基本相同的保險保障，充分保障全體施工人員生命財產(chǎn)安全。

相對于常規(guī)的建工一切險和建工團體意外險分別投保，選擇投保建工一切險并附加第三者責(zé)任擴展保險條款的組合方案可獲得更加優(yōu)惠的保險費率，在充分享受保險保障的同時為企業(yè)減輕部分費用負擔(dān)。

最后，滿足監(jiān)管要求。為滿足監(jiān)管要求正常開工，可為施工單位出具一份基本保障額度的安責(zé)險保單。實際的保險賠償責(zé)任按照《工程保險附加第三者責(zé)任擴展保險條款》進行賠付。在保證施工單位資金運轉(zhuǎn)的同時，為項目施工現(xiàn)場的管理人員、雇員及施工作業(yè)人員的財產(chǎn)及生命安全提供有效保障。

（2）經(jīng)紀人利益

對經(jīng)紀人來說，該產(chǎn)品推廣后對各施工局的保險集中度提升較為明顯，對于推進各局集團公司統(tǒng)保進程會更加順暢；后期的理賠條線也全部集中在工程責(zé)任險條線，不會產(chǎn)生因多險種而跨部門理賠協(xié)調(diào)導(dǎo)致的時效性滯后，大大提高理賠效率和客戶體驗。

（3）保險人利益

對于保險人來說，該產(chǎn)品組合可極大提高整個項目前后端的流程管理效率，對項目施工生產(chǎn)過程中的風(fēng)險管控更加集中全面，方便后期服務(wù)理賠，提高整體服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

綜上所述，工程保險附加第三者責(zé)任擴展保險在當(dāng)前工程領(lǐng)域保險市場環(huán)境下，充分了解投保人、被保險人、保險人和經(jīng)紀人的保險需求，整合多方意見，將更加快速有效的為工程保險服務(wù)，保障工程安全生產(chǎn)施工的有序進行。